Może zbadałeś swoje opcje radzenia sobie z trudnościami finansowymi. Czyniąc to, być może stwierdzili Państwo, że Program Konsolidacji Długów (DCP) lub pożyczka konsolidacyjna nie są dla Państwa realnymi opcjami. Zamiast tego, możesz teraz rozważać opcje, które podlegają ustawie o upadłości i niewypłacalności – jak propozycja konsumencka lub upadłość.
- Propozycja konsumencka vs. upadłość: What’s the difference?
- Co wspólnego mają propozycje konsumenckie i upadłość?
- Jak spłata długu różni się pomiędzy propozycją konsumencką a bankructwem?
- Czy aktywa są traktowane inaczej w przypadku propozycji konsumenckiej i bankructwa?
- Jakie są koszty i opłaty propozycji konsumenckiej w porównaniu do złożenia wniosku o upadłość?
- Jak długo trwa zakończenie propozycji konsumenckiej lub upadłości?
- Jaki jest wpływ na moją ocenę kredytową, jeśli złożę wniosek o upadłość lub skorzystam z propozycji konsumenckiej?
- Co się stanie, jeżeli nie wywiążę się z płatności za moją propozycję konsumencką lub upadłość?
- Upadłość powinna być ostatecznością
Propozycja konsumencka vs. upadłość: What’s the difference?
A consumer proposal is an agreement between you and your creditors that allows you to pay back only a percentage of the debt that you win, or extend the amount of time you have to pay. Upadłość całkowicie eliminuje większość twoich długów, jednak jeśli posiadasz znaczące aktywa, być może będziesz musiał je oddać jako zapłatę swoim wierzycielom.
Co wspólnego mają propozycje konsumenckie i upadłość?
Zarówno propozycja konsumencka jak i złożenie wniosku o upadłość są prawnie wiążącymi procesami, które są zarządzane przez Licencjonowanego Syndyka Masy Upadłościowej (LIT). Jeśli rozważasz niewypłacalność, ważne jest, abyś spotkał się z LIT, abyś mógł w pełni zrozumieć proces, co jest z tym związane i jakie są opłaty. Możesz porozmawiać z przyjaciółmi lub rodziną, którzy mogli złożyć wniosek o jedno lub drugie wcześniej, ale ważne jest, aby uzyskać profesjonalną poradę dotyczącą konkretnej sytuacji.
Złożenie wniosku o upadłość lub zrobienie propozycji konsumenckiej są zarówno sprawy z rekordu publicznego. Oznacza to, że będzie trwały zapis publiczny dotyczący Twojego bankructwa lub propozycji konsumenckiej, który może być dostępny dla każdego. Jeżeli długi są wspólne lub podpisane, druga osoba jest odpowiedzialna za dług zarówno w propozycji konsumenckiej jak i w bankructwie, chyba że jest to wspólne złożenie wniosku.
Jak spłata długu różni się pomiędzy propozycją konsumencką a bankructwem?
W propozycji konsumenckiej (CP), osiągniesz porozumienie z wierzycielami, gdzie zapłacisz tylko procent długu należnego im, lub możesz przedłużyć czas jaki masz na spłatę długów w całości. Maksymalny czas na spłatę CP wynosi 60 miesięcy. Kwota, którą płacisz jest oparta na twoich dochodach i aktywach – nie możesz wybrać kwoty, którą spłacasz. Aby wierzyciele zaakceptowali CP, będą chcieli otrzymać więcej niż odzyskaliby, gdybyś złożył wniosek o upadłość.
Czy aktywa są traktowane inaczej w przypadku propozycji konsumenckiej i bankructwa?
Jeśli skorzystasz z propozycji konsumenckiej, możesz zachować swoje aktywa, podczas gdy w przypadku bankructwa twoje aktywa mogą zostać naruszone. Obejmuje to wszelkie udziały w domu większe niż $10,000, samochód warty więcej niż $6,000 (bez zastawów na nim), inwestycje, zwroty podatku i wpłaty na RRSP dokonane w ciągu ostatnich 12 miesięcy. W upadłości, podpisujesz swoje aktywa (z wyjątkiem tych, które są zwolnione przez prawo) do LIT, a następnie są one sprzedawane lub przenoszone w celu spłacenia wierzycieli.
Jakie są koszty i opłaty propozycji konsumenckiej w porównaniu do złożenia wniosku o upadłość?
Przy składaniu propozycji konsumenckiej, opłaty LIT są zawarte w płatności, którą negocjujesz z wierzycielami. Na przykład, jeśli twój CP ma płacić 400 dolarów miesięcznie przez 60 miesięcy, opłaty LIT są pobierane z tych funduszy. Jednakże, jeśli złożysz wniosek o upadłość, koszt jest określany na podstawie nadwyżki dochodów, które możesz mieć (w oparciu o standard, który obejmuje dochód i wielkość rodziny), aktywów, które możesz chcieć zatrzymać, oraz miesięcznej składki na pokrycie kosztów administracyjnych. Jeśli nie ma nadwyżki dochodów lub aktywów, opłata za upadłość będzie wynosić około $1,800.
Jak długo trwa zakończenie propozycji konsumenckiej lub upadłości?
Propozycja konsumencka jest zakończona, gdy klient dokonał wymaganych płatności przez wymagany okres czasu. W przypadku upadłości, zwolnienie zależy od wielu różnych czynników, w tym od tego, czy klient po raz pierwszy złożył wniosek o upadłość i czy musi dokonywać płatności z tytułu nadwyżki dochodów. Jeśli klient nigdy wcześniej nie składał wniosku o upadłość i nie musi dokonywać płatności z tytułu nadwyżki dochodów, większość bankructw jest usuwana po 9 miesiącach od złożenia wniosku. Jednakże, jeśli klient ma nadwyżkę dochodów, będzie musiał dokonywać płatności przez 21 miesięcy, zanim zostanie zwolniony.
Jaki jest wpływ na moją ocenę kredytową, jeśli złożę wniosek o upadłość lub skorzystam z propozycji konsumenckiej?
Oba wnioski konsumenckie i upadłość są uważane za niewypłacalność, dlatego też oba będą miały wpływ na Twoją ocenę kredytową. Jeśli złożysz wniosek konsumencki, Twój rating kredytowy będzie widniał jako R9 na Twoim raporcie kredytowym podczas dokonywania płatności. Po złożeniu wniosku konsumenckiego, przez 3 lata po jego złożeniu lub 6 lat po złożeniu wniosku konsumenckiego, Twój rating kredytowy będzie wynosił R7. Jeśli złoży Pan/Pani wniosek o ogłoszenie upadłości, Pana/Pani rating kredytowy będzie miał wartość R9 przez 6-7 lat od momentu zwolnienia z tego obowiązku. Jednakże, jeżeli po raz drugi złożysz wniosek o upadłość, Twój rating kredytowy będzie R9 przez 14 lat.
Co się stanie, jeżeli nie wywiążę się z płatności za moją propozycję konsumencką lub upadłość?
Jeżeli nie utrzymasz płatności za propozycję konsumencką, CP nie wywiąże się i będzie nieważna, a Ty nie będziesz mógł złożyć kolejnej. Może również dojść do wznowienia działań windykacyjnych przez Twoich wierzycieli. Jeśli nie spełnisz wymagań upadłości, nie zostaniesz zwolniony i ostatecznie twoi wierzyciele wznowią działania windykacyjne, jak również.
Upadłość powinna być ostatecznością
To tylko niektóre z różnic pomiędzy złożeniem propozycji konsumenckiej a złożeniem wniosku o upadłość. Ponownie, ważne jest, aby podkreślić, że można złożyć wniosek konsumencki lub upadłości tylko poprzez Licencjonowanego Powiernika Upadłości. Należy jednak unikać niewypłacalności, gdy tylko jest to możliwe, ze względu na wpływ na Twoją ocenę kredytową i przyszłe cele. Dlatego ważne jest, aby przed spotkaniem z licencjonowanym syndykiem masy upadłościowej przedyskutować wszystkie opcje rozwiązania problemu zadłużenia z bezstronnym profesjonalistą, takim jak certyfikowany doradca kredytowy. Dokona on z Tobą pełnej oceny i omówi wszystkie dostępne opcje, jak również zalety i wady każdej z nich.
Jeśli chciałbyś porozmawiać z profesjonalistą o możliwościach oddłużenia, zadzwoń do Credit Canada pod numer 1.800.267.2272 i umów się na spotkanie z jednym z naszych certyfikowanych doradców kredytowych w celu uzyskania bezpłatnej i poufnej oceny.
