Você é vítima de práticas desleais de cobrança de dívidas? Se você puder responder sim a qualquer uma das seguintes perguntas, você pode ser vítima de práticas desleais de cobrança de dívidas.

  • Você está sendo perseguido por um cobrador de dívidas?
  • O cobrador liga várias vezes ao dia?
  • O cobrador entrou em contato com seu empregador ou seus parentes?
  • O cobrador de dívidas ameaçou-o ou usou linguagem profana?
  • Você se sente humilhado?
  • Você se pergunta se há alguma maneira de fazer essa parada?

Felizmente, há coisas que você pode fazer para que isso pare, e talvez até mesmo obter danos ou reembolso pelo seu problema.

Muitas pessoas atormentadas por práticas injustas de cobrança de dívidas estão sob um grande stress, muitas vezes devido a perda de renda, divórcio ou problemas médicos. O amontoamento de assédio em cima frequentemente deixa o tomador do empréstimo completamente derrotado e sem energia suficiente para seguir um curso de ação para parar as atividades de cobrança ou trazer os perpetradores à justiça.

Como tomador do empréstimo e vítima dessas práticas, você tem direitos. Você também tem recursos. Se você está sofrendo com as tentativas de um colecionador de intimidá-lo injustamente, aqui estão algumas medidas que você pode tomar. Se você jogar bem as suas cartas, você pode até mesmo ser capaz de colocar um pouco de dinheiro no seu próprio bolso.

1. Conheça os seus direitos

Saiba sobre a Lei Federal de Práticas de Cobrança de Dívidas Justas, a quem ela se aplica e quais atos são proibidos. Você também pode encontrar informações sobre as práticas de cobrança de dívidas nos sites da Comissão Federal de Comércio, do Bureau de Proteção Financeira do Consumidor, do escritório do procurador geral em muitos estados e até mesmo nos sites dos advogados particulares do consumidor que representam os mutuários em ações de cobrança de dívidas injustas. Saiba que é possível negociar com seus credores e liquidar suas dívidas. 

2. Aja sempre de forma calma e deliberada

No trato com os cobradores de dívidas, tome o caminho elevado. O dinheiro é muito motivador. Os cobradores de dívidas muitas vezes trabalham em comissão. Quanto mais eles podem sair de seus bolsos, mais dinheiro eles podem colocar em seus próprios bolsos. Ao ler a lista de atos proibidos, você pode ser tentado a pensar em cobradores de dívidas sem escrúpulos como valentões. Muitas vezes são. A intimidação pode ser uma prática muito eficaz de cobrança de dívidas, especialmente quando o devedor não entende seus direitos.

Quando você lida com cobradores por telefone, não atacar de volta. Por mais difícil que seja, mantenha um comportamento uniforme. Aceite o que eles lhe dizem. Não faça promessas que você não possa cumprir. Diga a verdade. Não tente intimidá-los. Você não vai ganhar naquele jogo.

Mas, se você manter a cabeça fria, o colecionador não pode voltar mais tarde e afirmar que ele estava apenas tentando se defender. Assuma que cada chamada de cobrança é gravada. Quanto mais ele fica irritado, pior ele parece, especialmente se você não está lhe dando mama por tatuagem.

3. Mantenha Registros

Na maioria das vezes, os cobradores de dívidas usam o correio postal e o telefone para entrar em contato com os tomadores de empréstimo, embora cada vez mais nós vemos e-mails e mensagens de texto. Os documentos reais de correio falarão por si mesmos. Mantenha toda a correspondência, documentação da conta e extractos.

Quando falar com o cobrador, obtenha o nome do cobrador, o número de retorno da chamada, e a empresa para a qual ele ou ela trabalha. Faça anotações sobre a interação. Essas notas serão inestimáveis se você tiver que fazer uma reclamação ou entrar com uma ação judicial contra o cobrador.

Virtualmente cada chamada de cobrança que você receber será gravada pela agência de cobrança, mas algumas pessoas chegam ao ponto de gravar suas conversas com seus cobradores. Há muitos adaptadores baratos que você pode usar com seu telefone celular ou telefone fixo. De acordo com a lei federal e em muitos estados é legal que você grave a conversa sem obter o consentimento das outras pessoas na chamada. Isto é chamado de lei de consentimento unipartidário. Mas, em alguns estados, isso é ilegal. Essas gravações seriam de utilidade limitada para você, e você poderia ter problemas por ter gravado secretamente a conversa. Antes de tentar isto, aprenda a lei de gravação no seu estado.

4. Peça a Verificação da Dívida

Após ter contactado consigo, o cobrador da dívida tem cinco dias a partir do contacto inicial para lhe fornecer as seguintes informações sobre a dívida. Essa comunicação, geralmente por escrito, deve dizer-lhe:

  • O montante da dívida;
  • O nome do credor a quem a dívida agora é devida;
  • Que tem 30 dias para contestar a validade da dívida;
  • O cobrador assumirá que a dívida é válida, a menos que conteste no prazo de 30 dias;
  • Se você contestar a dívida dentro de 30 dias, o cobrador lhe enviará informações que lhe permitirão identificar e verificar a dívida;
  • Se você enviar ao cobrador um pedido por escrito dentro de 30 dias para o nome e informações de contato do credor original, o cobrador o fornecerá.

Se você contestar a dívida ou solicitar a verificação ou validação da dívida, o cobrador deverá parar toda a atividade de cobrança até que tenha enviado a verificação da dívida. Isto aplica-se a advogados que tentam cobrar dívidas de clientes, excepto que um advogado pode iniciar ou continuar um processo.

Por que é importante disputar a dívida?

Você deve disputar a dívida ou pedir verificação para que você saiba com quem e o que você está lidando. Muitas vezes, quando um credor original não pode ou não vai obter a satisfação de uma dívida, o credor vai cobrar de seus livros e vender a dívida por centavos em dólar para uma agência de cobrança ou para uma empresa ou indivíduo especializado na compra de contas a baixo custo. Os compradores da dívida ganham o seu dinheiro fazendo com que você, o devedor, pague mais do que o comprador da dívida gastou para comprar a conta.

A conta pode mudar de mãos várias vezes. Muitas vezes, a única informação que o comprador da dívida recebe é o nome do último dono da dívida, sua última informação de contato conhecida e o valor da dívida. Se você receber uma carta de demanda do Midland Funding por $3.107, você pode não ter idéia de que a conta era originalmente um Wells Fargo Mastercard. Quando você contesta a dívida, o proprietário atual deve pesquisar a conta, validar o valor que você deve e fornecer-lhe o nome e o valor do proprietário original da dívida. Se nada mais, isto pode dar-lhe algum espaço para respirar. Muitas vezes, isso lhe dará a chance de pesquisar seus próprios registros e fornecer prova ao novo proprietário de que a conta foi paga ou que você deve uma quantia diferente do que eles estão exigindo.

E se o Credor não puder validar a dívida?

Se o cobrador está tentando cobrar mais do que você deve, não verifica a dívida, continua a contatá-lo enquanto a dívida está sendo contestada, não fornece o nome e o valor da dívida original, o cobrador está violando o Fair Debt Collection Practices Act. Quanto mais oportunidades o cobrador tiver para violar a FDCPA, mais você pode sair na frente no final.

5. Diga ao Credor para parar de contactá-lo

Sim, é verdade. Pode absolutamente dizer ao coleccionador para o deixar em paz. Há um processo, uma maneira adequada de fazê-lo, e é importante que você entenda o efeito de sua demanda e as conseqüências que você pode esperar que saiam dele.

Apenas porque a agência de cobrança não está comunicando com você não significa que ela tenha desistido de você. Há uma chance justa de que o cobrador simplesmente entregue a conta a um advogado para um processo judicial. Isto é mais provável quanto maior for a conta. Se um escritório de advocacia tiver a conta, eles devem entrar em contato com você com quaisquer papéis do processo que eles apresentarem. Mas eles e o coletor não têm a obrigação de avisá-lo de que a conta está sendo enviada ao advogado para procedimentos legais.

Há sempre a chance de o advogado não ter informações de contato atualizadas para você, ou os papéis do processo não chegarão até você. Se você nunca responder ao processo, o tribunal pode entrar com uma sentença padrão contra você. Os processos são muito mais fáceis de defender antes de um julgamento do que depois.

Even se o cobrador optar por não enviar a dívida para um advogado, o cobrador pode ter pouca escolha a não ser vender a conta para outro comprador da dívida. Quando outro coletor entrar em cena, você terá que começar do zero para verificar a dívida e enviar uma nova carta de cessar e desistir.

Se for mais importante para você desfrutar de uma pausa do haranguing, do que fazer isso:

Enviar uma carta escrita ao coletor exigindo que o coletor cesse e desista de novas comunicações com você, seus parentes, seu empregador ou qualquer outra pessoa que o coletor possa estar entrando em contato. Dizer ao credor pelo telefone para parar de ligar não é suficiente sob a FDCPA. Envie-o por correio certificado para que o destinatário tenha de assinar por ele. Dessa forma, se o cobrador continuar a contactá-lo, cada instância de contato é mais uma violação da FDCPA.

Após o cobrador receber uma carta sua exigindo que ele pare de se comunicar, o cobrador é obrigado pela FDCPA a cessar as comunicações com duas exceções:

1. o cobrador pode enviar-lhe uma carta para informá-lo de que eles estão terminando as comunicações, ou

2. o cobrador pode enviar-lhe uma carta para informá-lo de que eles estão enviando a conta para um advogado para instituir procedimentos legais.

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