A maioria das pessoas tem algum tipo de dívida. Pode ser um mortgage, um auto empréstimo, um empréstimo de estudante, ou mesmo um contrapeso de cartão de crédito. Carrying debt significa que você prometeu uma certa quantia de sua renda futura para pagar um balanço e para a conveniência, você também pagará juros.
Dívida certa pode ser controlável e não pode colocar uma tensão importante em seu orçamento. Por outro lado, ter demasiadas dívidas pode causar uma vida financeira insalubre. Mesmo que você possa pagar os pagamentos mensais, sua dívida ainda pode afetar sua capacidade de atingir outros objetivos financeiros e de vida. Se você tem medo de ter muitas dívidas, há uma maneira de ver exatamente onde você está.
Você tem Demasiadas Dívidas?
Você já deve ter sentido os efeitos de ter demasiadas dívidas. Por exemplo, você pode ter muitas dívidas se você tiver que usar seu cartão de crédito para pagar despesas comuns, você frequentemente fica sem dinheiro antes do seu próximo pagamento, ou você não tem dinheiro suficiente para construir um fundo de emergência ou economizar para a aposentadoria. Estes são sinais de que você está gastando muito dos seus rendimentos em pagamentos de dívidas.
Pode calcular o seu nível de endividamento em relação aos seus rendimentos. Uma das formas mais fáceis de calcular a sua carga de endividamento é calculando o seu rácio de endividamento em relação ao seu rendimento. Este número compara o seu débito mensal com o seu rendimento mensal.
Pode calcular o seu rácio de endividamento de duas formas diferentes. Você pode incluir toda a sua dívida ou apenas a sua dívida não hipotecária. Deixar de fora a sua hipoteca permite-lhe medir apenas a quantidade de dívida do consumidor que você está carregando. Carregando grandes quantidades de dívida do consumidor, como cartões de crédito, empréstimos pessoais, empréstimos para automóveis e contas médicas causa mais problemas financeiros se você ficar para trás. Por outro lado, se você quiser um quadro total da sua dívida, inclua todas as suas dívidas, incluindo a sua hipoteca.
O Federal Reserve Board considera que a dívida do consumidor inclui a maioria dos tipos de crédito não imobiliário que é estendida aos consumidores.
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Cálculo de Sobrecarga de Dívida
Vamos dizer que você quer medir a quantidade de dívida do consumidor que você está carregando. Simplesmente totalize a quantia que você gasta a cada mês em cartões de crédito e empréstimos (não a sua hipoteca), depois divida essa quantia pela sua renda mensal total. Multiplique o resultado por 100 para obter uma percentagem. O resultado é a sua taxa de endividamento.
As contas mensais regulares como serviços públicos, telefone celular, assinaturas e seguros não são consideradas dívidas e não devem ser incluídas na sua taxa de endividamento.
Por exemplo, assuma que a sua renda mensal é de $3.000. Digamos também que você gasta $300 em pagamentos com cartão de crédito e $450 em um empréstimo automotivo. O seu cálculo do rácio seria $750 / $3.000 = 0,25. Então multiplique por 100 para um rácio de endividamento de 25%. Neste exemplo, você gasta um quarto do seu rendimento em dívida do consumidor. Considere desta forma: para cada $1 que você ganha, você está gastando 25 centavos de dólar em dívidas, deixando você com 75 centavos para economias, despesas sem dívidas e outros objetivos financeiros.
Entendendo Sua Dívida Total
Haverá momentos em que você quer avaliar seu quadro de dívida total, particularmente se você for um proprietário de casa. O cálculo do rácio de endividamento é o mesmo, a única diferença é que você inclui todos os seus pagamentos mensais da dívida, incluindo a sua hipoteca.
Para calcular o seu rácio de endividamento total, some as suas despesas totais mensais da dívida. Isto inclui pagamentos para cartões de crédito, empréstimos estudantis, hipoteca ou aluguel, pensão alimentícia ou apoio à criança, e outros empréstimos ou cartões de crédito. Em seguida, totalize a sua renda mensal, incluindo o pagamento de refeições, pensão alimentícia ou pensão de alimentos, bônus ou dividendos.
Dividir o total de seus pagamentos de dívida pela sua renda total (não se esqueça de multiplicar por 100) para o seu índice de endividamento.
O Gabinete de Proteção Financeira do Consumidor recomenda um índice de endividamento em relação à renda de 36% ou menos para proprietários de casas e 15-20% ou menos para locatários. A elevação da dívida tem um potencial desastre financeiro.
Se você determinar que você tem muita dívida, você pode montar um plano para reduzir a sua dívida. Isso não só tornará suas finanças mais fáceis de administrar, como também melhorará seu crédito.