Um plano de saúde de alta franquia (HDHP) tem prêmios mensais mais baixos e uma franquia mais alta do que outros planos de seguro de saúde. Para 2020, o Internal Revenue Service (IRS) define um HDHP como aquele com uma franquia de $1.400 ou mais para um indivíduo ou $2.800 ou mais para uma família.
Aprenda os atributos de um HDHP e suas potenciais vantagens e desvantagens em comparação com outras opções de seguro de saúde.
O que é um Plano de Saúde com Alta Franquia?
Um HDHP pode ser um tipo de seguro de saúde mais acessível em termos de prémios mensais. Mas como o nome sugere, as franquias são mais altas do que as de um plano tradicional, e você precisará pagar sua franquia anual substancial antes que seu provedor de seguro comece a pagar qualquer uma de suas despesas de saúde.
Um HDHP patrocinado pelo empregador pode ser emparelhado com uma conta poupança de saúde (HSA) ou acordo de reembolso de saúde (HRA). Os trabalhadores podem reservar a renda antes dos impostos em uma HSA para colocar dinheiro para sua dedução ou para pagar as despesas de saúde à medida que elas ocorrem. No entanto, os fundos da HSA normalmente não podem ser usados para pagar os prémios do seguro de saúde. Os empregadores também podem contribuir para uma ASD de um empregado.
Só os trabalhadores com uma ASD podem participar de uma ASD.
Uma ASD é financiada por um empregador para permitir que os trabalhadores se paguem a si próprios – com dinheiro isento de impostos – pelas despesas médicas em que incorreram. Para participar de um HRA, um empregado – e possivelmente os seus familiares – pode ser obrigado a inscrever-se num plano de seguro de saúde. Os fundos da HRA podem, em alguns casos, ser usados para pagar os prêmios do seguro de saúde.
- Acrônimo: HDHP
Money in an HSA or HRA can be rolled over and used in a subsequent year.
How Does an HDHP Work?
As deduções para uma HDHP são frequentemente superiores aos mínimos de $1.400 (individual) e $2.800 (família). Eles podem ser tão altos quanto os custos máximos fora do bolso (OOP), que são $6.900 para um indivíduo e $13.800 para uma família em 2020. Além das franquias, os custos máximos do OOP incluem co-pagamentos e seguro de moedas, mas excluem prêmios e custos não cobertos pelo seu HDHP, incluindo despesas fora da rede.
Todos os planos comprados através de um Affordable Care Act (ACA) Marketplace e a maioria dos planos comprados através de outros meios são necessários para cobrir certos serviços preventivos em um provedor dentro da rede, independentemente de quanto de sua franquia você pagou. HealthCare.gov fornece listas dos serviços preventivos cobertos para adultos de ambos os sexos e aqueles especificamente para mulheres e crianças.
Além disso, o IRS ofereceu orientações sobre os tipos de serviços preventivos HDHPs podem – mas não são necessários para – oferecer sem que o paciente cumpra a franquia ou com uma franquia inferior ao mínimo anual. A lista inicial de serviços preventivos foi divulgada em 2004, e serviços adicionais foram adicionados em 2019.
Prós e contras de uma HDHP
Se você é saudável, não visite o médico com freqüência, e não tem uma família grande, uma HDHP pode ser o tipo mais econômico de plano de saúde para você. Se você não tem uma condição médica existente, você pode não ter que pagar muitas contas médicas durante um determinado ano e você pode encontrar um HDHP funciona para você.
Um HDHP também pode ser adequado para você se você tiver uma grande economia de líquidos. Nem sempre é possível, mas se você optar por comprar uma HDHP (e com alguns empregadores, esta pode ser a sua única escolha), o ideal é que você tenha dinheiro suficiente à mão para cobrir seus custos de franquia e outros custos de OOP.
A desvantagem óbvia para uma HDHP é que você é responsável por pagar sua alta franquia enquanto também paga seus prêmios mensais, que, embora provavelmente inferior aos planos de seguros tradicionais, pode não ser facilmente acessível.
Num mercado ACA de seguros de saúde, os planos de bronze normalmente têm as franquias mais altas e os prêmios mais baixos. O preço médio mais baixo, nível de bronze, prémio mensal para uma pessoa de 40 anos é de 331 dólares em 2020.
Algumas pessoas com uma HDHP adiam ou renunciam ao tratamento médico necessário porque não têm dinheiro para o pagar e não pagaram a sua franquia. Em uma pesquisa realizada pela Kaiser Family Foundation que foi reportada em junho de 2019, metade dos adultos disse que eles ou um membro da família tinham adiado ou saído sem cuidados médicos (incluindo cuidados dentários) porque não tinham condições de arcar com as despesas.
Se você tem uma condição médica crônica e precisa visitar médicos freqüentemente, um HDHP pode não ser a melhor opção para você.