O que é uma taxa de conveniência?
Uma taxa de conveniência é uma taxa cobrada por um vendedor quando um consumidor paga com um cartão de pagamento electrónico e não por uma forma de pagamento padrão aceite pelo negócio. Os pagamentos padrão incluem dinheiro, cheque, ou uma transferência de ACH (Automated Clearing House). As taxas de conveniência podem ser um valor fixo em dólares ou uma porcentagem do valor da transação, geralmente de 2% a 3%, e devem ser divulgadas ao consumidor com antecedência. Tipos de pagamentos em que o beneficiário normalmente cobra uma taxa de conveniência incluem pagamentos de hipoteca, pagamentos de imposto de propriedade, mensalidade universitária e impostos.
Torários de transferência de dinheiro
- Uma taxa de conveniência é uma taxa cobrada por uma empresa para pagamentos feitos através de um canal alternativo, em vez de em dinheiro, cheque ou ACH.
- Casos típicos onde as taxas de conveniência são cobradas incluem pagamentos de impostos e taxas.
- A taxa é tipicamente uma quantia fixa ou uma percentagem da venda.
- As taxas de conveniência são cobradas pelas empresas para cobrir o custo que elas pagam às empresas de processamento de pagamentos quando um cliente paga com cartão de crédito.
- Uma taxa de conveniência é diferente de uma sobretaxa, que é uma taxa simplesmente por usar um cartão de crédito. As sobretaxas são ilegais em alguns estados.
- Todas as empresas têm de seguir as políticas dos provedores de processamento de pagamentos e as leis governamentais quando se trata de taxas de conveniência e sobretaxas.
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Entendendo uma taxa de conveniência
As taxas de conveniência podem ajudar uma empresa a cobrir alguns dos custos impostos através do processamento de pagamentos eletrônicos. As empresas têm de pagar uma taxa de comerciante cada vez que um dos seus clientes utiliza um cartão de crédito. Para a maioria das empresas, tais como lojas de departamento e mercearias, uma taxa de comerciante é apenas um custo de fazer negócios. Por outro lado, uma sala de cinema ou um local de concerto normalmente recebe pagamento na bilheteira, pelo que um canal de pagamento alternativo, como o telefone ou online via cartão de crédito, resultaria em taxas adicionais para eles, pelo que cobrariam uma taxa de conveniência para fazer negócios desta forma.
É importante notar que uma taxa de conveniência é diferente de uma sobretaxa. Uma sobretaxa é a capacidade de cobrar uma taxa extra apenas para o benefício de usar um cartão de crédito, enquanto uma taxa de conveniência é para um uso específico, como impostos ou mensalidades, ou pagamento através de canais alternativos, como por telefone ou online.
Exemplo de uma taxa de conveniência
Compor que você queria pagar a Receita Federal (IRS) por cartão de crédito. A Receita Federal aceitará pagamentos com cartão de crédito através de várias empresas de processamento de pagamentos diferentes, e todas elas cobram taxas de conveniência, conforme permitido pelas empresas de cartão de crédito. Uma pode cobrar 1,88% com um mínimo de $2,75, enquanto outra pode cobrar 2,35% com um mínimo de $3,50. Assim, se você precisar enviar o IRS $2.000 e quiser pagar com cartão de crédito, você pode ser obrigado a pagar uma taxa de conveniência de 0,0188 × $2.000 = $37,60.
Regulamentos de taxa de conveniência
Algumas pessoas podem não se importar de pagar uma taxa de conveniência pelo benefício de usar um cartão de pagamento eletrônico, particularmente se o benefício de ganhar prêmios no cartão superar o custo da taxa de conveniência. No entanto, esta prática é regulada tanto pela legislação estadual como pelas redes de cartões. Como um ato regulamentado, as empresas devem ser cautelosas na instituição de taxas de conveniência e sobretaxas para clientes.
As sobretaxas foram proibidas em 10 estados, que são Califórnia, Colorado, Connecticut, Florida, Kansas, Maine, Massachusetts, Nova York, Oklahoma e Texas, mais o distrito de Porto Rico. Essas proibições têm sido questionadas, pois alguns tribunais argumentam que elas limitam a liberdade de expressão de um negócio. Estados onde as sobretaxas são legais permitem aos comerciantes a capacidade de estabelecer seus próprios níveis de sobretaxas com limites normalmente em aproximadamente 4%.
Políticas da companhia de cartão de crédito sobre taxas de conveniência
Todos os provedores de cartão de crédito têm regras diferentes sobre taxas de conveniência. Algumas são mais completas do que outras. Abaixo estão as regras de alguns dos principais provedores de cartão de crédito:
Mastercard: Permite taxas de conveniência desde que sejam para o governo, educação, e pagamentos relacionados a impostos.
Visa: Permite taxas de conveniência somente se o pagamento for através de um canal alternativo, como por telefone ou online, e o negócio notificar primeiro o consumidor, e que a taxa é uma taxa fixa, não uma porcentagem da venda.
American Express: A política da American Express não é totalmente clara, mas permite taxas de conveniência sobre uma variedade de itens, desde que a taxa imposta seja sobre transações similares. Basicamente, desde que não seja uma sobretaxa.
Discover: Discover não tem uma política de taxas de conveniência e apenas diz que seu cartão deve ser tratado com a mesma política de outros cartões de crédito.
Como evitar taxas de conveniência
Existem realmente apenas duas opções quando se trata de taxas de conveniência; ou pagar a taxa ou usar outra forma de pagamento, como dinheiro. Em muitos casos, algumas empresas, tais como postos de gasolina, oferecem descontos quando um consumidor paga em dinheiro. Vale sempre a pena perguntar a uma empresa se ela oferece um desconto em dinheiro. As taxas de conveniência são para ser divulgadas no ponto de venda, portanto, se você descobrir que foi cobrada uma taxa após o fato, é importante levar isso para a empresa do seu cartão de crédito.