Especialistas financeiros compartilham os prós e os contras de combinar finanças como recém-casados ou parceiros de longo prazo.
Tanto os especialistas em casamento como os especialistas em finanças incitam os casais a discutir o dinheiro aberta e honestamente antes de darem o nó. Se você decide ou não combinar finanças após o casamento dependerá de sua situação específica, e há prós e contras para ambos combinarem suas finanças como recém-casados ou manterem contas separadas. Mas em resumo, estes especialistas financeiros concordam, não existe uma solução única. Aqui está como trabalhar com a melhor opção financeira para vocês os dois depois de a tornar oficial.
Não há tempo ‘certo’ para combinar finanças
Estes dias, combinar finanças não é algo que acontece no dia em que se casam. Para casais que vivem juntos antes do casamento, decidir quando combinar finanças pode acontecer de forma orgânica ou por necessidade. Lauren Anastasio, uma planejadora financeira certificada pela SoFi, diz que não há tempo certo ou errado para considerar abrir uma conta bancária conjunta ou tirar um novo cartão de crédito juntos. Quando você faz isso é com você.
“Quer você decida ir tudo junto com suas finanças no dia em que você ficar noivo ou anos depois de dizer ‘eu faço’ lembre-se que sempre há algum nível de risco envolvido em dar a outra pessoa acesso à sua carteira – embora isso não signifique que não seja a escolha certa”, diz Anastasio.
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Isso significa que compartilhar sua conta poupança com um cônjuge tem as mesmas armadilhas e vantagens que fazê-lo com o seu outro de longa data significativo.
“O dinheiro tem sempre o potencial de ser uma questão de botão quente, e quer seja recém noivo ou recentemente atado o nó, está num período da sua vida em que as emoções estão naturalmente a correr alto”, acrescenta Anastasio.
A comunicação é a chave
Se tem os pés frios quando se trata da parte do dinheiro, Anastasio sugere que dê passos de bebé. O primeiro deles é ter uma conversa franca sobre suas finanças pessoais.
“Todos sabemos que quando o dinheiro está apertado, é uma das causas mais comuns de divórcio”, diz Rod Griffin, diretor de educação pública da Experian. “Você deve entrar no casamento, de olhos bem abertos. Se vocês não compartilharem suas circunstâncias financeiras um com o outro plena e abertamente, na minha experiência, isso provavelmente se tornará um problema”
Sua melhor aposta? Tenham uma conversa sobre dinheiro e coloquem tudo na mesa – antes do casamento.
“Apresentem um ao outro com suas informações financeiras básicas, incluindo quanto vocês ganham e as fontes dessa renda”, diz Anastasio. “Divulgue quaisquer dívidas pendentes, como empréstimos estudantis, cartões de crédito, pagamentos de carros e pagamentos de hipotecas. E discutam seus hábitos de gastos, quanto você economizou, onde você economizou e como você administra seu dinheiro”. Você também vai querer entrar em suas respectivas metas e expectativas financeiras.
Griffin diz que é durante essas conversas iniciais que você vai querer aprender mais sobre como seu parceiro vê as finanças para que você possa entrar na mesma página. “É crucial que ambos olhem para o seu histórico de crédito pessoal, suas pontuações de crédito e se certifiquem de que estão em boa forma”, diz Griffin.
Com esta informação básica na mesa, ela diz que você e seu parceiro podem identificar tanto seus objetivos financeiros compartilhados e independentes, como também como progredir. “Você pode querer começar lentamente com apenas um cartão de crédito conjunto para despesas domésticas e possivelmente uma conta corrente conjunta antes de combinar tudo”, diz ela. Anastasio exorta os casais a não serem críticos em relação à forma como o parceiro aborda o dinheiro. Em vez disso, ela sugere discutir os papéis que cada um de vocês pode desempenhar no orçamento, pagando as contas e tomando decisões de investimento.
Os benefícios de uma conta bancária conjunta
Embora algumas pessoas achem a partilha da dívida do cartão de crédito um pouco esmagadora, Anastasio diz para não se preocuparem. Há muitos benefícios em abrir uma conta bancária conjunta.
O primeiro é que ao fazê-lo, você terá ajuda para gerir as suas despesas partilhadas para uma vida partilhada. Um estudo recente feito pela SoFi e Zola mostrou que 86% dos casais recém-casados estão se associando para pagar as dívidas que cada um traz para o novo casamento, diz Anastasio. Isso significa que você provavelmente também terá um parceiro para lidar com a sua dívida no futuro.
“Se você tem uma meta conjunta de poupança – como tentar poupar para umas férias ou um grande evento de vida – é mais difícil saber imediatamente se estão a ser feitos progressos se as suas finanças não forem combinadas”, diz Anastasio. “Ao combinar suas finanças, você e seu cônjuge podem criar um sistema de cheques e saldos para garantir que você esteja economizando no caminho certo para atingir seus objetivos combinados”
Mas as vantagens não são apenas monetárias. “Estudos mostram que casais que combinam completamente suas finanças em vez de mantê-las separadas ou usando uma abordagem híbrida são mais felizes em seus relacionamentos”, disse ela.
E enquanto alguns de nós se lembram de ouvir nossos pais discutir sobre dívidas e gastos, o dinheiro não é um ponto de pressão para todos. Griffin diz que os casais hoje em dia são mais abertos e mesmo com suas finanças do que os casais das gerações anteriores. “Partilhamos mais as finanças, o nosso conhecimento financeiro é maior, e somos mais iguais naquilo que é de longe, uma das maiores mudanças”, diz Griffin. “Ver um cônjuge a gerir as finanças é muito menos comum”
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Potenciais desvantagens a conhecer
Apesar de todas as vantagens, ainda é importante estar atento a potenciais armadilhas para poder evitá-las ao combinar as suas vidas e finanças. Mesmo que a maioria das desvantagens esteja relacionada ao stress inicial causado pela mudança.
“Um potencial con de contas bancárias conjuntas é que pode parecer drasticamente diferente do que você tem feito no passado – e mais limitador”, diz Anastasio. “Compartilhar uma conta de gerenciamento de dinheiro pode ser complicado se você não orçar com antecedência com seu parceiro”
Ativar essas conversas ajudará tanto a resolver problemas com a pontuação de crédito quanto com as dívidas existentes, o que assumirá um novo significado quando você combinar finanças. Enquanto o seu poder de compra para grandes despesas como uma casa ou carro provavelmente aumentará, os credores agora estarão olhando para cada um de seus históricos de crédito, diz Griffin. Enquanto você e seu parceiro manterão suas dívidas individuais e suas pontuações de crédito, os bancos considerarão ambos para empréstimos conjuntos, e quaisquer contas conjuntas em que você entrar aparecerão ambos os relatórios de crédito. “O histórico de crédito do seu cônjuge vai afectar a sua realidade financeira”, acrescenta Griffin.
Conhecer as suas opções
Como você aborda o dinheiro pode tomar muitas formas, e Griffin diz que já viu todos os métodos.
“Alguns casais terão todas as suas contas de crédito como contas conjuntas, terão contas bancárias conjuntas, e gerirão as suas finanças em conjunto”, diz ele. Outros podem ter uma única conta conjunta da qual pagam as despesas primárias, e depois ter contas separadas para si próprios para outros tipos de despesas”. Outros podem dividir as responsabilidades financeiras da família entre eles e pagar por essas coisas a partir de contas separadas”
Anastasio insiste que, uma vez que você decida como proceder, você vai querer manter uma comunicação regular sobre a sua situação financeira. (Adoramos a ideia de ter uma data agendada, mensal de dinheiro.)
“Seu dinheiro – como seu casamento – deve durar o resto de sua vida”, diz ela. “Ter uma conversa sobre dinheiro não deve ser algo que você só deve fazer uma vez ao combinar as finanças inicialmente”. Deve ser um diálogo contínuo que os dois compartilhem ao longo de suas vidas”
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