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Poco più del 63% degli americani possiede la propria casa, ma ottenere l’assicurazione dei proprietari di casa può essere difficile per alcuni proprietari. A seconda di dove vivete o di quanti reclami presentate, un assicuratore potrebbe non volersi assumere il rischio di assicurarvi.

“La ragione per cui una polizza verrebbe cancellata è che il rischio è cambiato sostanzialmente per la compagnia di assicurazione”, dice Gina Clausen Lozier, un avvocato di Berger Singerman LLP in Florida, che si concentra su reclami assicurativi di primo e terzo grado e analisi della copertura.

Così cosa succede se la vostra assicurazione dei proprietari di casa viene cancellata? Ecco cosa c’è da sapere.

L’assicurazione dei proprietari di casa può farvi cadere?

Un assicuratore può far cadere la vostra politica di assicurazione sulla casa se ritiene che voi o la vostra proprietà siate troppo rischiosi. L’assicurazione sulla casa si basa sul rischio. Più sei rischioso, più alti sono i tuoi premi.

Anche se perdere la tua copertura può causarti stress e frustrazione, una cancellazione non significa che non sarai in grado di trovare copertura assicurativa altrove. Le compagnie di assicurazione valutano il rischio in modo diverso.

Se perdi la tua polizza sulla casa, guardati intorno per trovare la migliore assicurazione sulla casa per te. Ottieni preventivi da più compagnie per lo stesso livello di copertura, compresa la franchigia. Chiedete degli sconti. Gli assicuratori possono anche differire per gli sconti.

Perché la tua assicurazione sulla casa può essere cancellata

Le compagnie di assicurazione sulla casa possono considerarti un alto rischio per vari motivi. Ecco sette casi in cui potresti essere considerato ad alto rischio e un assicuratore potrebbe cancellare la tua polizza:

Assicurazione sulla casa cancellata dopo un’ispezione

Se hai una polizza esistente, potrebbe essere cancellata una volta che è pronta per il rinnovo se il sottoscrittore della compagnia di assicurazione ispeziona la proprietà e trova un rischio inaccettabile. Potenziali pericoli di incendio, tubature, cucine e altre strutture in rovina possono causare una cancellazione. L’unico modo in cui un assicuratore potrebbe prendere in considerazione il ripristino della vostra politica è se affrontate questi problemi e completate le riparazioni.

Assicurazione dei proprietari di casa annullata a causa di problemi al tetto

Se avete una vecchia casa con un vecchio tetto, potreste essere a rischio di una cancellazione dell’assicurazione sulla casa. Alcune compagnie di assicurazione richiedono un’ispezione se il tuo tetto ha almeno 20 anni e altre non assicurano nemmeno la tua casa se il tetto ha quell’età.

L’aspettativa di vita tipica di un tetto è di circa 30 anni. Tuttavia, più vecchio è il tetto, maggiore è il rischio per il vostro assicuratore. Se il vostro tetto non supera un’ispezione al momento del rinnovo, il vostro assicuratore può cancellare la vostra assicurazione e richiedere la sostituzione del tetto per ripristinare la vostra politica.

Richieste multiple

La vostra politica di assicurazione sulla casa può essere cancellata dopo aver presentato troppe richieste di risarcimento. La presentazione di più reclami può far pensare al vostro assicuratore che ci sono troppi rischi nella vostra casa, e questo potrebbe comportare un premio più alto o la cancellazione. Se fate un bundle tra l’assicurazione dei proprietari di casa e quella dell’auto, questo potrebbe influenzare anche la vostra polizza auto.

“Una polizza dei proprietari di casa potrebbe essere annullata per troppe richieste di risarcimento e ci potrebbe essere un pericolo nell’avere le vostre polizze in bundle”, dice Keith Balsiger, presidente di Balsiger Insurance in Nevada. “Troppi reclami sull’auto potrebbero indurre la compagnia di assicurazione a cancellare l’intera politica. Come consumatore, dovrete soppesare i benefici del bundling e prendere una decisione informata.”

Vivere in una zona ad alto rischio

Un assicuratore può anche scegliere di non assicurare nessuna proprietà in una zona soggetta a reclami per disastri naturali, come le regioni costiere. Questo potrebbe includere aree soggette a tornado, inondazioni e uragani.

Per gli assicuratori, tutto si riduce ai costi. Se una zona ha una storia di reclami o un proprietario di casa presenta più reclami, una compagnia di assicurazione potrebbe ritenere la proprietà un rischio inaccettabile e aumentare il premio o annullare la politica del tutto.

“Le compagnie di assicurazione normalmente non reagiscono a un cattivo anno”, dice Balsiger. “Fanno modellazione e guardano la redditività su un periodo di tempo. Non è raro avere un anno in cui la compagnia di assicurazione perde soldi.”

Agricoltori

L’assicurazione dei proprietari di casa copre la vostra proprietà e il contenuto al suo interno e molti spesso coprono gli animali domestici in casa vostra. Tuttavia, a seconda delle leggi statali, una compagnia di assicurazione in genere mantiene una lista di esclusione per gli animali domestici che non assicurano. Questo può includere tutto, dagli animali esotici come un boa constrictor a certe razze di cani.

Se il vostro animale esotico o una razza nella lista nera morde qualcuno o danneggia la proprietà del vostro vicino e dovete presentare un reclamo, la vostra compagnia di assicurazione può cancellare la vostra politica se non è stata informata dell’animale quando hanno emesso la vostra copertura. La piena divulgazione è importante: nascondere i dettagli alla vostra compagnia di assicurazione potrebbe dar loro una ragione giustificabile per cancellare la vostra copertura.

Non pagare i premi

Non pagare i premi può mettervi a rischio di una cancellazione dell’assicurazione sulla casa se presentate anche un’enorme responsabilità alla vostra compagnia di assicurazione in altri modi, come:

• Hai bisogno di sostituire il tetto
• Hai fatto più richieste di risarcimento

I fornitori di assicurazione di solito offrono ai proprietari di casa una certa flessibilità quando si tratta di scadenze di pagamento, compreso un periodo di grazia di 30 giorni per permetterti di recuperare i pagamenti (anche se questo varia a seconda dello stato). Se si paga l’intero premio durante questo periodo di grazia, è possibile mantenere la copertura e l’assicuratore probabilmente pagherà qualsiasi reclamo fatto durante questo periodo se soddisfa i termini della vostra politica.

Cattivo credito

La maggior parte degli assicuratori ora eseguono un controllo del credito prima di emettere l’assicurazione. Mentre questo da solo potrebbe non renderti ineleggibile per la copertura, può influenzare quanto si paga per essa.

Tuttavia, “il credito insieme a una scarsa storia di sinistri potrebbe essere usato insieme per determinare se una compagnia di assicurazione fornirà una copertura per te”, dice Balsiger. “Nella maggior parte dei casi, vi sarà offerta una copertura – la domanda è: sarà conveniente?”

Come posso ottenere un’assicurazione per i proprietari di casa dopo il mancato rinnovo?

Le compagnie di assicurazione sono tenute a informare i proprietari di casa in anticipo di quando hanno intenzione di cancellare una polizza di assicurazione. Se una cancellazione avviene subito dopo che una politica è stata messa in atto, un assicuratore in genere può dare al proprietario di casa 45 giorni di preavviso di cancellazione di una politica di assicurazione.

Tuttavia, ci sono diverse leggi per offrire il rinnovo o inviare un avviso di non rinnovo al proprietario di casa. Queste variano a seconda dello stato.

In California, per esempio, un avviso di non rinnovo deve essere inviato entro 45 giorni dalla cancellazione. In molti casi, se una compagnia assicurativa non vi informa per iscritto, la vostra polizza rimarrà in vigore fino a 45 giorni dopo l’invio dell’avviso.

A seconda del motivo per cui la compagnia assicurativa ha cancellato la polizza di assicurazione sulla casa, avrete diverse opzioni per reintegrare la vostra polizza o trovare un nuovo assicuratore.

Se la vostra copertura assicurativa è stata cancellata perché un’ispezione ha rivelato un rischio inaccettabile sulla vostra proprietà, riparare il problema potrebbe portare al ripristino della vostra politica. Se il suo assicuratore si rifiuta ancora di assicurarla, può contestare la cancellazione e richiedere la riparazione o presentare un reclamo al dipartimento statale che supervisiona il settore assicurativo locale.

Tuttavia, se la vostra assicurazione sulla casa è stata annullata perché avete presentato troppe richieste di risarcimento o vivete in una zona ad alto rischio, è improbabile che la vostra polizza venga ripristinata e potreste avere difficoltà a trovare un altro fornitore.

Cosa fate se avete già presentato un reclamo e il vostro assicuratore vi ha lasciato? Tuttavia, se la tua polizza è stata annullata a causa di frode o falsa dichiarazione, probabilmente dovrai coprire il danno di tasca tua.

“La maggior parte delle compagnie di assicurazione sottoscrivono o esaminano l’idoneità di una proprietà in anticipo. I danni esistenti, a seconda di quanto siano gravi e di che tipo, potrebbero rendere una proprietà ineleggibile per la copertura con le “normali” compagnie di assicurazione sulla casa”, dice Balsiger. “Ci sono sempre opzioni ad alto rischio che potrebbero intervenire a seconda della gravità e del tipo di danno esistente.

Che cos’è l’assicurazione per la casa ad alto rischio?

Se dovete trovare una nuova copertura assicurativa, ci sono compagnie di assicurazione per la casa specializzate nell’aiutare i proprietari di case ad alto rischio.

I servizi di assicurazione a rischio assegnato esistono per questa ragione. Se avete difficoltà a trovare un’assicurazione, chiamate il dipartimento delle assicurazioni del vostro stato e chiedete informazioni per le compagnie di rischio assegnato nella vostra zona. L’unico svantaggio è che probabilmente pagherete premi più alti, ma è meglio che essere non assicurati.

I piani FAIR, o Fair Access to Insurance Requirements Plans, sono anche un’opzione per i proprietari di case ad alto rischio. Un piano FAIR permette ai proprietari di case ad alto rischio di ottenere una copertura, ma spesso hanno premi più alti e termini e condizioni poco flessibili. Più di 30 stati offrono questa copertura. Trovate l’elenco degli stati qui.

L’assicurazione piazzata dal creditore è anche un’opzione di ultima istanza, dice Clausen Lozier. In queste circostanze, la vostra società di mutui sarà notificata che non avete più l’assicurazione e vi informerà per iscritto che stanno mettendo l’assicurazione sulla vostra proprietà – diventando il vostro fornitore di assicurazione nel processo.

“Il problema con l’assicurazione del prestatore è che protegge la società di mutui, ma non il proprietario della casa”, dice Clausen Lozier. “Di solito, è più costosa e non fornisce copertura per la proprietà personale e il contenuto e non copre le spese di vita aggiuntive se si ha una perdita e si deve lasciare la casa.”

Come ottenere l’assicurazione dei proprietari di casa con un brutto tetto

La migliore linea d’azione è quella di far riparare o sostituire il tetto. Un tetto gioca un ruolo vitale nel proteggere una casa dalle intemperie.

Gli assicuratori di solito iniziano a preoccuparsi dei tetti dopo 20 o 30 anni. Se la vostra compagnia di assicurazione minaccia di farvi cadere o di non rinnovare la vostra polizza a causa del vostro tetto, controllate con l’assicuratore per vedere cosa è richiesto. Chiedete se vi coprirà ancora se sostituite o riparate il tetto.

Potreste anche controllare con un’altra compagnia di assicurazione. Gli assicuratori differiscono nel modo in cui valutano il rischio. Un tetto vecchio sarà una bandiera rossa per molte compagnie di assicurazione sulla casa, quindi potreste aver bisogno di fare le riparazioni comunque.

Se fate riparare il tetto, questo potrebbe essere un buon momento per acquistare una potenziale nuova politica da altre compagnie. Vedi se puoi ottenere premi più bassi rispetto al tuo attuale assicuratore. Assicuratevi solo di confrontare lo stesso livello di copertura.

Come assicurarsi che una compagnia assicurativa non cancelli la vostra assicurazione sulla casa

Per ridurre il rischio di una cancellazione dell’assicurazione sulla casa, assicuratevi di aver affrontato tutto ciò che un assicuratore potrebbe considerare un rischio inaccettabile. Fare la manutenzione di routine sulla vostra casa può anche aiutarvi ad evitare riparazioni costose quando è il momento di rinnovare la vostra politica.

Non fate reclami troppo frequentemente a meno che non sia assolutamente necessario. Prima di presentare un reclamo, dovresti anche pensare se sarebbe meglio che tu stesso pagassi il danno. Se avete una franchigia di 1.000 dollari e la vostra casa ha subito 1.000 dollari di danni, potreste voler pagare voi stessi.

Questo perché presentare un reclamo probabilmente aumenterà il vostro premio di assicurazione sulla casa, quindi volete valutare se il denaro che otterreste da un reclamo di assicurazione compenserebbe un potenziale aumento del tasso.

Clausen Lozier consiglia anche ai proprietari di casa di assicurarsi che la loro compagnia di assicurazione ispezioni la loro casa prima di scrivere una nuova politica. Riprendete e fotografate la proprietà, in modo da avere una registrazione di come appariva la proprietà al momento in cui la compagnia di assicurazione l’ha assicurata, dice.

Fare questi passi potrebbe proteggervi in caso di cancellazione e aumentare la probabilità che la vostra politica venga reintegrata.