Free Press

En bit över 63% av amerikanerna äger sitt hem, men att få en hemförsäkringen kan vara besvärligt för vissa husägare. Beroende på var du bor eller hur många anspråk du lämnar in kanske ett försäkringsbolag inte vill ta risken att försäkra dig.

”Anledningen till att en försäkring skulle annulleras är att risken har förändrats väsentligt för försäkringsbolaget”, säger Gina Clausen Lozier, advokat på Berger Singerman LLP i Florida, som fokuserar på försäkringsanspråk och täckningsanalyser för första och tredje part.

Så vad händer om din hemförsäkringsförsäkring annulleras? Här är vad du behöver veta.

Kan hemförsäkringen säga upp dig?

En försäkringsgivare kan säga upp din hemförsäkring om den anser att du eller din egendom är för riskabel. Hemförsäkringar är baserade på risk. Ju mer riskfylld du är, desto högre blir dina premier.

Tyvärr kan det orsaka stress och frustration om du förlorar ditt försäkringsskydd, men en uppsägning betyder inte att du inte kan hitta ett försäkringsskydd någon annanstans. Försäkringsbolagen bedömer risken på olika sätt.

Om du förlorar din hemförsäkring kan du shoppa runt för att hitta den bästa hemförsäkringen för dig. Få offerter från flera bolag för samma täckningsnivå, inklusive självrisk. Fråga om rabatter. Försäkringsbolagen kan också skilja sig åt genom rabatter.

Varför din hemförsäkring kan sägas upp

Hemförsäkringar kan betrakta dig som en hög risk av olika skäl. Här är sju fall där du kan betraktas som hög risk och ett försäkringsbolag kan säga upp din försäkring:

Husförsäkring avbryts efter en inspektion

Om du har en befintlig försäkring kan den avbrytas när den ska förnyas om försäkringsbolagets underwriter inspekterar fastigheten och finner en oacceptabel risk. Potentiella brandrisker, rör, kök och andra strukturer som inte är i skick kan orsaka en uppsägning. Det enda sättet för en försäkringsgivare att överväga att återinföra din försäkring är om du tar itu med dessa problem och slutför reparationer.

Husägarförsäkring avbryts på grund av takproblem

Om du har ett äldre hus med ett äldre tak kan du riskera att få din hemförsäkring avbruten. Vissa försäkringsbolag kräver en inspektion om ditt tak är minst 20 år gammalt och andra kommer inte ens att försäkra ditt hem om taket har den åldern.

En typisk livslängd för ett tak är cirka 30 år. Men ju äldre taket är, desto större är risken för ditt försäkringsbolag. Om ditt tak inte klarar en inspektion när du ska förnyas kan ditt försäkringsbolag säga upp din försäkring och kräva att taket byts ut för att återinföra din försäkring.

Flera skadeanmälningar

Din hemförsäkring kan sägas upp efter att du har lämnat in för många försäkringsanmälningar. Att lämna in flera skadeanmälningar kan få ditt försäkringsbolag att tro att det finns för många risker i ditt hem, vilket kan leda till en högre premie eller uppsägning. Om du kombinerar din hemförsäkring med din bilförsäkring kan detta även påverka din bilförsäkring.

”En hemförsäkring kan sägas upp på grund av för många anspråk och det kan finnas en fara med att ha dina försäkringar kombinerade”, säger Keith Balsiger, ordförande för Balsiger Insurance i Nevada. ”För många krav på bilen kan få försäkringsbolaget att säga upp hela försäkringen. Som konsument måste du väga fördelarna med paketering och fatta ett välgrundat beslut.”

Boende i ett högriskområde

En försäkringsgivare kan också välja att inte försäkra några fastigheter i ett område som är utsatt för skador via naturkatastrofer, t.ex. kustområden. Detta kan omfatta områden som är utsatta för tornados, översvämningar och orkaner.

För försäkringsbolagen handlar allt om kostnader. Om ett område har en historia av skadeståndskrav eller om en husägare lämnar in flera skadeståndskrav kan försäkringsbolaget anse att fastigheten utgör en oacceptabel risk och antingen höja premien eller säga upp försäkringen helt och hållet.

”Försäkringsbolagen reagerar normalt sett inte på ett enda dåligt år”, säger Balsiger. ”De gör modelleringar och tittar på lönsamheten över en längre tidsperiod. Det är inte ovanligt att ha ett år där försäkringsbolaget förlorar pengar.”

Husdjur

Husägarförsäkringen täcker din egendom och innehållet i den och många täcker ofta husdjur i ditt hem. Beroende på delstatens lagstiftning upprätthåller dock ett försäkringsbolag vanligtvis en undantagslista över husdjur som de inte försäkrar. Detta kan omfatta allt från exotiska husdjur som en boa constrictor till vissa hundraser.

Om ditt exotiska husdjur eller din svartlistade ras biter någon eller skadar din grannes egendom och du måste lämna in en skadeanmälan kan ditt försäkringsbolag säga upp din försäkring om de inte informerades om husdjuret när de utfärdade din försäkring. Det är viktigt med fullständig information – om du döljer detaljer för ditt försäkringsbolag kan det ge dem en motiverad anledning att säga upp din försäkring.

Inte betala dina premier

Om du inte betalar dina premier kan du riskera att få din hemförsäkring uppsagd om du också utgör ett stort ansvar för ditt försäkringsbolag på andra sätt, t.ex:

• Du behöver byta tak
• Du har lämnat in flera skadeanmälningar

Försäkringsbolagen erbjuder vanligtvis husägare en viss flexibilitet när det gäller förfallodatum för betalningar, inklusive en 30-dagars amorteringsfri period för att du ska kunna komma ikapp med betalningarna (även om detta varierar beroende på stat). Om du betalar hela din premie under denna amorteringsfria period kan du behålla din täckning och ditt försäkringsbolag kommer troligen att betala eventuella anspråk som görs under denna period om de uppfyller villkoren i ditt försäkringsbrev.

Skadlig kredit

De flesta försäkringsbolag gör numera en kreditprövning innan de utfärdar en försäkring. Även om detta i sig kanske inte gör dig obehörig till försäkring, kan det påverka hur mycket du betalar för den.

Hur som helst kan ”kredit tillsammans med en dålig skadehistorik användas tillsammans för att avgöra om ett försäkringsbolag kommer att ge dig täckning”, säger Balsiger. ”I de flesta fall kommer du att erbjudas täckning – frågan är om den kommer att vara överkomlig.”

Hur kan jag få en hemförsäkring efter en utebliven förnyelse?

Försäkringsbolagen är skyldiga att meddela husägare i förväg om när de planerar att säga upp en försäkring. Om en uppsägning sker direkt efter att en policy har satts på plats, kan ett försäkringsbolag vanligtvis ge en husägare 45 dagars varsel om uppsägning av en försäkring.

Det finns dock olika lagar för att erbjuda förnyelse eller skicka en husägare ett meddelande om utebliven förnyelse. Dessa varierar från stat till stat.

I Kalifornien, till exempel, måste ett meddelande om icke-förnyelse skickas inom 45 dagar efter en uppsägning. I många fall, om ett försäkringsbolag inte informerar dig skriftligen, förblir din försäkring i kraft fram till 45 dagar efter att meddelandet skickats.

Avhängigt av varför försäkringsbolaget sade upp hemförsäkringen har du flera alternativ för att antingen återinföra din försäkring eller hitta en ny försäkringsgivare.

Om ditt försäkringsskydd avbröts på grund av att en inspektion avslöjade en oacceptabel risk på din fastighet, kan en reparation av problemet leda till att din försäkring återinförs. Om ditt försäkringsbolag fortfarande vägrar att försäkra dig kan du bestrida uppsägningen och begära att det åtgärdas eller lämna in ett klagomål till den statliga avdelning som övervakar den lokala försäkringsbranschen.

Och om din hemförsäkring avbröts på grund av att du lämnat in för många försäkringsanspråk eller bor i ett högriskområde är det osannolikt att din försäkring kommer att återinföras och du kan få svårt att hitta en annan försäkringsgivare.

Så vad gör du om du redan har lämnat in ett skadeanspråk och ditt försäkringsbolag har släppt dig?

Ditt försäkringsbolag kan fortfarande täcka om händelsen inträffade under försäkringsperioden. Men om din försäkring ogiltigförklarades på grund av bedrägeri eller felaktiga uppgifter måste du sannolikt täcka skadan ur egen ficka.

”De flesta försäkringsbolag skriver under eller granskar en egendoms berättigande i förväg. Befintliga skador, beroende på hur allvarliga och vilken typ av skador det rör sig om, kan göra en fastighet obehörig att omfattas av de ’vanliga’ hemförsäkringsbolagen”, säger Balsiger. ”Det finns alltid högriskalternativ som kan träda in beroende på hur allvarlig och vilken typ av befintlig skada det rör sig om. Dessa kommer naturligtvis att kosta mer.”

Vad är högrisk hemförsäkring?

Om du måste hitta ett nytt försäkringsskydd finns det hemförsäkringsbolag som specialiserar sig på att hjälpa högriskhusägare.

Assignerade riskförsäkringstjänster finns av denna anledning. Om du har svårt att få en försäkring kan du ringa försäkringsdepartementet i din delstat och be om information om försäkringsbolag med tilldelad risk i ditt område. Den enda nackdelen är att du förmodligen kommer att betala högre premier, men det är bättre än att vara oförsäkrad.

FAIR Plans, eller Fair Access to Insurance Requirements Plans, är också ett alternativ för husägare med hög risk. En FAIR-plan gör det möjligt för husägare med hög risk att få skydd, men de kommer ofta med högre premier och oflexibla villkor. Mer än 30 delstater erbjuder detta skydd. Du hittar en förteckning över staterna här.

Lånegarantier är också ett alternativ i sista hand, säger Clausen Lozier. Under dessa omständigheter meddelas ditt hypoteksbolag att du inte längre är försäkrad och informerar dig skriftligen om att de placerar en försäkring på din fastighet – och blir därmed din försäkringsgivare.

”Problemet med en försäkring som placeras av en långivare är att den skyddar hypoteksbolaget, men inte husägaren”, säger Clausen Lozier. ”Vanligtvis är den dyrare och ger inte skydd för personlig egendom och innehåll och täcker inte extra levnadsomkostnader om du har en förlust och måste lämna ditt hem.”

Hur man får en hemförsäkring med ett dåligt tak

Det bästa tillvägagångssättet är att få taket lagat eller utbytt. Ett tak spelar en viktig roll när det gäller att skydda ett hem från väder och vind.

Försäkringsbolagen börjar vanligtvis oroa sig för taken efter 20 eller 30 år. Om ditt försäkringsbolag hotar att släppa dig eller inte förnya din försäkring på grund av ditt tak, kontrollera med försäkringsbolaget för att se vad som krävs. Fråga om det fortfarande täcker dig om du byter ut eller reparerar taket.

Du kan också kolla med ett annat försäkringsbolag. Försäkringsbolagen skiljer sig åt när det gäller hur de bedömer risken. Ett gammalt tak kommer att vara en röd flagga för många hemförsäkringsbolag, så du kan behöva få reparationer ändå.

Om du får taket reparerat kan det vara ett bra tillfälle att handla efter en eventuell ny försäkring från andra bolag. Se om du kan få lägre premier än ditt nuvarande försäkringsbolag. Se bara till att du jämför samma täckningsnivå.

Så säkerställer du att ett försäkringsbolag inte säger upp din hemförsäkring

För att minska risken för en uppsägning av hemförsäkringen ska du se till att du har åtgärdat allt som ett försäkringsbolag kan anse vara en oacceptabel risk. Om du gör rutinunderhåll på ditt hem kan du också undvika stora reparationer när det är dags att förnya din försäkring.

Inställ inga krav för ofta om du inte absolut måste. Innan du lämnar in en skadeanmälan bör du också fundera på om det är bättre för dig att betala för skadan själv. Om du har en självrisk på 1 000 dollar och ditt hem drabbats av skador till ett värde av 1 000 dollar kanske du vill betala själv.

Det beror på att om du lämnar in en skadeanmälan kommer det troligen att öka din hemförsäkringspremie, så du vill bedöma om pengarna du får från en skadeanmälan skulle uppväga en potentiell räntehöjning.

Clausen Lozier råder också husägare att se till att deras försäkringsbolag inspekterar deras hem innan de skriver en ny försäkring. Videoband och fotografier av fastigheten, så att du har ett register över hur fastigheten såg ut när försäkringsbolaget försäkrade den, säger hon.

Att vidta dessa åtgärder kan skydda dig i händelse av en uppsägning och öka sannolikheten för att din försäkring återinförs.