Free Press

Málo přes 63 % Američanů vlastní svůj domov, ale získání pojištění majitelů domů může být pro některé majitele domů obtížné. V závislosti na tom, kde žijete nebo kolik nároků podáváte, nemusí pojišťovna chtít převzít riziko, že vás pojistí.

„Důvodem, proč by byla pojistná smlouva zrušena, je to, že se riziko pro pojišťovnu podstatně změnilo,“ říká Gina Clausen Lozier, advokátka společnosti Berger Singerman LLP na Floridě, která se zaměřuje na pojistné nároky a analýzu krytí první a druhé strany.

Takže co se stane, když je vaše pojištění majitelů domů zrušeno? Zde je to, co byste měli vědět.

Může vás pojišťovna majitelů domů zrušit?

Pojišťovna může zrušit vaši pojistku domácnosti, pokud zjistí, že vy nebo váš majetek jste příliš rizikoví. Pojištění domácnosti je založeno na riziku. Čím rizikovější jste, tím vyšší je vaše pojistné.

Ačkoli vám ztráta pojištění může způsobit stres a frustraci, zrušení pojistky neznamená, že si nebudete moci najít pojištění jinde. Pojišťovny posuzují riziko různě.

Pokud přijdete o pojistku domácnosti, poohlédněte se po nejlepším pojištění domácnosti. Získejte nabídky od více společností na stejnou úroveň krytí, včetně spoluúčasti. Zeptejte se na slevy. Pojišťovny se mohou lišit také slevami.

Proč může být vaše pojištění domácnosti zrušeno

Pojištění domácnosti mohou pojišťovny považovat za vysoce rizikové z různých důvodů. Zde je sedm případů, kdy můžete být považováni za vysoké riziko a pojišťovna může vaši pojistnou smlouvu zrušit:

Pojištění domácnosti zrušené po prohlídce

Pokud máte stávající pojistnou smlouvu, může být po jejím prodloužení zrušena, pokud pojistitel pojišťovny provede prohlídku nemovitosti a zjistí nepřijatelné riziko. Případné nebezpečí požáru, potrubí, kuchyně a další stavby v havarijním stavu mohou být důvodem ke zrušení pojistky. Jediný způsob, jak by pojišťovna mohla zvážit obnovení pojistné smlouvy, je, pokud tyto problémy vyřešíte a dokončíte opravy.

Pojištění majitelů domů zrušené kvůli problémům se střechou

Pokud máte starší dům se starší střechou, můžete být ohroženi zrušením pojištění domácnosti. Některé pojišťovny vyžadují prohlídku, pokud je vaše střecha stará alespoň 20 let, a jiné vám dům v takovém stáří ani nepojistí.

Obvyklá životnost střechy je přibližně 30 let. Čím je však střecha starší, tím je pro pojišťovnu rizikovější. Pokud vaše střecha neprojde kontrolou v době, kdy se chystáte obnovit pojistnou smlouvu, může pojišťovna vaše pojištění zrušit a pro obnovení pojistné smlouvy požadovat výměnu střechy.

Vícenásobné pojistné události

Pojištění domácnosti může být zrušeno po podání příliš mnoha pojistných událostí. Podání více pojistných událostí může způsobit, že si pojišťovna bude myslet, že ve vaší domácnosti existuje příliš mnoho rizik, a to může mít za následek vyšší pojistné nebo zrušení pojistné smlouvy. Pokud spojíte pojištění domácnosti s pojištěním auta, může to mít vliv i na vaši pojistnou smlouvu na auto.

„Pojistka domácnosti může být zrušena pro příliš mnoho pojistných událostí a může hrozit nebezpečí, že vaše pojistky budou spojeny,“ říká Keith Balsiger, prezident společnosti Balsiger Insurance v Nevadě. „Příliš mnoho pojistných událostí u auta by mohlo způsobit, že pojišťovna zruší celou pojistku. Jako spotřebitel budete muset zvážit výhody sdružování a učinit informované rozhodnutí.“

Život ve vysoce rizikové oblasti

Pojišťovna se také může rozhodnout, že nebude pojišťovat žádné nemovitosti v oblasti náchylné k pojistným událostem prostřednictvím přírodních katastrof, jako jsou například pobřežní oblasti. To může zahrnovat oblasti náchylné k tornádům, záplavám a hurikánům.

Pro pojistitele se vše odvíjí od nákladů. Pokud se v dané oblasti v minulosti vyskytly pojistné události nebo pokud majitel domu podá několik pojistných událostí, může pojišťovna považovat nemovitost za nepřijatelné riziko a buď zvýšit pojistné, nebo pojistku úplně zrušit.

„Pojišťovny by normálně nereagovaly na jeden špatný rok,“ říká Balsiger. „Provádějí modelování a sledují ziskovost za určité období. Není neobvyklé mít rok, kdy pojišťovna prodělá.“

Zvířata

Pojištění majitelů domů se vztahuje na váš majetek a obsah v něm a mnohdy se vztahuje i na domácí zvířata v domácnosti. V závislosti na zákonech daného státu však pojišťovna obvykle vede seznam výluk pro domácí zvířata, která nepojistí. Ten může zahrnovat vše od exotických domácích zvířat, jako je hroznýš, až po některá plemena psů.

Pokud vaše exotické zvíře nebo plemeno uvedené na černé listině někoho pokouše nebo poškodí majetek vašeho souseda a vy budete muset uplatnit pojistnou událost, může pojišťovna vaši pojistku zrušit, pokud o zvířeti nebyla informována při vystavení pojistky. Úplné informování je důležité – zatajení podrobností před pojišťovnou by pro ni mohlo být oprávněným důvodem ke zrušení vašeho pojištění.

Neplacení pojistného

Neplacení pojistného vás může vystavit riziku zrušení pojištění domácnosti, pokud pro pojišťovnu představujete velký závazek i jiným způsobem, např:

• Potřebujete vyměnit střechu
• Vyplnili jste několik pojistných událostí

Pojišťovny obvykle nabízejí majitelům domů určitou flexibilitu, pokud jde o termíny splatnosti, včetně 30denního odkladu, který vám umožní dohnat platby (i když se to liší podle státu). Pokud během tohoto odkladného období zaplatíte celé pojistné, můžete si pojištění zachovat a pojišťovna pravděpodobně uhradí všechny pojistné události vzniklé během tohoto období, pokud splňují podmínky pojistné smlouvy.

Špatná bonita

Většina pojišťoven nyní před vydáním pojištění provádí kontrolu bonity. To samo o sobě sice nemusí způsobit, že nebudete mít nárok na pojistné krytí, ale může to mít vliv na to, kolik za něj zaplatíte.

„Kredit spolu se špatnou škodní historií však mohou být použity společně k určení, zda vám pojišťovna poskytne pojistné krytí,“ říká Balsiger. „Ve většině případů vám bude pojištění nabídnuto – otázkou je, zda bude cenově dostupné.“

Jak mohu získat pojištění majitelů domů po neobnovení smlouvy?

Pojišťovny jsou povinny majitele domů předem informovat o tom, kdy plánují pojistnou smlouvu zrušit. Pokud ke zrušení dojde ihned po uzavření pojistné smlouvy, může pojišťovna zpravidla majitele domu informovat o zrušení pojistné smlouvy 45 dní předem.

Podle různých zákonů je však třeba majiteli domu nabídnout obnovení pojistné smlouvy nebo mu zaslat oznámení o neobnovení pojistné smlouvy. Ty se v jednotlivých státech liší.

Například v Kalifornii musí být oznámení o neobnovení zasláno do 45 dnů od zrušení pojistné smlouvy. V mnoha případech, pokud vás pojišťovna písemně neinformuje, zůstane vaše pojistná smlouva v platnosti až do 45 dnů po odeslání oznámení.

V závislosti na tom, proč pojišťovna zrušila pojistnou smlouvu na domácnost, budete mít několik možností, jak buď obnovit svou pojistnou smlouvu, nebo najít nového pojistitele.

Pokud bylo vaše pojištění zrušeno, protože inspekce odhalila nepřijatelné riziko na vaší nemovitosti, oprava problému by mohla vést k obnovení vaší pojistné smlouvy. Pokud vás pojišťovna stále odmítá pojistit, můžete zrušení pojistky rozporovat a požádat o nápravu nebo podat stížnost na státní úřad, který dohlíží na místní pojišťovnictví.

Jestliže však bylo vaše pojištění domácnosti zrušeno, protože jste podali příliš mnoho pojistných událostí nebo žijete ve vysoce rizikové oblasti, je nepravděpodobné, že bude vaše pojistná smlouva obnovena, a můžete mít potíže s nalezením jiného poskytovatele.

Co tedy dělat, pokud jste již podali pojistnou událost a váš pojistitel od ní odstoupil?

Jestliže se událost stala během pojistného období, může ji váš pojistitel stále hradit. Pokud však byla vaše pojistná smlouva zrušena z důvodu podvodu nebo uvedení nepravdivých údajů, budete pravděpodobně muset škodu uhradit z vlastní kapsy.

„Většina pojišťoven předem upisuje nebo přezkoumává způsobilost nemovitosti. Existující škody, v závislosti na tom, jak velké a jakého druhu, mohou způsobit, že nemovitost nebude způsobilá pro krytí u „normálních“ pojišťoven pro pojištění domácnosti,“ říká Balsiger. „Vždy existují vysoce rizikové varianty, které mohou nastoupit opět v závislosti na závažnosti a typu existujících škod. Ty budou samozřejmě dražší.“

Co je to pojištění domácnosti s vysokým rizikem?“

Pokud musíte najít nové pojistné krytí, existují pojišťovny, které se specializují na pomoc majitelům domů s vysokým rizikem.

Z tohoto důvodu existují služby rizikového pojištění. Pokud máte potíže se získáním pojištění, zavolejte na ministerstvo pojištění vašeho státu a požádejte o informace o přidělených rizikových pojišťovnách ve vaší oblasti. Jedinou nevýhodou je, že budete pravděpodobně platit vyšší pojistné, ale to je lepší než nebýt pojištěn.

FAIR Plans, neboli Fair Access to Insurance Requirements Plans, jsou také možností pro vysoce rizikové vlastníky domů. Plán FAIR umožňuje majitelům domů s vysokým rizikem získat pojištění, ale často je spojen s vyšším pojistným a nepružnými podmínkami. Toto krytí nabízí více než 30 států. Seznam států najdete zde.

Pojištění uzavřené věřitelem je také možností poslední instance, říká Clausen Lozier. Za těchto okolností bude vaše hypoteční společnost informována o tom, že již nejste pojištěni, a písemně vám oznámí, že na vaši nemovitost umístí pojištění – stane se tak vaším poskytovatelem pojištění.

„Problémem pojištění umístěného věřitelem je, že chrání hypoteční společnost, ale ne majitele domu,“ říká Clausen Lozier. „Obvykle je dražší a neposkytuje krytí pro osobní majetek a obsah a nepokrývá další životní náklady, pokud dojde ke škodě a musíte opustit svůj domov.“

Jak získat pojištění majitele domu se špatnou střechou

Nejlepším postupem je nechat střechu opravit nebo vyměnit. Střecha hraje zásadní roli při ochraně domu před přírodními živly.

Pojišťovny se obvykle začínají zajímat o střechy po 20 nebo 30 letech. Pokud vám pojišťovna hrozí, že vás kvůli střeše vyřadí z pojištění nebo vám neprodlouží pojistnou smlouvu, informujte se u pojišťovny, co je třeba udělat. Informujte se, zda se na vás bude vztahovat i v případě, že střechu vyměníte nebo opravíte.

Můžete se také informovat u jiné pojišťovny. Pojišťovny se liší v tom, jak posuzují riziko. Stará střecha bude pro mnoho pojišťoven, které se zabývají pojištěním domácnosti, červeným praporkem, takže možná budete stejně muset zajistit opravu.

Pokud střechu opravíte, může to být vhodná doba pro nákup případné nové pojistky u jiných společností. Zjistěte, zda můžete získat nižší pojistné než vaše současná pojišťovna. Jen se ujistěte, že porovnáváte stejnou úroveň krytí.

Jak zajistit, aby pojišťovna nezrušila vaše pojištění domácnosti

Chcete-li snížit riziko zrušení pojištění domácnosti, ujistěte se, že jste vyřešili vše, co by pojišťovna mohla považovat za nepřijatelné riziko. Provádění běžné údržby vašeho domu vám také pomůže vyhnout se velkým nákladům na opravy, až přijde čas na obnovení vaší pojistné smlouvy.

Nepodávejte pojistné události příliš často, pokud to není nezbytně nutné. Před podáním pojistné události byste také měli zvážit, zda by pro vás nebylo lepší, kdybyste škodu uhradili sami. Pokud máte spoluúčast ve výši 1 000 USD a ve vašem domě došlo ke škodě v hodnotě 1 000 USD, možná budete chtít zaplatit sami.

To proto, že podání žádosti o pojistné plnění pravděpodobně zvýší pojistné za pojištění domácnosti, takže chcete posoudit, zda by peníze, které byste získali z pojistné události, vyvážily případné zvýšení sazby.

Clausen Lozier také radí majitelům domů, aby se ujistili, že jejich pojišťovna zkontroluje jejich dům před uzavřením nové smlouvy. Natočte si nemovitost na videokazetu a vyfoťte ji, abyste měli záznam o tom, jak nemovitost vypadala v době, kdy ji pojišťovna pojišťovala, říká.

Provedení těchto kroků by vás mohlo ochránit v případě zrušení pojistné smlouvy a zvýšit pravděpodobnost, že vaše pojistka bude obnovena.