Možná jste prozkoumali možnosti řešení svých finančních potíží. Možná jste přitom zjistili, že program konsolidace dluhů (DCP) nebo půjčka na konsolidaci dluhů pro vás nejsou schůdnou variantou. Místo toho možná nyní zvažujete možnosti, které spadají pod zákon o úpadku a insolvenci – například spotřebitelský návrh nebo konkurz.
- Spotřebitelský návrh vs. konkurz:
- Co mají společného spotřebitelský návrh a konkurz?
- Jak se liší splácení dluhů mezi spotřebitelským návrhem a konkurzem?
- Je s majetkem v případě spotřebitelského návrhu a konkurzu zacházeno jinak?
- Jaké jsou náklady a poplatky spotřebitelského návrhu v porovnání s podáním návrhu na konkurz?
- Jak dlouho trvá dokončení spotřebitelského návrhu nebo bankrotu?
- Jaký dopad na mé úvěrové hodnocení bude mít, pokud podám návrh na bankrot nebo spotřebitelský návrh?
- Co když nebudu splácet svůj spotřebitelský návrh nebo návrh na bankrot?
- Úpadek by měl být poslední možností
Spotřebitelský návrh je dohoda mezi vámi a vašimi věřiteli, která vám umožní splatit pouze určité procento dluhu, který dlužíte, nebo prodloužit dobu, po kterou musíte dluh splácet. Konkurz většinu vašich dluhů zcela odstraní, avšak pokud vlastníte značný majetek, možná se ho budete muset vzdát jako platby věřitelům.
Spotřebitelský návrh i podání návrhu na konkurz jsou právně závazné procesy, které spravuje licencovaný insolvenční správce (LIT). Pokud uvažujete o insolvenci, je důležité, abyste se setkali s LIT, abyste plně porozuměli procesu, tomu, co je s ním spojeno, a případným poplatkům. Můžete si promluvit s přáteli nebo rodinou, kteří již možná podali jeden nebo druhý návrh, ale je důležité, abyste získali odbornou radu týkající se vaší konkrétní situace.
Podání návrhu na insolvenci nebo podání spotřebitelského návrhu je veřejnou záležitostí. To znamená, že ohledně vašeho bankrotu nebo spotřebitelského návrhu bude existovat trvalý veřejný záznam, ke kterému bude mít přístup kdokoli. Pokud jsou dluhy společné nebo spolupodepsané, druhá osoba odpovídá za dluh jak v případě spotřebitelského návrhu, tak i v případě konkurzu, pokud se nejedná o společný návrh.
V případě spotřebitelského návrhu (CP) se dohodnete se svými věřiteli, kdy jim zaplatíte pouze určitou část dluhu, nebo si můžete prodloužit dobu, kterou máte na úplné splacení dluhů. Maximální doba pro CP je 60 měsíců. Částka, kterou budete splácet, se odvíjí od vašich příjmů a majetku – částku, kterou budete splácet, si nemůžete vybrat. Aby vaši věřitelé CP přijali, budou chtít získat více, než by získali, kdybyste vyhlásili bankrot.
Pokud podáte spotřebitelský návrh, můžete si svůj majetek ponechat, zatímco v případě konkurzu může být váš majetek postižen. To zahrnuje veškerý kapitál ve vašem domě vyšší než 10 000 USD, automobil v hodnotě vyšší než 6 000 USD (bez zástavního práva na něj), investice, vrácené daně a příspěvky RRSP provedené v posledních 12 měsících. V případě konkurzu přepíšete svůj majetek (s výjimkou toho, který je ze zákona vyňat) na LIT a ten je poté prodán nebo převeden na vyplacení vašich věřitelů.
Při spotřebitelském návrhu jsou poplatky LIT zahrnuty do platby, kterou vyjednáte se svými věřiteli. Například pokud máte podle CP platit 400 USD měsíčně po dobu 60 měsíců, poplatky LIT se strhávají z těchto prostředků. Pokud byste však podali návrh na insolvenci, náklady se určují podle případného nadbytečného příjmu (na základě standardu, který zahrnuje příjem a velikost rodiny), případného majetku, který si budete chtít ponechat, a měsíčního příspěvku na pokrytí administrativních nákladů. Pokud nemáte žádný přebytečný příjem ani majetek, bude poplatek za bankrot činit přibližně 1 800 USD.
Spotřebitelský návrh je dokončen, jakmile klient po požadovanou dobu hradí požadované platby. V případě konkurzu závisí oddlužení na řadě různých faktorů, včetně toho, zda klient podal návrh na konkurz poprvé a zda musí platit platby z přebytku příjmů. Pokud klient nikdy předtím o bankrot nežádal a nemusí platit platby z přebytku příjmu, je většina bankrotů ukončena 9 měsíců po podání návrhu. Pokud však klient má přebytek příjmu, musí platit splátky po dobu 21 měsíců, než může být oddlužen.
Spotřebitelský návrh i bankrot jsou považovány za platební neschopnost, proto obojí ovlivní vaše úvěrové hodnocení. Pokud byste podali spotřebitelský návrh, bude vaše úvěrové hodnocení ve vaší úvěrové zprávě uvedeno jako R9, zatímco budete splácet. Jakmile spotřebitelský návrh dokončíte, bude vaše úvěrové hodnocení po dobu 3 let od dokončení nebo 6 let od podání spotřebitelského návrhu označeno jako R7. Pokud byste podali návrh na bankrot, bude vaše úvěrové hodnocení R9 po dobu 6-7 let po oddlužení. Pokud však podáte návrh na bankrot podruhé, bude vaše úvěrové hodnocení R9 po dobu 14 let.
Pokud nebudete dodržovat splátky spotřebitelského návrhu, CP se stane neplatným a nebude možné podat další. Může se také obnovit vymáhání ze strany vašich věřitelů. Pokud nesplníte požadavky úpadku, nebudete osvobozeni a nakonec vaši věřitelé obnoví i vymáhací činnost.
Úpadek by měl být poslední možností
To jsou jen některé rozdíly mezi podáním spotřebitelského návrhu a podáním návrhu na bankrot. Opět je důležité zdůraznit, že spotřebitelský návrh nebo konkurz můžete podat pouze prostřednictvím licencovaného insolvenčního správce. Insolvenci byste se však měli vyhnout, kdykoli je to možné, a to z důvodu dopadu na vaše úvěrové hodnocení a budoucí cíle. Proto je důležité, abyste před návštěvou licencovaného insolvenčního správce prodiskutovali všechny možnosti řešení svých dluhů s nestranným odborníkem, například s certifikovaným úvěrovým poradcem. Ten s vámi provede úplné posouzení a probere s vámi všechny dostupné možnosti, jakož i výhody a nevýhody jednotlivých možností.
Pokud si chcete o možnostech oddlužení promluvit s profesionálem, zavolejte společnosti Credit Canada na číslo 1 800 267 2272 a rezervujte si schůzku s jedním z našich certifikovaných úvěrových poradců, abyste mohli zdarma a důvěrně posoudit své dluhy.
.