Free Press

Du har måske undersøgt dine muligheder for at løse dine økonomiske problemer. I den forbindelse har du måske besluttet, at et gældskonsolideringsprogram (DCP) eller et gældskonsolideringslån ikke er levedygtige muligheder for dig. I stedet overvejer du måske nu muligheder, der falder ind under konkurs- og insolvensloven – som f.eks. et forbrugerforslag eller en konkurs.

Forbrugerforslag vs. konkurs:

Et forbrugerforslag er en aftale mellem dig og dine kreditorer, der giver dig mulighed for kun at tilbagebetale en procentdel af den gæld, du skylder, eller forlænge den tid, du har til at betale. En konkurs fjerner de fleste af dine gældsforpligtelser helt, men hvis du ejer betydelige aktiver, skal du muligvis afgive dem som betaling til dine kreditorer.

Hvad har forbrugerforslag og konkurs til fælles?

Både et forbrugerforslag og en konkursbegæring er juridisk bindende processer, som administreres af en autoriseret kurator (Licensed Insolvency Trustee, LIT). Hvis du overvejer insolvens, er det vigtigt, at du mødes med en LIT, så du fuldt ud kan forstå processen, hvad der er involveret, og eventuelle gebyrer. Du kan tale med venner eller familie, som måske har indgivet den ene eller den anden ansøgning før, men det er vigtigt, at du får professionel rådgivning om din specifikke situation.

Ansøgning om konkurs eller fremsættelse af et forbrugerforslag er begge ting af offentlig karakter. Det betyder, at der vil være en permanent offentlig registrering vedrørende din konkurs eller dit forbrugerforslag, som kan tilgås af alle. Hvis gælden er fælles eller medunderskrevet, hæfter den anden person også for gælden i både et forbrugerforslag og en konkurs, medmindre det er en fælles indgivelse.

Hvordan er tilbagebetaling af gæld forskellig mellem et forbrugerforslag og en konkurs?

I et forbrugerforslag (CP) indgår du en aftale med dine kreditorer, hvor du kun betaler en procentdel af den gæld, du skylder dem, eller du kan forlænge den tid, du har til at betale gælden helt af. Den maksimale periode for en CP er 60 måneder. Det beløb, du betaler, er baseret på din indkomst og dine aktiver – du kan ikke selv vælge det beløb, du betaler tilbage. For at dine kreditorer skal acceptere CP, vil de ønske at få mere, end de ville få tilbage, hvis du indgav en konkursbegæring.

Er aktiverne behandlet forskelligt mellem et forbrugerforslag og en konkurs?

Hvis du laver et forbrugerforslag, kan du beholde dine aktiver, hvorimod dine aktiver kan blive berørt i en konkurs. Dette omfatter enhver egenkapital i dit hjem på over 10.000 dollars, en bil, der er mere end 6.000 dollars værd (uden pant i den), investeringer, skatterefusioner og RRSP-bidrag, der er foretaget inden for de sidste 12 måneder. Ved en konkurs overdrager du dine aktiver (undtagen dem, der er fritaget ved lov) til LIT, og de sælges eller overføres derefter for at betale dine kreditorer.

Hvilke omkostninger og gebyrer er der ved et forbrugerforslag i forhold til at indgive en konkurs?

Når du laver et forbrugerforslag, er LIT’s gebyrer inkluderet i den betaling, du forhandler med dine kreditorer. Hvis du f.eks. ifølge din CP skal betale 400 USD om måneden i 60 måneder, bliver LIT’s gebyrer taget fra disse midler. Hvis du imidlertid skulle indgive konkursbegæring, bestemmes omkostningerne af din eventuelle overskudsindkomst (baseret på en standard, der omfatter indkomst og familiestørrelse), eventuelle aktiver, som du eventuelt ønsker at beholde, og det månedlige bidrag til dækning af administrationsomkostningerne. Hvis der ikke er nogen overskudsindkomst eller aktiver, vil konkursgebyret være ca. 1.800 dollars.

Hvor lang tid tager det at gennemføre et forbrugerforslag eller en konkurs?

Et forbrugerforslag er afsluttet, når kunden har foretaget de krævede betalinger i den krævede periode. Ved en konkurs afhænger frigivelsen af en række forskellige faktorer, herunder om det var første gang, klienten indgav en konkursbegæring, og om han/hun skal foretage betalinger for overskudsindkomst. Hvis klienten aldrig har indgivet konkursbegæring før, og han/hun ikke skal betale overskudsindkomst, bliver de fleste konkurser frigivet 9 måneder efter indgivelsen af konkursbegæringen. Men hvis klienten har overskudsindkomst, skal han/hun foretage betalinger i 21 måneder, før han/hun kan blive slettet.

Hvilken indvirkning har det på min kreditvurdering, hvis jeg indgiver en konkursbegæring eller laver et forbrugerforslag?

Både et forbrugerforslag og en konkurs betragtes som insolvens, og derfor vil begge dele påvirke din kreditvurdering. Hvis du laver et forbrugerforslag, vil din kreditvurdering blive vist som et R9 i din kreditrapport, mens du foretager betalinger. Når du har afsluttet dit forbrugerforslag, vil din kreditvurdering være en R7 i 3 år efter afslutningen eller 6 år efter, at du har indgivet dit forbrugerforslag. Hvis du indgiver en konkursbegæring, vil din kreditværdighed være R9 i 6-7 år efter, at du er blevet renset. Men hvis det er anden gang, du begærer dig konkurs, vil din kreditvurdering være R9 i 14 år.

Hvad sker der, hvis jeg misligholder mit forbrugerforslag eller mine konkursbetalinger?

Hvis du ikke opretholder dine betalinger på et forbrugerforslag, misligholder CP’en og er ugyldig, og du er ikke i stand til at indgive et nyt. Inkassovirksomhed fra dine kreditorer kan også genoptages. Hvis du ikke opfylder kravene i konkursen, vil du ikke blive frigjort, og i sidste ende vil dine kreditorer også genoptage inkassovirksomhed.

Insolvens bør være en sidste udvej

Dette er blot nogle af forskellene mellem at indgive et forbrugerforslag og at indgive en konkursbegæring. Igen er det vigtigt at understrege, at du kun kan indgive et forbrugerforslag eller en konkurs gennem en autoriseret kurator for insolvensbehandling. Du bør dog undgå insolvens så vidt muligt på grund af indvirkningen på din kreditvurdering og dine fremtidige mål. Derfor er det vigtigt at drøfte alle dine muligheder for at løse din gæld med en uvildig professionel, som f.eks. en certificeret kreditrådgiver, før du går til en autoriseret kurator for insolvensbehandling. De vil foretage en fuldstændig vurdering sammen med dig og drøfte alle dine muligheder samt fordele og ulemper ved hver enkelt mulighed.

Hvis du gerne vil tale med en professionel om dine muligheder for gældslettelse, kan du ringe til Credit Canada på 1.800.267.2272 og bestille en tid hos en af vores certificerede kreditrådgivere for en gratis og fortrolig vurdering.