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Caro Keeping Score,

Ho ottenuto una grossa somma di denaro, abbastanza per pagare i conti della carta di credito. Cosa gioverà di più al mio punteggio di credito? Pagarle tutte o continuare a pagarle mensilmente? Se continuo a pagarle mensilmente, aumento l’importo che sto pagando al mese? O continuare a pagare un po’ più del minimo ogni mese? Grazie per il tuo tempo.

Caro “Flush with Cash,”

Congratulazioni per la tua fortuna. Sono un po’ curioso di sapere come sei finito con un grande saldo sulle tue carte che non sei riuscito a pagare, ma complimenti a te per aver pensato a ciò che sarà meglio per il tuo punteggio di credito.

Non tutti sarebbero così astuti. Tuttavia, prima di intraprendere qualsiasi azione voglio che tu faccia un respiro profondo e guardi a questa manna dal cielo come una possibilità di migliorare la tua vita, non solo di aumentare il tuo punteggio o abbassare i tuoi pagamenti di interessi.

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Fai una domanda a Steve.

Quindi, cosa dovresti fare? Certo, potresti semplicemente usare la tua fortuna per cancellare il saldo dalle tue carte. Questo sarebbe ottimo per il vostro punteggio e farebbe piacere al vostro commercialista, a causa del risparmio sul pagamento degli interessi, ma potrebbe non essere la migliore azione che potreste fare per bilanciare il vostro punteggio di credito con la vostra vita, finanziaria e non.

Pagando le vostre carte, diminuirete immediatamente il vostro utilizzo del credito fino a zero e avrete accesso al 100% del vostro credito disponibile. Dal momento che l’utilizzo del credito conta per il 30% del vostro punteggio FICO ed è secondo solo al pagamento delle bollette in tempo, il vostro punteggio dovrebbe vedere un salto abbastanza immediato.

Ma cosa succede il mese prossimo o i mesi successivi? Vi suggerisco di dare un’occhiata indietro a ciò che vi ha fatto finire con un saldo così oneroso da richiedere una “grande somma di denaro” per tirarvene fuori. Voglio anche che consideriate cosa accadrebbe il mese prossimo se si presentasse una grossa spesa inaspettata. Sareste costretti a portare di nuovo un grande saldo e il vostro punteggio ne risentirebbe dopo solo una breve tregua?

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Portare un saldo aiuta il tuo punteggio di credito?

Potresti aver sentito dire che dovresti portare un piccolo saldo sulle tue carte per aiutare il tuo punteggio, ma questo semplicemente non è vero. L’algoritmo FICO non ti punirà per non avere un saldo sulle tue carte. Non avere un saldo o pagarne uno per intero va bene per il punteggio.

Tuttavia, sulla stessa linea, se semplicemente portate i saldi dei vostri conti a circa il 20% o meno, vedrete un aumento del punteggio di credito. Si può poi cercare di pagare il saldo rimanente nei prossimi sei-nove mesi. La mia preoccupazione è che senza un piano per pagare interamente le carte, potreste mantenere un saldo più a lungo di quanto sia necessario.

I consumatori con eccellenti punteggi di credito hanno quasi universalmente rapporti di utilizzo del credito a una sola cifra. Quindi, tenetelo a mente. Non vi suggerirei di continuare a pagare solo un po’ più del minimo sulle vostre carte. Questo vi costerà di più in pagamenti di interessi e non avrà molto di un impatto immediato sul vostro punteggio.

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Costruisci il tuo fondo di emergenza

La domanda più grande per te potrebbe essere cosa succede dopo aver pagato le tue carte. Quindi, ecco cosa ti suggerisco di fare. Vedi quanto sarai in grado di ridurre i tuoi saldi usando metà del tuo guadagno. Se riuscite a portare i vostri saldi al di sotto del 15% delle vostre linee di credito, io mi fermerei lì e userei l’altra metà per creare un fondo di emergenza.

Senza un fondo di emergenza, la prossima grande spesa vi metterà di nuovo nella posizione indesiderata di usare di nuovo le vostre carte per pagarla e poi portare un grande saldo di mese in mese. Questo è sia costoso che negativo per il vostro punteggio. Al 15% o meno, il tuo saldo non farà male al tuo punteggio e avrai un cuscino per gestire le emergenze.

Non posso sottolineare abbastanza quanto sia importante iniziare a risparmiare per un giorno di pioggia o solo per alcuni obiettivi che vuoi raggiungere. Senza risparmi siete costantemente in balia del destino e non sarete finanziariamente sicuri o di successo.

Voglio anche che facciate una stima delle vostre spese e delle vostre entrate in modo da avere un quadro di ciò che entra e di ciò che esce ogni mese. Inserite in questo piano di spesa qualcosa per il risparmio. Ti consiglio di iniziare con pochi dollari per periodo di paga, se è tutto quello che puoi fare.

Quando arriva un’altra manna dal cielo, mettine metà nel risparmio e tienine metà fuori per premiarti. Questo è denaro che non hai ora, quindi non soffrirai affatto se ne risparmi la metà.

Può essere un bonus, un rimborso fiscale o un pagamento di stimolo, un aumento o un’eredità. Qualunque cosa sia, risparmiane la metà. In poco tempo avrete un grande cuscino e soldi per finanziare i vostri obiettivi, e sembrerete e vi sentirete come una persona finanziariamente sicura ed esperta.

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Quando dovresti pagare il conto della tua carta di credito?

Come sapete, i pagamenti puntuali rappresentano il 35% del vostro punteggio FICO. Ci sono diverse teorie sul modo migliore di pagare il conto della carta di credito.

Una di queste è di fare diversi pagamenti durante il mese. Un’altra è quella di pagare immediatamente i grandi acquisti. Entrambi sono certamente validi, ma ricordate che comunque decidiate di fare i vostri pagamenti, la cosa più importante è essere sicuri che quei pagamenti siano ricevuti per intero entro la data di scadenza ogni volta.

Come nota a margine, l’unica vera ragione per preoccuparsi di un grande acquisto è se state pensando di fare domanda per un nuovo credito entro pochi mesi, poiché un acquisto molto grande può influenzare il vostro punteggio rapidamente aumentando il vostro utilizzo del credito. In questo caso, pagare l’acquisto immediatamente potrebbe essere la cosa più prudente da fare. Avrai i soldi disponibili, giusto?

Ricordati di tenere traccia del tuo punteggio!