Free Press

Hyvä Keeping Score,

Olen saanut käsiini ison summan rahaa, joka riittää luottokorttilaskujen maksuun. Mikä hyödyttää luottotietojani parhaiten? Maksamalla ne kaikki pois, vai jatkamalla niiden maksamista kuukausittain? Jos jatkan kuukausittaista maksamista, nostanko kuukausittain maksamaani summaa? Vai jatkanko niiden maksamista hieman yli vähimmäismäärän joka kuukausi? Kiitos ajastanne.

Lähettiläs ”Flush with Cash”,

Onnittelut odottamattomasta voitosta. Olen hieman utelias siitä, miten päädyit suureen saldoon korteillasi, jota et vain pystynyt maksamaan pois, mutta kunnia sinulle siitä, että mietit, mikä on parasta luottotiedoillesi.

Eivät kaikki ole yhtä nokkelia. Ennen kuin ryhdyt mihinkään toimiin, haluan kuitenkin, että vedät syvään henkeä ja katsot tätä odottamatonta tapausta mahdollisuutena parantaa elämääsi, etkä vain kasvattaa pistesaldoasi tai alentaa korkomaksujasi.

Lue kaikki luottokorttiasiantuntijoidemme vastaukset.

Kysy Steveltä kysymystä.

Mitä sinun pitäisi siis tehdä? Toki voisit käyttää odottamasi rahasumman tyhjentämään korttisi saldon. Se olisi hienoa pisteytyksellesi ja se miellyttäisi kirjanpitäjääsi korkomaksujen säästöjen vuoksi, mutta se ei ehkä ole paras toimenpide, jonka voisit tehdä tasapainottaaksesi luottopisteitäsi elämäsi kanssa, niin taloudellisesti kuin muutenkin.

Maksaessasi korttisi pois vähennät välittömästi luotonkäyttösi nollaan ja saat käyttöösi 100 % käytettävissä olevasta luotostasi. Koska luoton käyttöaste muodostaa 30 prosenttia FICO-pistemäärästäsi ja on toiseksi tärkeämpi kuin laskujen maksaminen ajallaan, pistemääräsi pitäisi kohota melko välittömästi.

Mutta mitä tapahtuu ensi kuussa tai sitä seuraavina kuukausina? Ehdotan, että katsot taaksepäin, mikä sai sinut päätymään niin rasittavaan saldoon, että tarvittiin ”suuri rahasumma” kaivamaan sinut ulos. Haluan myös, että mietit, mitä tapahtuisi ensi kuussa, jos odottamaton suuri menoerä ilmaantuisi. Joutuisitko jälleen pitämään suurta saldoa ja saisitko pistesaldosi kärsimään vain lyhyen hengähdystauon jälkeen?

Seuraa aiheeseen liittyvää: Miten nostaa luottorajaa

Auttaako saldon pitäminen luottopisteitäsi?

Olet ehkä kuullut, että sinun pitäisi pitää kortissasi pientä saldoa, jotta se auttaisi pisteitäsi, mutta se ei yksinkertaisesti pidä paikkaansa. FICO-algoritmi ei rankaise sinua siitä, että sinulla ei ole saldoa korteissasi. Se, että sinulla ei ole saldoa tai maksat sen kokonaan pois, ei haittaa pistemäärää.

Mutta samoilla linjoilla, jos yksinkertaisesti lasket tilisi saldot noin 20 prosenttiin tai alle, luottopistemääräsi nousee. Voit sitten yrittää maksaa jäljellä olevan saldon pois seuraavien kuuden tai yhdeksän kuukauden aikana. Huoleni on, että jos sinulla ei ole suunnitelmaa maksaa kortit kokonaan pois, saatat vain pitää saldoa pidempään kuin sinun tarvitsee.

Kuluttajilla, joilla on erinomaiset luottopisteet, on lähes poikkeuksetta yksinumeroinen luotonkäyttösuhde. Pidä se siis mielessäsi. En suosittele, että maksat jatkossakin vain vähän enemmän kuin vähimmäismäärän korteistasi. Tämä tulee maksamaan sinulle enemmän korkomaksuina, eikä sillä ole välitöntä vaikutusta pisteytykseesi.

Katso aiheeseen liittyvää: Kuinka maksaa luottokorttivelat pois

Kehitä hätärahastoasi

Suurempi kysymyksesi saattaa olla, mitä tapahtuu sen jälkeen, kun olet maksanut korttisi pois. Ehdotan siis seuraavaa. Katso, kuinka paljon pystyt pienentämään saldojasi käyttämällä puolet odottamattomasta voitostasi. Jos pystyt laskemaan saldosi alle 15 prosenttiin luottolimiitistäsi, pysähtyisin siihen ja käyttäisin toisen puolen hätävararahaston perustamiseen.

Jos sinulla ei ole hätävararahastoa, seuraava suuri menoerä pistää sinut takaisin siihen epätoivottuun tilanteeseen, että joudut jälleen käyttämään korttejasi sen maksamiseen ja kantamaan suurta saldoa kuukaudesta toiseen. Tämä on sekä kallista että huono asia pistesaldoillesi. Jos saldosi on enintään 15 prosenttia, se ei vahingoita pistesaldoasi, ja sinulla on varaa selviytyä hätätilanteista.

En voi painottaa tarpeeksi voimakkaasti, kuinka tärkeää on aloittaa säästäminen pahan päivän varalle tai vain joitakin tavoitteita varten, jotka haluat saavuttaa. Ilman säästöjä olet jatkuvasti kohtalon armoilla, etkä ole taloudellisesti turvassa etkä menesty.

Tahdon myös, että arvioit menosi ja tulosi, jotta sinulla on käsitys siitä, mitä tulee sisään ja mitä menee ulos joka kuukausi. Rakenna tuohon menosuunnitelmaan jotain säästöjä varten. Suosittelen aloittamaan vain muutamalla dollarilla palkanmaksukautta kohti, jos se on kaikki, mihin pystyt.

Kun uusi tuulahdus ilmaantuu, laita puolet siitä säästöön ja pidä puolet pois palkitsemaan itseäsi. Tämä on rahaa, jota sinulla ei ole nyt, joten et kärsi lainkaan, jos säästät puolet.

Tämä voi olla bonus, veronpalautus tai kannustinmaksu, palkankorotus tai perintö. Mikä tahansa se onkin, säästä puolet. Kohta sinulla on iso pehmuste ja rahaa tavoitteidesi rahoittamiseen, ja näytät ja tunnet olevasi taloudellisesti turvallinen ja osaava ihminen.

Katso aiheeseen liittyvää: 1 neljästä amerikkalaisesta käyttää elvytysrahaa velkojen lyhentämiseen

Milloin sinun pitäisi maksaa luottokorttilaskusi?

Kuten tiedät, ajallaan suoritetut maksut muodostavat 35 % FICO-pistemäärästäsi. On olemassa useita teorioita siitä, mikä on paras tapa maksaa luottokorttilasku.

Yksi niistä on, että kannattaa maksaa useita maksuja kuukauden aikana. Toinen on maksaa suuret ostokset heti pois. Molemmat ovat varmasti päteviä, mutta muista, että riippumatta siitä, miten päätät suorittaa maksut, tärkeintä on varmistaa, että nämä maksut ovat kokonaisuudessaan perillä niiden eräpäivään mennessä joka kerta.

Sivuhuomautuksena mainittakoon, että ainoa todellinen syy olla huolissaan suuresta ostoksesta on se, jos aiot hakea uutta luottoa muutaman kuukauden sisällä, sillä hyvin suuri ostos voi vaikuttaa pisteytykseesi nopeasti kasvattamalla luotonkäyttöäsi. Tällöin voi olla järkevää maksaa ostos heti pois. Sinulla on rahaa käytettävissäsi, eikö?

Muista seurata pistesaldoasi!