Free Press

Dear Keeping Score,

Egy nagy összeghez jutottam, ami elég ahhoz, hogy kifizessem a hitelkártya számlákat. Mi kedvezne a legjobban a hitelminősítésemnek? Ha kifizetem az összeset, vagy továbbra is havonta fizetem őket? Ha továbbra is havonta fizetem ki, növeljem a havonta fizetett összeget? Vagy továbbra is a minimumnál valamivel többet fizetek minden hónapban? Köszönöm, hogy időt szakított rám.

Dear “Flush with Cash,”

Gratulálok a váratlan bevételhez. Kicsit kíváncsi vagyok, hogyan került a kártyáidra egy nagy egyenleg, amit egyszerűen nem tudtál kifizetni, de dicséret neked, hogy elgondolkodtál azon, mi lesz a legjobb a hitelpontszámodnak.

Nem mindenki lenne ilyen okos. Mielőtt azonban bármilyen lépést tennél, szeretném, ha vennél egy mély lélegzetet, és úgy tekintenél erre a váratlan eseményre, mint egy esélyre, hogy javítsd az életed, ne csak növeld a pontszámodat vagy csökkentsd a kamatfizetésed.

Nézd meg a hitelkártya-szakértőink összes válaszát.

Kérdezz Steve-től.

Szóval, mit kellene tenned? Persze, felhasználhatnád a váratlan bevételedet a kártyáid egyenlegének törlésére. Ez nagyszerű lenne a pontszámodnak, és a kamatfizetési megtakarítások miatt tetszene a könyvelődnek, de nem biztos, hogy ez a legjobb intézkedés, amit tehetsz, hogy egyensúlyba hozd a hitelpontszámodat az életeddel, pénzügyi és egyéb szempontból.

A kártyáid kifizetésével azonnal nullára csökkented a hitelkihasználtságodat, és hozzáférhetsz a rendelkezésre álló hiteled 100%-ához. Mivel a hitelkihasználás a FICO pontszámának 30%-át teszi ki, és a számlák időben történő kifizetése után a második helyen áll, a pontszámának viszonylag azonnal meg kell ugrania.

De mi történik a következő hónapban vagy az azt követő hónapokban? Azt javaslom, hogy nézzen vissza, mi okozta azt, hogy olyan súlyos egyenleghez jutott, hogy “nagy összegű pénzre” volt szükség ahhoz, hogy kiássa magát. Azt is szeretném, ha átgondolnád, mi történne a következő hónapban, ha váratlanul nagy kiadás merülne fel. Kénytelen lenne ismét nagy egyenleget tartani, és a pontszáma csak rövid szünet után szenvedne?

Lásd a kapcsolódóakat:

Segíti-e a hitelpontszámát az egyenleghordozás?

Elképzelhető, hogy hallotta már, hogy kis egyenleget kell tartania a kártyáin, hogy segítse a pontszámát, de ez egyszerűen nem igaz. A FICO algoritmus nem bünteti Önt azért, ha nem tart egyenleget a kártyáin. Ha nincs egyenlege, vagy ha teljes egészében kifizeti az egyenleget, az a pontszám szempontjából teljesen rendben van.

Ezek mentén azonban, ha egyszerűen leviszi a számlaegyenlegét körülbelül 20%-ra vagy kevesebbre, akkor a hitelpontszáma növekedni fog. Ezután megpróbálhatja a fennmaradó egyenleget a következő hat-kilenc hónap alatt visszafizetni. Aggodalmam az, hogy a kártyák teljes kifizetésére vonatkozó terv nélkül a szükségesnél tovább tarthatja az egyenleget.

A kiváló hitelpontszámmal rendelkező fogyasztók hitelkihasználtsági mutatója szinte minden esetben egyszámjegyű. Tehát ezt tartsa szem előtt. Nem javasolnám, hogy továbbra is csak a minimumnál kicsit többet fizessen a kártyáin. Ez többe fog kerülni Önnek a kamatfizetésekben, és nem lesz azonnali hatása a pontszámára.

Sea kapcsolódó:

Építse fel vésztartalékalapját

A nagyobb kérdés számodra az lehet, hogy mi történik, miután kifizetted a kártyáidat. A következőt javaslom neked. Nézd meg, mennyire tudod majd csökkenteni az egyenlegeidet a váratlan bevételed feléből. Ha az egyenlegét a hitelkeretének 15%-a alá tudja szorítani, akkor ott megállnék, és a másik felét egy vészhelyzeti alap létrehozására fordítanám.

Vészhelyzeti alap nélkül a következő nagy kiadás újra abba a nem kívánt helyzetbe kerül, hogy ismét a kártyáit használja a kifizetéshez, majd hónapról hónapra nagy egyenleget hordoz. Ez egyszerre drága és rosszat tesz a pontszámodnak. A 15%-os vagy annál alacsonyabb egyenleg nem fog ártani a pontszámának, és lesz párnája a vészhelyzetek kezelésére.

Nem tudom eléggé hangsúlyozni, mennyire fontos, hogy elkezdjen megtakarítani egy esős napra vagy csak néhány célt, amit el szeretne érni. Megtakarítás nélkül folyamatosan ki vagy szolgáltatva a sorsnak, és nem leszel pénzügyileg biztonságos vagy sikeres.

Azt is szeretném, ha megbecsülnéd a kiadásaidat és a bevételeidet, hogy legyen fogalmad arról, hogy mi jön be és mi megy ki minden hónapban. Ebbe a kiadási tervbe építsen be valamennyit a megtakarításokra is. Azt javaslom, hogy csak néhány dollárral kezdjünk fizetésenként, ha ez minden, amit megtehetünk.

Amikor egy újabb váratlan pénzeső jelenik meg, tegyük a felét a megtakarításba, és tartsuk meg a felét, hogy megjutalmazzuk magunkat. Ez olyan pénz, amivel most nem rendelkezel, így egyáltalán nem fogsz szenvedni, ha a felét félreteszed.

Ez lehet bónusz, adó-visszatérítés vagy ösztönző kifizetés, fizetésemelés vagy örökség. Bármi legyen is az, tegye félre a felét. Rövid időn belül lesz egy nagy párnád és pénzed a céljaid finanszírozására, és úgy fogsz kinézni és érezni, mint egy pénzügyileg biztos és hozzáértő ember.

Szöveges: 4-ből 1 amerikai használja az ösztönző pénzeket adósságtörlesztésre

Mikor fizesse ki a hitelkártya számláját?

Amint tudjuk, a pontos fizetések a FICO pontszám 35%-át teszik ki. Számos elmélet létezik a hitelkártya-számla kifizetésének legjobb módjáról.

Egyik ezek közül az, hogy a hónap folyamán több részletet kell fizetni. Egy másik, hogy a nagy vásárlásokat azonnal fizesse ki. Mindkettő minden bizonnyal helytálló, de ne feledje, hogy bárhogyan is dönt a fizetések teljesítéséről, a legfontosabb, hogy ezek a teljes összegű fizetések minden egyes alkalommal az esedékesség időpontjáig beérkezzenek.

Még egy megjegyzés: az egyetlen valódi ok, amiért aggódnia kell egy nagy vásárlás miatt, ha néhány hónapon belül új hitel igénylését tervezi, mivel egy nagyon nagy összegű vásárlás a hitelkihasználtság növelésével gyorsan befolyásolhatja a pontszámát. Ebben az esetben a vásárlás azonnali kifizetése lehet a legmegfelelőbb megoldás. A pénz akkor is rendelkezésre áll, nem?

Ne felejtse el nyomon követni a pontszámát!