Aquellos que se retrasen en el pago de sus préstamos tendrán más probabilidades de ver la caída de su puntuación, según el Wall Street Journal, que fue el primero en informar de los cambios. FICO también planea marcar a los consumidores que firmen préstamos personales, que generalmente se consideran más arriesgados ya que estos no están asegurados y normalmente no requieren una garantía como un coche o una casa.
«Aquellos consumidores con una morosidad reciente o una alta utilización probablemente verán un cambio a la baja y, dependiendo de la severidad y la recencia de la morosidad, podría ser significativo», dijo Dave Shellenberger, vicepresidente de gestión de productos de FICO, en un comunicado.
El nuevo modelo de puntuación también creará probablemente una mayor brecha entre los que se consideran buenos riesgos crediticios y los que no. Los consumidores que ya tienen un buen crédito, por ejemplo, y que siguen reduciendo sus préstamos ya existentes y realizan pagos puntuales, verán sus puntuaciones más altas. Pero aquellos que tengan una puntuación inferior a 600 verán mayores caídas en sus puntuaciones bajo el nuevo modelo.
Esto supone un cambio con respecto a muchas de las políticas favorables al consumidor que han aparecido en los últimos años y que tienen como objetivo reforzar las puntuaciones de crédito y construir puntuaciones para aquellos con poco o ningún historial de crédito añadiendo el historial de pagos y la información de las cuentas.
«Lamentablemente, nos encontramos en una época en la que se está convirtiendo en un lugar común la reducción de la amplitud de la información en los informes de crédito», dice Ulzheimer, y añade que los embargos fiscales, las sentencias, los cobros médicos y las deudas médicas se han eliminado o retrasado de algunos modelos de puntuación de crédito.
«Todo esto es genial para los consumidores que tienen embargos fiscales, sentencias y cobros médicos… pero no es genial para los modelos de puntuación y sus usuarios», añade Ulzheimer. Pero señala que el nuevo modelo de puntuación tampoco es «hostil al consumidor». «Las personas con buen crédito van a obtener una puntuación más alta con los nuevos modelos. Las personas que tienen un riesgo elevado van a tener una puntuación más baja».
A pesar de los cambios, los consumidores pueden tardar en notar los nuevos cambios. Esto se debe a que «el cambio se produce lentamente en el seguimiento del crédito», dice el analista del sector de CreditCards.com, Ted Rossman.
Es decisión de los bancos y prestamistas el modelo que van a utilizar. El último modelo de puntuación FICO en uso es FICO 9, que fue lanzado en agosto de 2014, aunque muchos prestamistas todavía utilizan modelos más antiguos, como el modelo FICO 8 que salió en 2009. Mientras tanto, otros prestamistas prefieren utilizar VantageScore, que es producido por las agencias de crédito Experian, Equifax y TransUnion.
«En lugar de obsesionarse con el modelo que utiliza un prestamista en particular, los consumidores deben practicar buenos hábitos fundamentales, como pagar sus facturas a tiempo y mantener sus deudas bajas», dice Rossman.
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