Free Press

Los préstamos estudiantiles son la perdición de mi existencia.

Me gradué con una deuda de $206,000 en préstamos estudiantiles de la licenciatura y la escuela de leyes, y he pasado los últimos tres años pagando mis préstamos (¡mi saldo ahora es de $124,000!). Ha habido periodos en los que me sentía abrumada y no sabía qué hacer. No sabía cómo iba a ser capaz de hacer mis pagos, y mucho menos salir de la deuda.

Afortunadamente, si no puedes hacer los pagos mensuales de tu préstamo estudiantil, hay opciones. Aquí hay cinco pasos que puede tomar si se está atrasando:

Cambie su plan de pago

Si tiene préstamos estudiantiles federales, tiene acceso a varias opciones de pago que podrían reducir su factura mensual. El plan tradicional es de 10 años, pero puedes ampliarlo hasta 25 años, lo que reducirá tus pagos mensuales. O puede optar por un plan de amortización de ingresos que basa la cantidad a pagar cada mes en sus ingresos actuales.

Una cosa a tener en cuenta es que siempre puede cambiar su plan a medida que sus ingresos fluctúan. Optar por pagos mensuales más bajos puede ser una solución temporal hasta que pueda pagar más.

Si tiene préstamos privados, tendrá que ponerse en contacto con su prestamista de préstamos estudiantiles privados para determinar qué opciones de reembolso están disponibles.

Relacionado: ¿Cuál es la forma más inteligente de pagar sus préstamos estudiantiles?

Solicite la indulgencia o el aplazamiento

La indulgencia y el aplazamiento son programas gratuitos ofrecidos por todos los administradores de préstamos estudiantiles federales que le permiten suspender el pago de sus préstamos estudiantiles.

• La indulgencia le permite dejar de hacer los pagos de sus préstamos durante un máximo de 12 meses debido a dificultades financieras, enfermedad u otras razones.
• El aplazamiento de pago le permite suspender sus pagos durante un período de tiempo (hasta tres años o más) debido a que está estudiando, a dificultades económicas o a que está sirviendo en el ejército o en el Cuerpo de Paz.

Siempre solicite primero el aplazamiento de pago

Durante el aplazamiento de pago, el gobierno federal se hará cargo de sus pagos de intereses en varios tipos de préstamos federales para estudiantes. Este no es el caso de la indulgencia, en la que los intereses se siguen acumulando.

Cuando solicite el aplazamiento, asegúrese de preguntar si reúne los requisitos para ello. El representante del servicio de atención al cliente puede intentar orientarle hacia la indulgencia (durante la cual sigue pagando intereses) o simplemente ignorar la diferencia.

¡Precaución! Tenga cuidado con las estafas de préstamos estudiantiles

Probablemente haya visto o escuchado anuncios que ofrecen «alivio de préstamos estudiantiles» o «perdón de préstamos estudiantiles». NO llame a estas empresas. En el mejor de los casos, le cobrarán varios cientos de dólares para solicitar uno de los programas gubernamentales totalmente gratuitos que acabamos de mencionar.

Relacionado: Entender los períodos de gracia, aplazamiento y tolerancia de los préstamos estudiantiles

Consolide sus préstamos estudiantiles

La consolidación de los préstamos estudiantiles puede reducir sus pagos mensuales por dos razones:

• Al consolidar, puede obtener una tasa de interés más baja.
• Puede obtener opciones de pago adicionales, incluyendo un plan de pago de 15 o 30 años, en lugar del plan de pago tradicional de 10 años.

Si puede reducir su tasa de interés o conseguir un plan de pago más largo, la consolidación de préstamos estudiantiles puede ser una buena opción para usted. Pero asegúrese de que obtendrá estos beneficios antes de consolidar.

Consulte nuestra guía de consolidación de préstamos estudiantiles aquí.

Refinancie sus préstamos estudiantiles

Es posible que pueda refinanciar sus préstamos estudiantiles para obtener una tasa de interés más baja, lo que reduciría sus pagos mensuales. Sin embargo, tenga cuidado con la refinanciación de los préstamos estudiantiles federales porque, a partir de ahora, sólo puede refinanciar a través de prestamistas privados.

Esto significa que sus préstamos estudiantiles federales se convertirán en préstamos privados, y perderá las opciones de condonación y las opciones del plan de reembolso de ingresos. Si está bastante seguro de que podrá pagar su deuda si refinancia, esta puede ser la opción para usted. Sólo asegúrese de haberlo pensado bien!

Credible es un socio de Dinero de menos de 30 años que ofrece una calculadora totalmente gratuita para ver si la refinanciación podría ahorrarle dinero. Si lo hace, Credible le mostrará las posibles tasas de interés y los pagos de los prestamistas precalificados. Vea cuánto podría ahorrarle la refinanciación con Credible aquí.

No deje que sus préstamos vayan a la cobranza

Intente todo lo que pueda para evitar que sus préstamos estudiantiles vayan a la cobranza. Si sus préstamos estudiantiles terminan en colecciones, significa que usted no ha pagado sus préstamos por un período de tiempo (por lo general 270-360 días) y sus préstamos están en default. Si sus préstamos estudiantiles entran en mora, hay una serie de cosas que pueden suceder, incluyendo:

• Usted será golpeado con los honorarios que van desde el 20-40 por ciento de su saldo total del préstamo estudiantil.
• Sus salarios y reembolsos de impuestos pueden ser embargados.
• Su crédito es golpeado con fuerza, lo que significa que puede tener problemas para obtener financiación en el futuro.
• Los cobradores de deudas tratarán de recuperar su dinero – hasta que lo hagan.

Para salir de las colecciones, usted tiene que tomar medidas. Ignorarla no ayudará. Puedes intentar ponerte al día en tus pagos o pagar la totalidad del importe. Si estas no parecen ser opciones reales para usted, trate de trabajar con su prestamista y acuerde un nuevo plan de pago. Una vez que esté fuera de los cobros, manténgase fuera.

Relacionado: Esto es lo que pasa si no pagas tus préstamos estudiantiles (sí – es muy malo)

Resumen

Si no puedes pagar tus préstamos estudiantiles, tienes varias opciones que son todas mejores que no hacer nada.

• Puedes ponerte en contacto con tu prestamista de préstamos estudiantiles y ver qué opciones de pago reducirían tu pago mensual.
• Puede preguntar a su prestamista sobre las opciones de indulgencia y aplazamiento.
• Si tiene préstamos federales que, si se consolidan, reducirían su tasa de interés, también puede considerar la consolidación de préstamos estudiantiles.
• Un paso más allá de la consolidación es refinanciar completamente sus préstamos. La refinanciación de sus préstamos convertirá los préstamos federales en préstamos privados, pero si reduce su tasa de interés y le permite hacer frente a sus pagos, puede ser el camino a seguir.
• Por último, si sus préstamos van a la cobranza, hay acciones que puede tomar para volver a la pista.