Free Press

Hieman yli 63% amerikkalaisista omistaa oman kodin, mutta kotivakuutuksen hankkiminen voi olla joillekin asunnon omistajille hankalaa. Riippuen asuinpaikastasi tai siitä, kuinka monta korvausvaatimusta jätät, vakuutuksenantaja ei ehkä halua ottaa riskiä vakuutuksestasi.

”Syy siihen, että vakuutus peruutetaan, on se, että riski on muuttunut olennaisesti vakuutusyhtiön kannalta”, sanoo Gina Clausen Lozier, Floridassa sijaitsevan Berger Singerman LLP:n lakimies, joka on keskittynyt ensivakuutus- ja vahinkovakuutusvaateisiin ja vakuutusturvan analyyseihin.

Mitä siis tapahtuu, jos kotivakuutuksesi peruutetaan? Seuraavassa kerrotaan, mitä sinun on tiedettävä.

Voiko kotivakuutus luopua sinusta?

Vakuutusyhtiö voi luopua kotivakuutuksestasi, jos se katsoo, että sinä tai omaisuutesi ovat liian riskialttiita. Kotivakuutus perustuu riskiin. Mitä riskialttiimpi olet, sitä korkeammat ovat vakuutusmaksusi.

Vaikka vakuutusturvan menettäminen voi aiheuttaa sinulle stressiä ja turhautumista, irtisanominen ei tarkoita, ettetkö voisi löytää vakuutusturvaa muualta. Vakuutusyhtiöt arvioivat riskin eri tavoin.

Jos menetät kotivakuutuksesi, tee ostoksia löytääksesi itsellesi parhaan kotivakuutuksen. Hanki tarjouksia useilta yhtiöiltä samantasoisesta vakuutusturvasta, mukaan lukien omavastuuosuus. Kysy alennuksista. Vakuutusyhtiöt voivat poiketa toisistaan myös alennusten mukaan.

Miksi kotivakuutuksesi voidaan peruuttaa

Kotivakuutusyhtiöt voivat pitää sinua suurena riskinä eri syistä. Seuraavassa on seitsemän tapausta, joissa sinua voidaan pitää suurena riskinä ja vakuutusyhtiö voi irtisanoa vakuutuksesi:

Kotivakuutus irtisanotaan tarkastuksen jälkeen

Jos sinulla on olemassa oleva vakuutus, se voidaan irtisanoa, kun sen uusiminen on ajankohtaista, jos vakuutusyhtiön vakuutuksenantaja tarkastaa kiinteistön ja toteaa, ettei riskiä voida hyväksyä. Mahdolliset palovaarat, putket, keittiöt ja muut huonokuntoiset rakenteet voivat aiheuttaa peruutuksen. Ainoa tapa, jolla vakuutuksenantaja voi harkita vakuutuksesi palauttamista, on se, että puutut näihin ongelmiin ja teet korjaukset loppuun.

Kotivakuutus peruutetaan katto-ongelmien vuoksi

Jos sinulla on vanhempi koti, jossa on vanhempi katto, kotivakuutuksesi voi olla vaarassa peruuttaa. Jotkut vakuutusyhtiöt vaativat tarkastuksen, jos kattosi on vähintään 20 vuotta vanha, ja toiset eivät edes vakuuta kotiasi, jos katto on tuon ikäinen.

Katon tyypillinen käyttöikä on noin 30 vuotta. Mitä vanhempi katto on, sitä suurempi riski vakuutuksenantajallesi kuitenkin on. Jos kattosi ei läpäise tarkastusta, kun uusiminen on ajankohtaista, vakuutuksenantaja voi irtisanoa vakuutuksesi ja vaatia katon uusimista, jotta vakuutuksesi voidaan palauttaa.

Moninkertaiset korvausvaatimukset

Kotivakuutuksesi voidaan irtisanoa, kun olet esittänyt liian monta korvausvaatimusta. Useiden korvausvaatimusten esittäminen voi saada vakuutuksenantajasi ajattelemaan, että kodissasi on liikaa riskejä, mikä voi johtaa korkeampaan vakuutusmaksuun tai vakuutuksen irtisanomiseen. Jos niputat kotivakuutuksesi autovakuutuksen kanssa, tämä voi vaikuttaa myös autovakuutukseesi.

”Kotivakuutus voidaan peruuttaa liian monien korvausvaatimusten vuoksi, ja vakuutusten niputtaminen voi olla vaarallista”, sanoo Keith Balsiger, Nevadassa sijaitsevan Balsiger Insurance -yhtiön johtaja. ”Liian monta korvausvaatimusta autosta saattaa aiheuttaa sen, että vakuutusyhtiö irtisanoo koko vakuutuksen. Kuluttajana sinun on punnittava niputtamisen hyötyjä ja tehtävä tietoon perustuva päätös.”

Erittäin riskialttiilla alueella asuminen

Vakuutusyhtiö voi myös päättää olla vakuuttamatta kiinteistöjä alueella, joka on altis luonnonkatastrofien aiheuttamille korvausvaatimuksille, kuten rannikkoalueilla. Tällaisia alueita voivat olla esimerkiksi tornadoille, tulville ja hurrikaaneille alttiit alueet.

Vakuutusyhtiöiden kannalta kyse on kustannuksista. Jos alueella on aiemminkin ollut korvausvaatimuksia tai jos asunnonomistaja esittää useita korvausvaatimuksia, vakuutusyhtiö voi pitää kiinteistöä liian suurena riskinä ja joko korottaa vakuutusmaksua tai peruuttaa vakuutuksen kokonaan.

”Vakuutusyhtiöt eivät yleensä reagoi yhteen huonoon vuoteen”, Balsiger sanoo. ”Ne tekevät mallinnuksia ja tarkastelevat kannattavuutta tietyn ajanjakson aikana. Ei ole harvinaista, että on vuosi, jolloin vakuutusyhtiö menettää rahaa.”

Lemmikkieläimet

Kotivakuutus kattaa omaisuutesi ja sen sisällön, ja monet kattavat usein myös kotonasi olevat lemmikit. Osavaltion lainsäädännöstä riippuen vakuutusyhtiöllä on kuitenkin yleensä poissulkeva luettelo lemmikkieläimistä, joita se ei vakuuta. Tähän voi sisältyä kaikkea eksoottisista lemmikkieläimistä, kuten boa constrictorista, tiettyihin koirarotuihin.

Jos eksoottinen lemmikkieläimesi tai mustalle listalle merkitty rotu puree jotakuta tai vahingoittaa naapurin omaisuutta ja joudut jättämään korvausvaatimuksen, vakuutusyhtiösi voi peruuttaa vakuutuksesi, jos sille ei kerrottu lemmikkieläimestä vakuutusturvan myöntämisen yhteydessä. Täydellinen ilmoittaminen on tärkeää – yksityiskohtien salaaminen vakuutusyhtiöltä voi antaa sille perustellun syyn peruuttaa vakuutusturvasi.

Vakuutusmaksujen maksamatta jättäminen

Vakuutusmaksujen maksamatta jättäminen voi vaarantaa kotivakuutuksen irtisanomisen, jos aiheutat vakuutusyhtiöllesi valtavan vastuun myös muilla tavoin, esim:

• Tarvitset katon vaihtoa
• Olet esittänyt useita korvausvaatimuksia

Vakuutusyhtiöt tarjoavat yleensä kodinomistajille jonkin verran joustavuutta maksujen eräpäivien suhteen, mukaan lukien 30 päivän karenssiajanjakson, jonka aikana voit kuroa maksuja umpeen (tämä tosin vaihtelee osavaltioittain). Jos maksat koko vakuutusmaksusi tämän lyhennysvapaan ajanjakson aikana, voit säilyttää vakuutusturvasi, ja vakuutuksenantaja todennäköisesti maksaa kaikki tuona aikana esitetyt korvausvaatimukset, jos ne täyttävät vakuutuksesi ehdot.

Huonot luottotiedot

Useimmat vakuutuksenantajat suorittavat nykyään luottotietojen tarkistuksen ennen vakuutuksen myöntämistä. Vaikka tämä yksinään ei välttämättä tee sinusta kelpaamatonta vakuutusturvaa, se voi vaikuttaa siihen, kuinka paljon maksat siitä.

Mutta ”luottokelpoisuutta ja huonoa korvaushistoriaa saatetaan käyttää yhdessä sen määrittämiseksi, myöntääkö vakuutusyhtiö sinulle vakuutusturvaa”, Balsiger sanoo. ”Useimmissa tapauksissa sinulle tarjotaan vakuutusturvaa – kysymys on siitä, onko se kohtuuhintainen?”

Miten saan kotivakuutuksen sen jälkeen, kun vakuutusta ei ole uusittu?

Vakuutusyhtiöiden on ilmoitettava kotiomistajille etukäteen, kun ne aikovat peruuttaa vakuutuksen. Jos peruutus tapahtuu heti sen jälkeen, kun vakuutus on otettu käyttöön, vakuutusyhtiö voi yleensä antaa asunnonomistajalle 45 päivän irtisanomisilmoituksen vakuutuksen irtisanomisesta.

On kuitenkin olemassa erilaisia lakeja, jotka koskevat uusimisen tarjoamista tai uusimatta jättämistä koskevan ilmoituksen lähettämistä asunnonomistajalle. Nämä vaihtelevat osavaltioittain.

Kaliforniassa esimerkiksi uusimatta jättämistä koskeva ilmoitus on lähetettävä 45 päivän kuluessa irtisanomisesta. Monissa tapauksissa, jos vakuutusyhtiö ei ilmoita asiasta kirjallisesti, vakuutuksesi pysyy voimassa 45 päivää ilmoituksen lähettämisen jälkeen.

Riippuen siitä, miksi vakuutusyhtiö irtisanoi kotivakuutuksen, sinulla on useita vaihtoehtoja joko palauttaa vakuutuksesi tai etsiä uusi vakuutuksenantaja.

Jos vakuutuksesi irtisanottiin, koska tarkastuksessa havaittiin, että kiinteistössäsi oli riski, jota ei voitu hyväksyä, ongelman korjaaminen voi johtaa siihen, että vakuutuksesi palautetaan. Jos vakuutuksenantajasi kieltäytyy edelleen vakuuttamasta sinua, voit riitauttaa peruutuksen ja pyytää korjaamista tai tehdä valituksen paikallista vakuutusalaa valvovalle osavaltion osastolle.

Jos kotivakuutuksesi kuitenkin irtisanottiin, koska olet esittänyt liikaa korvausvaatimuksia tai asut riskialttiilla alueella, on epätodennäköistä, että vakuutuksesi palautetaan, ja sinulla voi olla vaikeuksia löytää toinen vakuutuksenantaja.

Mitä teet, jos olet jo esittänyt korvausvaatimuksen ja vakuutuksenantajasi on irtisanonut sinut?

Vakuutuksenantajasi voi silti korvata vahingon, jos vahinkotapahtuma sattui vakuutuskauden aikana. Jos vakuutuksesi kuitenkin mitätöitiin petoksen tai väärien tietojen antamisen vuoksi, joudut todennäköisesti maksamaan vahingon omasta taskustasi.

”Useimmat vakuutusyhtiöt tekevät vakuutuksen tai tarkistavat kiinteistön kelpoisuuden etukäteen. Olemassa olevat vauriot, riippuen siitä, kuinka pahoja ja millaisia ne ovat, voivat tehdä kiinteistöstä kelvottoman ”tavallisten” kotivakuutusyhtiöiden vakuutusturvan piiriin”, Balsiger sanoo. ”On aina olemassa korkean riskin vaihtoehtoja, jotka saattavat tulla kyseeseen riippuen jälleen kerran olemassa olevien vahinkojen vakavuudesta ja tyypistä. Nämä tietysti maksavat enemmän.”

Mitä on korkean riskin kotivakuutus?

Jos sinun on löydettävä uusi vakuutusturva, on olemassa kotivakuutusyhtiöitä, jotka ovat erikoistuneet auttamaan korkean riskin asunnonomistajia.

Ohjattuja riskivakuutuspalveluja on olemassa tästä syystä. Jos sinulla on vaikeuksia vakuutuksen saamisessa, soita osavaltiosi vakuutusvirastoon ja pyydä tietoja alueellasi toimivista assigned risk -vakuutusyhtiöistä. Ainoa haittapuoli on se, että maksat todennäköisesti korkeampia vakuutusmaksuja, mutta se on parempi kuin olla vakuuttamatta.

FAIR-suunnitelmat eli Fair Access to Insurance Requirements Plans (oikeudenmukainen pääsy vakuutusvaatimuksiin -suunnitelmat) ovat myös vaihtoehto korkean riskin asunnonomistajille. FAIR-suunnitelman avulla korkean riskin asunnonomistajat voivat saada vakuutusturvan, mutta niihin liittyy usein korkeampia vakuutusmaksuja ja joustamattomia ehtoja. Yli 30 osavaltiota tarjoaa tätä vakuutusturvaa. Luettelo osavaltioista löytyy täältä.

Lainanantajan myöntämä vakuutus on myös viimeinen vaihtoehto, Clausen Lozier sanoo. Näissä olosuhteissa kiinnitysyhtiöllesi ilmoitetaan, että sinulla ei ole enää vakuutusta, ja se ilmoittaa sinulle kirjallisesti, että se ottaa vakuutuksen kiinteistöllesi – ja siitä tulee samalla vakuutuksenantajasi.

”Lainanantajan ottaman vakuutuksen ongelma on se, että se suojaa kiinnitysyhtiötä, mutta ei asunnonomistajaa”, Clausen Lozier sanoo. ”Tyypillisesti se on kalliimpi, eikä se tarjoa vakuutusturvaa henkilökohtaiselle omaisuudelle ja sisällölle, eikä se kata ylimääräisiä elinkustannuksia, jos sinulle sattuu vahinko ja joudut lähtemään kodistasi.”

Miten saada kotivakuutus, kun katto on huono

Parasta on korjata tai vaihtaa katto. Katolla on tärkeä rooli kodin suojaamisessa sääolosuhteilta.

Vakuutusyhtiöt alkavat yleensä huolestua katoista 20 tai 30 vuoden kuluttua. Jos vakuutusyhtiösi uhkaa luopua sinusta tai olla uusimatta vakuutustasi katon takia, tarkista vakuutusyhtiöltä, mitä vaaditaan. Tiedustele, kattaako se sinut edelleen, jos vaihdat tai korjaat katon.

Voisit myös tarkistaa asian toisesta vakuutusyhtiöstä. Vakuutusyhtiöt eroavat toisistaan siinä, miten ne arvioivat riskin. Vanha katto on monille kotivakuutusyhtiöille punainen vaate, joten saatat tarvita korjauksia joka tapauksessa.

Jos saat katon korjattua, se voisi olla hyvä hetki etsiä mahdollista uutta vakuutusta muilta yhtiöiltä. Katso, voisitko saada alhaisemmat vakuutusmaksut kuin nykyinen vakuutusyhtiösi. Varmista vain, että vertaat samantasoista vakuutusturvaa.

Miten varmistat, ettei vakuutusyhtiö irtisano kotivakuutustasi

Vähentääksesi kotivakuutuksen irtisanomisriskiäsi varmista, että olet hoitanut kaikki asiat, joita vakuutusyhtiö saattaa pitää kohtuuttomana riskinä. Kotisi rutiiniluonteinen kunnossapito voi myös auttaa sinua välttämään kalliit korjaukset, kun on aika uusia vakuutuksesi.

Älä tee korvaushakemuksia liian usein, ellei se ole aivan välttämätöntä. Ennen korvaushakemuksen tekemistä kannattaa myös miettiä, olisiko parempi maksaa vahinko itse. Jos sinulla on 1000 dollarin omavastuu ja kotiisi on tullut 1000 dollarin arvosta vahinkoa, saatat haluta maksaa itse.

Se johtuu siitä, että korvausvaatimuksen esittäminen todennäköisesti nostaa kotivakuutusmaksuasi, joten haluat arvioida, kompensoivatko korvausvaatimuksesta saamasi rahat mahdollisen vakuutusmaksun korotuksen.

Clausen Lozier neuvoo kodinomistajia myös varmistamaan, että heidän vakuutusyhtiönsä tarkastaa kotinsa, ennen kuin he kirjoittavat uuden sopimuksen. Videonauhoita ja valokuvaa kiinteistö, jotta sinulla on tallenteet siitä, miltä kiinteistö näytti silloin, kun vakuutusyhtiö vakuutti sen, hän sanoo.

Tällaisten toimien toteuttaminen voi suojata sinua peruutustapauksessa ja lisätä todennäköisyyttä, että vakuutuksesi uusitaan.