Ceux qui prennent du retard dans le paiement de leurs prêts sont plus susceptibles de voir la baisse de leur score, selon le Wall Street Journal, qui a d’abord rapporté les changements. FICO prévoit également de signaler les consommateurs qui signent des prêts personnels, qui sont généralement considérés comme plus risqués car ils ne sont pas garantis et ne nécessitent généralement pas de garantie comme une voiture ou une maison.
« Les consommateurs ayant des délinquances récentes ou une utilisation élevée vont probablement voir un changement à la baisse et selon la gravité et la récence de la délinquance, cela pourrait être significatif », a déclaré Dave Shellenberger, vice-président de la gestion des produits de FICO, dans un communiqué.
Le nouveau modèle de notation va également probablement créer un écart plus large entre ceux qui sont considérés comme de bons risques de crédit et ceux qui ne le sont pas. Les consommateurs qui ont déjà un bon crédit, par exemple, et qui continuent à réduire leurs prêts déjà existants et à faire des paiements à temps verront des scores plus élevés. Mais ceux qui ont un score inférieur à 600 verront des baisses plus importantes de leurs scores dans le cadre du nouveau modèle.
C’est un changement par rapport à de nombreuses politiques favorables aux consommateurs qui ont surgi ces dernières années visant à soutenir les scores de crédit et à construire des scores pour ceux qui ont peu ou pas d’antécédents de crédit en ajoutant l’historique de paiement et les informations sur les comptes.
« Nous nous sommes malheureusement retrouvés dans une ère où il est devenu courant d’édulcorer l’étendue des informations sur les rapports de crédit », dit Ulzheimer, ajoutant que les privilèges fiscaux, les jugements, les collections médicales et les dettes médicales ont tous été supprimés ou retardés de certains modèles de notation de crédit.
« Tout cela est génial pour les consommateurs qui ont des privilèges fiscaux, des jugements et des collections médicales… mais ce n’est pas génial pour les modèles de notation et leurs utilisateurs », ajoute Ulzheimer. Mais il note que le nouveau modèle de notation n’est pas non plus « défavorable aux consommateurs ». « Les personnes ayant un bon crédit auront un meilleur score avec les nouveaux modèles. Les personnes qui présentent un risque élevé auront un score plus faible. »
Malgré les changements, il faudra peut-être un certain temps pour que les consommateurs s’en rendent compte. C’est parce que « le changement vient lentement dans le suivi du crédit », dit Ted Rossman, analyste de l’industrie de CreditCards.com.
C’est aux banques et aux prêteurs de décider quel modèle ils vont utiliser. Le dernier modèle de scoring FICO utilisé est FICO 9, qui a été publié en août 2014, bien que de nombreux prêteurs utilisent encore des modèles plus anciens, comme le modèle FICO 8 sorti en 2009. Pendant ce temps, d’autres prêteurs préfèrent utiliser VantageScore, qui est produit par les bureaux de crédit Experian, Equifax et TransUnion.
« Plutôt que de trop s’accrocher au modèle qu’un prêteur particulier utilise, les consommateurs devraient pratiquer de bonnes habitudes fondamentales, comme payer leurs factures à temps et maintenir leurs dettes à un niveau bas », dit Rossman.
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