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Posté par Frank Gogol

Beaucoup d’étudiants se retrouvent dans la situation difficile d’avoir besoin d’une voiture mais de ne pas avoir beaucoup d’options de financement – en particulier si un prêt auto étudiant international n’est pas dans les cartes pour eux. Cela est particulièrement vrai si vous êtes un étudiant étranger qui étudie avec un visa F-1. Il peut être tentant d’utiliser votre prêt étudiant pour une voiture, mais bien que cela puisse être une solution rapide, ce n’est certainement pas la plus intelligente.

Voici quelques conseils pour peser vos options entre l’utilisation de votre prêt étudiant pour une voiture, la location d’une voiture avec votre prêt étudiant ou la souscription d’un prêt automobile.

L’utilisation des prêts étudiants pour acheter une voiture est-elle une mauvaise idée ?

Demandez à n’importe quel gourou de la finance et il vous dira que c’est une très mauvaise stratégie financière d’utiliser votre prêt étudiant pour acheter une voiture. En plus de cela, si vous utilisez un prêt fédéral, c’est illégal.

Les prêts étudiants fédéraux offrent des taux plus bas que les autres prêts étudiants privés car ils sont soutenus par le gouvernement. En raison du taux d’intérêt inférieur, ces prêts comportent plus de restrictions. L’objectif des prêts étudiants fédéraux est de couvrir les coûts de l’enseignement supérieur tels que les frais de scolarité, les livres, le coût de la vie, le transport, etc. Les prêts fédéraux excluent explicitement les voitures. Lorsque vous prenez un prêt fédéral, vous devez accepter que l’argent que vous obtenez ne soit utilisé que pour les dépenses mentionnées ci-dessus.

En plus de ne pas être autorisé à utiliser votre prêt fédéral pour acheter une voiture, c’est vraiment une mauvaise idée d’acheter une voiture en utilisant votre prêt étudiant.

Le fait que vous ne commencez à rembourser votre prêt étudiant qu’après vos études pourrait rendre cette option attrayante par rapport à la prise d’un prêt automobile. Ce que vous devez vous rappeler, c’est que les intérêts s’accumulent toujours sur le prêt pendant les années où vous ne faites pas de paiements et pendant que les intérêts s’accumulent, votre voiture perdra de la valeur.

Il y a aussi d’autres facteurs pour lesquels vous ne devriez pas utiliser votre prêt étudiant pour acheter une voiture.

Pourquoi la location d’une voiture est une mauvaise idée

La meilleure façon possible d’obtenir une voiture est de l’acheter comptant. Malheureusement, la plupart des gens n’ont pas le privilège de pouvoir le faire. Les prêteurs ont donc imaginé des moyens astucieux pour aider les gens à posséder des voitures. Cela pose la question de savoir si l’achat ou le leasing d’une voiture est le meilleur choix. La location d’une voiture serait parfaitement logique dans de bonnes circonstances. Mais ce n’est pas toujours une bonne idée. Voyons pourquoi le crédit-bail automobile (par opposition à l’achat d’une voiture avec un prêt) n’est pas une si bonne idée. Nous vous montrerons pourquoi il pourrait être à votre avantage de préférer acheter une voiture plutôt que de la louer.

Aucune valeur sous-jacente

Louer une voiture, c’est comme payer votre abonnement à une salle de sport. Vous ne possédez pas la salle de sport mais vous avez le droit d’utiliser ses installations. De plus, vous perdez l’accès à la salle de sport le jour où vous cessez de payer votre cotisation. Le leasing d’une voiture fonctionne de la même manière. Vous payez pour l’accès au véhicule mais vous n’en êtes pas propriétaire. Et, le jour où vous cessez de payer, vous devez rendre le véhicule au concessionnaire.

C’est là que le premier problème commence. Supposons que vous louez des véhicules pour la même durée que celle qu’il vous aurait fallu pour rembourser un prêt automobile. Vous payez des milliers de dollars pour quelque chose que vous ne possédez finalement pas et qui n’ajoute donc aucune valeur à votre patrimoine. Certes, une voiture n’est pas un actif conventionnel comme un bien immobilier. Mais elle aurait quand même pu être une pièce d’équipement que vous possédez si vous aviez plutôt opté pour un prêt automobile. Le crédit-bail d’une voiture ne vous accorde aucun droit de propriété et n’apporte donc aucune valeur supplémentaire autre que le fait de pouvoir l’utiliser.

Conditions générales rigoureuses

Vous utilisez le bien de quelqu’un d’autre. Malheureusement, vous ne pouvez pas établir les règles concernant le véhicule, même si vous le payez. De nombreux contrats de location comportent des conditions contraignantes écrites dans le contrat de location. Vous devrez également payer toutes sortes de pénalités coûteuses si vous ne respectez pas le contrat. Cela n’aurait pas été un problème si vous étiez propriétaire de la voiture que vous conduisez.

Il se pourrait même que vos besoins avec la voiture vous amènent à violer régulièrement les conditions de votre bail, ce qui entraînera pas mal de pénalités en plus de votre bail mensuel. Si c’est le cas, vous auriez même pu économiser de l’argent si vous aviez plutôt opté pour l’achat d’un véhicule avec un prêt automobile.

La propriété et les possibilités qu’elle apporte

Lorsque vous louez une voiture, vous êtes à la merci de votre concessionnaire. C’est lui qui a la décision ultime concernant votre véhicule. Mais, si vous êtes propriétaire du véhicule, vous pouvez prendre vos propres décisions. Il est possible que vous puissiez obtenir un très bon prix pour la voiture que vous avez achetée. Vous pouvez alors l’échanger chez un concessionnaire contre une offre plus avantageuse ou la vendre et utiliser le produit de la vente comme bon vous semble. Le fait d’être propriétaire du véhicule fait de vous le patron et place tout le pouvoir entre vos mains. Vous aurez beaucoup plus d’options et de plus grandes possibilités si vous êtes propriétaire du véhicule plutôt que de le louer.

Si mes prêts étudiants ne sont pas une bonne idée, quelles options pour acheter une voiture ai-je ?

Si votre cote de crédit ne semble pas trop mauvaise, vous pouvez éventuellement contracter un prêt automobile ou un prêt privé pour acheter votre voiture. Même si vous êtes un ressortissant étranger étudiant avec un visa L-1, vous avez également des options de prêt (par des sociétés comme Stilt) pour acheter une voiture.

Votre score de crédit jouera un rôle important dans votre demande de prêt et le taux que vous obtiendrez. Un score de crédit entre 661 et 850 est considéré comme favorable (ou « prime »), 601 à 660 est neutre et 500 à 600 est considéré comme « subprime ».

Que devez-vous faire si vous envisagez de contracter un prêt pour financer votre voiture ?

D’abord, vérifiez votre score de crédit

Vous pouvez obtenir un rapport de crédit gratuit de TransUnion, Experian et Equifax ou sur un site Web comme AnnualCreditReport.com. Vous pouvez également payer l’un des bureaux de crédit pour obtenir votre score de crédit exact réel.

Le score de crédit sur ces rapports pourrait ne pas correspondre exactement à celui que les prêteurs vous donnent (car ils pourraient utiliser un modèle de notation différent), mais il vous donnera certainement une bonne estimation de la tranche de score de crédit dans laquelle vous vous situez.

Une fois que vous savez dans quelle tranche vous vous situez, vous pouvez estimer le taux que vous serez en mesure d’obtenir des prêteurs. Si vous avez votre score et votre rapport de crédit, vous pouvez également les utiliser comme un levier lors de la négociation d’un taux avec votre prêteur.

Si vous avez un mauvais historique de crédit ou un mauvais score de crédit, tout espoir n’est pas perdu. Vous pourriez encore être en mesure d’utiliser un cosignataire pour réduire vos taux d’intérêt. Alternativement, vous pouvez passer les prochains mois à travailler vraiment dur pour améliorer votre score de crédit afin d’obtenir de meilleurs taux.

Évaluer votre budget mensuel

Votre prochaine étape sera de déterminer combien vous pouvez vous permettre de payer chaque mois. Fondamentalement, cela signifie quel gros morceau d’argent pouvez-vous retirer de votre flux de trésorerie mensuel (et pouvez-vous vous permettre de ne pas payer sur d’autres choses).

Le paiement mensuel moyen pour une nouvelle voiture est de 513 $ si vous avez un bon crédit. Ce n’est pas un petit montant. Vous devrez décider si vous pouvez vous permettre de payer ce montant, plus ou moins chaque mois.

N’oubliez pas de prendre également en compte le coût supplémentaire qui vient avec une voiture comme le coût de l’assurance, le coût de l’entretien, les changements d’huile, etc.

Évaluez vos paiements mensuels et retravaillez

Si vous savez combien vous pouvez vous permettre de payer chaque mois et que vous avez une idée du taux d’intérêt que vous pouvez obtenir, vous pouvez retravailler les chiffres pour voir quel montant total de prêt vous pouvez vous permettre. Pour ce faire, vous pouvez utiliser cette calculatrice très pratique. Si vous voulez voir comment les montants des prêts, les taux d’intérêt et les conditions de prêt influencent vos paiements mensuels, vous pouvez également jouer avec cette calculatrice ici.

Maintenant que vous savez quelles sont vos variables, vous pouvez magasiner pour les meilleures offres de voitures!

Prêts automobiles pour les étudiants universitaires

Les étudiants universitaires ont également besoin d’un transport fiable. Que faites-vous si vous n’avez pas accès à des transports publics fiables ? Avez-vous pensé à un prêt automobile ? L’achat de votre propre voiture grâce à un prêt automobile vous ouvrira un monde de possibilités. Voici ce que vous devez savoir sur les prêts automobiles pour les étudiants.

L’essentiel sur les prêts automobiles

Les prêts automobiles sont également appelés des transactions fermées. Cela signifie que vous emprunterez une somme d’argent spécifique pour acheter une voiture et que vous ne pourrez pas augmenter le montant une fois que vous aurez accepté l’affaire. Votre prêt automobile est assorti d’un taux d’intérêt et vous devez payer une mensualité fixe jusqu’à ce que le prêt automobile soit réglé. La plupart des contrats de prêt exigent que vous rendiez le véhicule lorsque vous n’effectuez pas les paiements.

Veuillez vous assurer que vous serez en mesure de couvrir le versement mensuel et n’achetez pas une voiture plus chère que ce dont vous aurez besoin. Votre demande de crédit sera rejetée si vous demandez un prêt automobile qui dépasse votre cote de crédit ou vos moyens financiers.

Qu’est-ce qu’un acompte ?

Les prêteurs ont peur de risquer des offres de crédit sur la valeur de quelque chose comme une voiture. Les voitures peuvent perdre leur valeur assez rapidement. Les prêteurs exigent donc que vous fassiez un acompte important lorsque vous contractez un prêt automobile. C’est comme payer un acompte. De cette façon, la valeur du prêt ne dépassera pas la valeur de la voiture. Elle sert à empêcher que la dette totale ne dépasse la valeur totale des actifs. Avoir plus de dettes que d’actifs vous rend insolvable et est mauvais pour votre patrimoine.

Réaliser un acompte plus important sur votre prêt automobile permet également de réduire le taux d’intérêt de votre prêt. Un taux d’intérêt plus faible conduit à des paiements mensuels moins chers qui aident à réduire vos dépenses mensuelles.

Comment améliorer vos chances d’obtenir un prêt automobile

Vous pouvez penser que vous n’avez aucune chance en tant qu’étudiant. Cependant, il y a en fait quelques choses que vous pouvez faire pour l’améliorer.

Voici ce que vous pouvez faire pour améliorer vos chances d’obtenir un prêt automobile.

• Épargnez pour un acompte – Vos chances d’obtenir un prêt augmentent automatiquement à mesure que vous augmentez le montant de l’acompte.
• Obtenez un cosignataire – Une personne qui accepte la responsabilité du prêt avec vous.
• Prouvez un revenu stable – Les prêteurs aimeraient savoir que vous pouvez rembourser le prêt.
• Améliorez votre pointage de crédit – Votre pointage de crédit indique essentiellement si vous serez en mesure de rembourser un prêt. Améliorez votre score en étant financièrement responsable.
• Améliorez vos notes – Certains prêteurs tiennent compte de vos notes avant de vous offrir un prêt. De meilleures notes conduisent à des conditions de prêt moins chères.
• Augmentez les conditions de prêt – L’augmentation des conditions de prêt vous obligera à effectuer des paiements mensuels moins élevés. Veuillez noter que cela augmentera l’intérêt total de votre prêt (vous devrez rembourser davantage). Mais, un paiement mensuel plus faible peut les convaincre de vous offrir le prêt.

Tous ces facteurs aident à prouver au prêteur que vous ne ferez pas défaut sur le prêt. Ils seront plus disposés à prêter à quelqu’un qui peut prouver sa capacité à rembourser un prêt.

Conclusion

Si vous avez sérieusement besoin d’une voiture, il sera toujours dans votre intérêt d’éviter de faire de gros achats avec votre prêt étudiant. Envisagez plutôt l’option de louer une voiture ou de contracter un prêt automobile. Assurez-vous de vérifier ce que votre budget permet et jetez également un coup d’œil à votre score de crédit pour déterminer si la prise d’un prêt est possible pour vous.

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