Azok, akik elmaradnak a hiteltörlesztéssel, nagyobb valószínűséggel látják a pontszámuk csökkenését, írja a Wall Street Journal, amely elsőként számolt be a változásokról. A FICO azt is tervezi, hogy megjelöli azokat a fogyasztókat, akik személyi kölcsönöket vesznek fel, amelyek általában kockázatosabbnak számítanak, mivel ezek fedezetlenek, és jellemzően nem igényelnek olyan biztosítékot, mint egy autó vagy egy ház.
“Azok a fogyasztók, akik a közelmúltban késedelembe estek vagy magas kihasználtsággal rendelkeznek, valószínűleg lefelé irányuló elmozdulást fognak tapasztalni, és a késedelem súlyosságától és gyakoriságától függően ez jelentős lehet” – mondta Dave Shellenberger, a FICO termékmenedzsmentért felelős alelnöke egy nyilatkozatban.
Az új pontozási modell valószínűleg nagyobb szakadékot fog létrehozni azok között, akik jó hitelkockázatnak számítanak, és azok között, akik nem. Azok a fogyasztók például, akiknek már van jó hitelük, és akik továbbra is csökkentik a már meglévő hiteleiket, és időben fizetik a részleteket, magasabb pontszámot fognak kapni. Azok viszont, akiknek a pontszáma 600 alatt van, az új modell szerint nagyobb visszaesést fognak tapasztalni a pontszámukban.
Ez elmozdulást jelent számos olyan fogyasztóbarát politikától, amelyek az elmúlt években jelentek meg, és amelyek célja a hitelpontszámok megerősítése és a kevés vagy semmilyen hiteltörténettel nem rendelkezők pontszámának felépítése volt a fizetési előzmények és a számlainformációk hozzáadásával.
“Sajnos egy olyan korszakban találtuk magunkat, amikor mindennapossá vált a hiteljelentésekben szereplő információk terjedelmének csökkentése” – mondja Ulzheimer, hozzátéve, hogy egyes hitelpontozási modellekből eltávolították vagy késleltették az adótartozásokat, az ítéleteket, az orvosi behajtásokat és az orvosi tartozást.
“Mindez nagyszerű az adótartozásokkal, ítéletekkel és orvosi behajtásokkal rendelkező fogyasztók számára… de nem jó a pontozási modellek és felhasználóik számára” – teszi hozzá Ulzheimer. Megjegyzi azonban, hogy az új pontozási modell sem “fogyasztóbarát”. “A jó hitellel rendelkező emberek magasabb pontszámot fognak elérni az újabb modellekkel. A fokozott kockázatú emberek alacsonyabb pontszámot kapnak.”
A változások ellenére eltarthat egy ideig, amíg a fogyasztók észreveszik az új változásokat. Ez azért van, mert “a változás lassan jön a hitelfelügyeletben” – mondja Ted Rossman, a CreditCards.com iparági elemzője.
A bankokon és a hitelezőkön múlik, hogy melyik modellt használják. A legújabb használatban lévő FICO pontozási modell a FICO 9, amely 2014 augusztusában jelent meg, bár sok hitelező még mindig régebbi modelleket használ, például a 2009-ben megjelent FICO 8-as modellt. Eközben más hitelezők inkább a VantageScore-t használják, amelyet az Experian, az Equifax és a TransUnion hitelinformációs irodák állítanak elő.
“Ahelyett, hogy túlságosan fennakadnának azon, hogy egy adott hitelező melyik modellt használja, a fogyasztóknak olyan alapvető jó szokásokat kellene gyakorolniuk, mint a számlák időben történő kifizetése és az adósságok alacsonyan tartása” – mondja Rossman.
Ne hagyja ki!
Like this story? Iratkozzon fel a CNBC Make It-re a YouTube-on!