Free Press

A kereskedelmi és ipari (C&I) hitelek vállalkozásoknak nyújtott hitelek. Ezek általában rövid lejáratú, fedezett hitelek, de nem kell, hogy azok legyenek.

Itt van, amit a C&I hitelekről tudni kell, valamint néhány tipp a hitelek biztosításához.

Mik a C&I hitelek?

A kereskedelmi és ipari (C&I) hitelek közé tartozik a legtöbb olyan hitel, amelyet üzleti célokra nyújtanak. Ezeket a hiteleket általában közvetlenül vállalkozásoknak, nem pedig magánszemélyeknek nyújtják. Egy magánszemélynek nyújtott hitel is minősülhet C&I hitelnek, de csak akkor, ha a hitel teljes összegét kizárólag kereskedelmi, ipari és szakmai célokra használják fel.

Nem minden vállalkozásnak nyújtott hitel minősül C&I hitelnek. Az ingatlanfedezetű hitelek nem tartoznak ebbe a kategóriába. A pénzintézetnek nyújtott bármilyen kölcsön szintén nem tartozik ebbe a kategóriába, ahogyan a mezőgazdasági termelőknek vagy bárki másnak nyújtott kölcsönök sem.

Hogyan működnek a C&I hitelek?

Az üzleti életben nem elég, ha van egy nagyszerű ötletünk. A vállalkozásának finanszírozásra van szüksége ahhoz, hogy megvalósítsa ezeket az ötleteket, és a C&I hitelek nagyszerű módja a bővítés finanszírozásának.

A C&I hitelek nem az egyetlen módja annak, hogy a vállalkozások finanszírozáshoz jussanak, de az egyik legkönnyebben elérhető lehetőség. A vállalkozások elméletileg kaphatnak tőkefinanszírozást, ha új befektetőket találnak, vagy kötvényeket bocsáthatnak ki. A valóságban sok kisvállalkozás nem tud részvényeket vagy kötvényeket kibocsátani.

A legtöbb C&I hitel rövid lejáratú és valamilyen biztosítékkal van fedezve (az ingatlanokon kívül). A hitelkamatok az alapkamatlábhoz vagy a LIBOR-hoz vannak kötve.

Mire használják a C&I hiteleket?

A C&I hiteleket nem kell semmi konkrét dologra felhasználni – mindaddig, amíg a felhasználás közvetlenül egy vállalkozáshoz kapcsolódik. Van azonban néhány gyakori felhasználási mód:

Működőtőke: A forgóeszközhitelek olyan rövid lejáratú hitelek, amelyek egy vállalkozás pénzforgalmi igényeinek kielégítésére szolgálnak. Egy vállalkozás életében két olyan időszak van, amikor extra készpénzre lehet szüksége: az induláskor és a terjeszkedés során. Ezekben az időszakokban a készpénzkiáramlás nagyobb, mint a készpénzbevétel, legalábbis addig, amíg új ügyfelek és kifizetések generálhatók.

Tőkefinanszírozás: A bővüléshez és növekedéshez a kisvállalkozásoknak új berendezésekre, gépekre és egyéb tőkeelemekre van szükségük. A C&I hitel segíthet egy raktár megnyitásában, egy gyártósor felállításában, a meglévő létesítmények javításában vagy felújításában, egy kiskereskedelmi üzlet berendezésében vagy egy termékkészlet beszerzésében.

Akvizíciók és fúziók: Az Ön vállalkozása esetleg egy beszállítóval szeretne egyesülni egy új termék előállítása érdekében, vagy egy versenytárssal közös vállalkozásban egyesülni. Ezeknek az üzleti vállalkozásoknak a finanszírozása C&I hitelekkel jó módja a vállalkozás növekedésének.

A C&I hitelek alternatívái

A C&I hitelek nem az egyetlen módja annak, hogy egy vállalkozás hitelt szerezzen. Vegye fontolóra ezeket az alternatívákat.

A kereskedelmi ingatlanhitelek (CRE) üzleti ingatlanok megvásárlására szolgálnak; ezek a személyes ingatlanok jelzáloghitelének felelnek meg. Ezek a hitelek hosszabb lejáratúak, az ingatlant használják fedezetként.

A hitelkeret egy módja annak, hogy készpénzt helyezzen el az üzleti bankszámláján, és előnye, hogy csak a felvett összeg után fizet kamatot. A hitelkeret lehet fedezett vagy fedezetlen, bár a fedezetlen hitel valószínűleg magasabb kamatlábbal jár.

A faktoring a követelések fedezetként való felhasználásával történő finanszírozás egyik módja. A követeléseket meredeken diszkontálják, de a készpénzhez gyorsan hozzájuthat.

Hogyan kaphatok C&I hitelt?

Van néhány dolog, amire szüksége lehet, de lehet, hogy nincs is szüksége ahhoz, hogy C&I kölcsönt kapjon. A követelmények az Ön személyes helyzetétől függnek, de jobb, ha túlságosan felkészül az igénylési folyamatra.

Biztosíték

Valószínűleg szüksége lesz biztosítékra – olyan eszközökre, amelyekkel hozzájárulhat a hitel biztosítékaként. Az eszközökkel biztosított kölcsönökhöz könnyebb hozzájutni, és alacsonyabb kamatlábakkal rendelkeznek. A fedezetlen hiteleket nehezen kapják meg az induló vállalkozások. A hitelezők olyan biztosítékot akarnak, amelyet el tudnak adni, hogy a hitelösszeg legalább egy részét visszakapják, ha a hitelező nem fizet vagy csődbe megy. A szükséges biztosíték összege a hitel összegétől függ.

Ha berendezéseket vagy járműveket vásárol, ezek a tárgyak biztosítékként felhasználhatók. A készletek és a követelések (az ügyfelek által a vállalkozásnak járó pénz) szintén lehetséges biztosítékforrások. A hitelfolyamat során a hitelező értékeli az eszközt, és diszkontálja azt, hogy figyelembe vegye az értékvesztést, ha azt gyorsan el kell adni.

Személyes garanciák

Ha most indítja vállalkozását, előfordulhat, hogy nem rendelkezik biztosítékkal. Nehéz fedezet nélkül C&I hitelt kapni, de talán találhat olyan hitelezőt, aki elfogadja a személyes garanciát. Ebben a forgatókönyvben előfordulhat, hogy el kell zálogosítania néhány személyes vagyontárgyat.

Társaláíró

Ha minden más nem sikerül, talán találhat valakit, aki társaláírja a vállalata C&I hitelét. Ennek a személynek rendelkeznie kell valamilyen személyes vagy üzleti vagyonnal, amelyet biztosítékként használhat.

Dokumentumok és kérelem

A hitelhez egy dokumentumcsomagot kell kitöltenie. Először is szükséged lesz egy üzleti tervre, amely bemutatja, hogy mekkora összegre van szükséged, mire fogod felhasználni, és hogyan tervezed visszafizetni.

A szükséges dokumentumok között valószínűleg szerepelnek majd pénzügyi kimutatások, amelyek bemutatják a korábbi üzleti teljesítményedet. A hitelezők látni akarják majd az üzleti (és esetleg a személyes) adóbevallásokat több évre vonatkozóan. Egyes hitelezők kérnek egy “a pénzeszközök forrása és felhasználása” nyilatkozatot. Annak ellenére, hogy a C&I hitel az Ön vállalkozására vonatkozik, Önnek személyes pénzügyi dokumentumokat is át kell adnia a hitelezőnek, beleértve a személyes pénzügyi nyilatkozatot.

SBA támogatás

Míg a Small Business Administration (SBA) nem nyújt közvetlenül hitelt vállalkozásoknak, a C&I hitelhez esetleg kaphat SBA támogatást. Érdemes lehet megfontolni egy SBA által garantált 504-es kölcsönt, amely felszerelésre vagy bővítésre használható.