Een gezondheidsplan met hoog eigen risico (HDHP) heeft lagere maandelijkse premies en een hoger eigen risico dan andere ziektekostenverzekeringsplannen. Voor 2020 definieert de Internal Revenue Service (IRS) een HDHP als een met een eigen risico van $ 1.400 of meer voor een individu of $ 2.800 of meer voor een gezin.
Leer de kenmerken van een HDHP en de mogelijke voor- en nadelen ervan in vergelijking met andere opties voor ziektekostenverzekering.
Wat is een High Deductible Health Plan?
Een HDHP kan een betaalbaarder type ziektekostenverzekering zijn in termen van maandelijkse premies. Maar zoals de naam al doet vermoeden, zijn de aftrekbare bedragen hoger dan die voor een traditioneel plan, en u zult uw substantiële jaarlijkse aftrekbaar moeten betalen voordat uw verzekeraar zal beginnen te betalen voor uw ziektekosten.
Een door de werkgever gesponsorde HDHP kan worden gekoppeld aan een gezondheidsspaarrekening (HSA) of een gezondheidsvergoedingsregeling (HRA). Werknemers kunnen pre-belastinginkomsten opzij zetten in een HSA om geld opzij te zetten voor hun eigen risico of om gezondheidskosten te betalen wanneer ze zich voordoen. HSA-fondsen kunnen echter doorgaans niet worden gebruikt om ziektekostenverzekeringspremies te betalen. Werkgevers kunnen ook bijdragen aan de HSA van een werknemer.
Alleen werknemers met een HDHP kunnen deelnemen aan een HSA.
Een HRA wordt gefinancierd door een werkgever om werknemers in staat te stellen zichzelf terug te betalen – met belastingvrij geld – voor medische kosten die ze hebben gemaakt. Om deel te kunnen nemen aan een HRA, moet een werknemer – en mogelijk zijn gezinsleden – mogelijk zijn ingeschreven in een ziektekostenverzekeringsplan. HRA-gelden kunnen in sommige gevallen worden gebruikt om ziektekostenpremies te betalen.
- Acroniem: HDHP
Geld in een HSA of HRA kan worden overgeheveld en in een volgend jaar worden gebruikt.
Hoe werkt een HDHP?
De aftrekbare bedragen voor een HDHP zijn vaak hoger dan de minima van $ 1.400 (individueel) en $ 2.800 (gezin). Ze kunnen zo hoog zijn als de maximale out-of-pocket (OOP) -kosten, die in 2020 $ 6.900 voor een individu en $ 13.800 voor een gezin bedragen. Naast aftrekbare bedragen omvatten de maximale OOP-kosten co-betalingen en muntenverzekering, maar zijn exclusief premies en kosten die niet door uw HDHP worden gedekt, inclusief kosten buiten het netwerk.
Alle plannen die zijn gekocht via een Affordable Care Act (ACA) Marketplace en de meeste plannen die op andere manieren zijn gekocht, zijn verplicht om bepaalde preventieve diensten te dekken bij een in-netwerkprovider, ongeacht hoeveel van uw aftrekbare bedrag u hebt betaald. HealthCare.gov biedt lijsten van die gedekte preventieve diensten voor volwassenen van beide geslachten en die specifiek voor vrouwen en kinderen.
Bovendien heeft de IRS richtlijnen aangeboden voor de soorten preventieve diensten die HDHP’s mogen aanbieden – maar niet verplicht zijn om aan te bieden zonder dat de patiënt het eigen risico betaalt of met een eigen risico dat lager is dan het jaarlijkse minimum. De initiële lijst met preventieve diensten werd vrijgegeven in 2004, en aanvullende diensten werden toegevoegd in 2019.
Voors en tegens van een HDHP
Als u gezond bent, niet vaak naar de dokter gaat en geen groot gezin hebt, kan een HDHP het meest voordelige type ziekteverzekeringsplan voor u zijn. Als u geen bestaande medische aandoening hebt, hoeft u misschien niet te veel medische rekeningen te betalen tijdens een bepaald jaar en vindt u misschien dat een HDHP voor u werkt.
Een HDHP kan ook geschikt voor u zijn als u veel liquide spaargeld hebt. Het is niet altijd mogelijk, maar als u ervoor kiest om een HDHP aan te schaffen (en bij sommige werkgevers kan dit uw enige keuze zijn), zou u idealiter genoeg contant geld bij de hand moeten hebben om uw aftrekbare en andere OOP-kosten te dekken.
Het voor de hand liggende nadeel van een HDHP is dat u verantwoordelijk bent voor het afbetalen van uw hoge eigen risico terwijl u ook uw maandelijkse premies betaalt, die, hoewel ze waarschijnlijk lager zijn dan die voor traditionele verzekeringsplannen, misschien niet gemakkelijk betaalbaar zijn.
In een ACA-marktplaats voor ziektekostenverzekering hebben bronzen plannen meestal de hoogste aftrekbare bedragen en de laagste premies. De gemiddelde laagste kosten, bronzen niveau, maandelijkse premie voor een 40-jarige is $ 331 in 2020.
Sommige mensen met een HDHP stellen noodzakelijke medische behandeling uit of zien ervan af omdat ze het geld niet hebben om ervoor te betalen en ze hun aftrekbaar niet hebben afbetaald. In een onderzoek uitgevoerd door de Kaiser Family Foundation dat in juni 2019 werd gerapporteerd, zei de helft van de volwassenen dat zij of een familielid medische zorg (inclusief tandheelkundige zorg) hadden uitgesteld of zonder medische zorg waren gegaan omdat ze de kosten niet konden betalen.
Als u een chronische medische aandoening hebt en vaak artsen moet bezoeken, is een HDHP misschien niet de beste optie voor u.