De meeste mensen hebben wel een schuld. Dat kan een hypotheek zijn, een autolening, een studentenlening of zelfs een creditcardschuld. Het hebben van schulden betekent dat u een bepaald bedrag van uw toekomstige inkomen hebt toegezegd om een saldo terug te betalen en voor het gemak betaalt u ook rente.
Zekere niveaus van schuld kunnen beheersbaar zijn en vormen geen grote druk op uw budget. Aan de andere kant kan het hebben van te veel schulden leiden tot een ongezond financieel leven. Zelfs als u zich de maandelijkse betalingen kunt veroorloven, kan uw schuld nog steeds van invloed zijn op uw vermogen om andere financiële en levensdoelen te bereiken. Als u vreest dat u misschien te veel schulden heeft, is er een manier om precies te zien waar u staat.
Heeft u te veel schulden?
U hebt misschien al de gevolgen gevoeld van een te hoge schuld. U kunt bijvoorbeeld te veel schulden hebben als u uw creditcard moet gebruiken om gewone uitgaven te betalen, als u vaak zonder geld komt te zitten voordat u uw volgende loonstrookje krijgt, of als u niet genoeg geld hebt om een noodfonds op te bouwen of te sparen voor uw pensioen. Dit zijn tekenen dat u te veel van uw inkomen besteedt aan schuldbetalingen.
In plaats van te gissen, kunt u uw schuldenniveau berekenen ten opzichte van uw inkomen. Een van de eenvoudigste manieren om uw schuldenlast te berekenen is door het berekenen van de verhouding tussen uw schuld en inkomen. Dit getal vergelijkt uw maandelijkse schuldbetalingen met uw maandelijkse inkomen.
U kunt uw schuld-tot-inkomensratio op twee verschillende manieren berekenen. U kunt al uw schulden meetellen of alleen uw niet-hypothecaire schulden. Als u uw hypotheek buiten beschouwing laat, kunt u alleen de hoogte van uw consumptieve schuld meten. Het dragen van hoge bedragen van consumentenschuld, zoals creditcards, persoonlijke leningen, autoleningen, en medische rekeningen veroorzaakt meer financiële problemen als je achterop raakt. Aan de andere kant, als u een totaalbeeld van uw schuld wilt, neem dan al uw schulden op, inclusief uw hypotheek.
De Federal Reserve Board beschouwt consumentenschuld als de meeste soorten niet-vastgoedkredieten die aan consumenten worden verstrekt.
Berekening van de schuldenlast
Stel dat u het bedrag van uw consumentenschuld wilt meten. Tel gewoon het bedrag op dat u elke maand uitgeeft aan creditcards en leningen (niet aan uw hypotheek), en deel dat bedrag door uw totale maandelijkse inkomen. Vermenigvuldig het resultaat met 100 om een percentage te krijgen. Het resultaat is uw schuld/inkomensratio.
Reguliere maandelijkse rekeningen zoals nutsvoorzieningen, mobiele telefoon, abonnementen en verzekeringen worden niet als schuld beschouwd en moeten niet worden opgenomen in uw schuld/inkomensratio.
Voor stel dat uw maandelijkse inkomen $3.000 bedraagt. Laten we ook zeggen dat u $300 uitgeeft aan creditcardbetalingen en $450 aan een autolening. Uw ratio-berekening zou zijn $750 / $3.000 = 0,25. Vermenigvuldig vervolgens met 100 voor een schuld-inkomen-ratio van 25%. In dit voorbeeld besteedt u een kwart van uw inkomen aan consumptieve schulden. Zie het zo: voor elke $ 1 die u verdient, besteedt u 25 cent aan schuld, waardoor u 75 cent overhoudt voor sparen, niet-schulduitgaven en andere financiële doelen.
Inzicht in uw totale schuld
Er zullen momenten zijn waarop u uw totale schuldenplaatje wilt evalueren, vooral als u een huiseigenaar bent. De berekening van de schuldquote is hetzelfde, het enige verschil is dat u al uw maandelijkse schuldbetalingen meetelt, inclusief uw hypotheek.
Om uw totale schuldquote te berekenen, telt u uw totale maandelijkse schulduitgaven op. Dit omvat betalingen voor creditcards, studieleningen, hypotheek of huur, kinderalimentatie of alimentatie, en andere leningen of creditcards. Tel vervolgens uw maandelijkse inkomen op, inclusief nettoloon, alimentatie of kinderalimentatie, bonussen of dividenden.
Deel uw totale schuldbetalingen door uw totale inkomen (vergeet niet te vermenigvuldigen met 100) voor uw schuldquote.
Het Consumer Financial Protection Bureau beveelt een schuldquote aan van 36% of minder voor huiseigenaren en 15-20% of minder voor huurders. Een hogere schuldenlast kan een financiële ramp betekenen.
Als u vaststelt dat u te veel schulden hebt, kunt u een plan opstellen om uw schuldenlast te verlagen. Dat maakt niet alleen uw financiën gemakkelijker te beheren, maar verbetert ook uw kredietwaardigheid.