Free Press

A little over 63% of Americans own their home, but getting homeowners insurance can be arduousousous for some homeowners. W zależności od tego gdzie mieszkasz lub jak wiele roszczeń zgłaszasz, ubezpieczyciel może nie chcieć podjąć ryzyka ubezpieczenia Ciebie.

„Powodem anulowania polisy jest to, że ryzyko znacznie się zmieniło dla firmy ubezpieczeniowej”, mówi Gina Clausen Lozier, adwokat w Berger Singerman LLP na Florydzie, która skupia się na roszczeniach ubezpieczeniowych pierwszej i trzeciej strony oraz analizie pokrycia.

Co więc się stanie, jeśli Twoje ubezpieczenie domu zostanie anulowane? Oto co musisz wiedzieć.

Czy homeowners insurance może cię wyrzucić?

An insurer może wyrzucić twoją polisę home insuarnce jeśli stwierdzi, że ty lub twoja własność jesteście zbyt ryzykowni. Ubezpieczenie domu jest oparte na ryzyku. Im bardziej ryzykujesz, tym wyższe są twoje składki.

Choć utrata pokrycia może spowodować stres i frustrację, anulowanie polisy nie oznacza, że nie będziesz w stanie znaleźć ubezpieczenia gdzie indziej. Firmy ubezpieczeniowe oceniają ryzyko w różny sposób.

Jeśli stracisz swoją polisę domową, rozejrzyj się, aby znaleźć najlepsze ubezpieczenie domu dla Ciebie. Uzyskaj oferty od wielu firm za ten sam poziom pokrycia, w tym udział własny. Zapytaj o zniżki. Insurers can also differ by discounts.

Why your homeowners insurance may get canceled

Homeowners insurance companies may consider you a high risk for various reasons. Oto siedem przypadków, w których możesz zostać uznany za wysokiego ryzyka i ubezpieczyciel może anulować twoją polisę:

Ubezpieczenie domu anulowane po inspekcji

Jeśli masz istniejącą polisę, może ona zostać anulowana w momencie, gdy jest ona przeznaczona do odnowienia, jeżeli ubezpieczyciel firmy ubezpieczeniowej przeprowadzi inspekcję nieruchomości i znajdzie niedopuszczalne ryzyko. Potencjalne zagrożenia pożarowe, rury, kuchnie i inne struktury w ruinie mogą spowodować anulowanie polisy. Jedynym sposobem aby ubezpieczyciel rozważył przywrócenie polisy jest zajęcie się tymi sprawami i dokonanie napraw. 8161>

Ubezpieczenie domu anulowane z powodu problemów z dachem

Jeśli masz starszy dom ze starszym dachem, możesz być zagrożony anulowaniem ubezpieczenia domu. Niektóre firmy ubezpieczeniowe wymagają inspekcji, jeżeli Państwa dach ma co najmniej 20 lat, a inne nie będą nawet ubezpieczać Państwa domu, jeżeli dach jest w tym wieku.

Typowa długość życia dachu wynosi około 30 lat. Jednak im starszy dach, tym większe ryzyko dla ubezpieczyciela. Jeżeli twój dach nie przejdzie inspekcji, kiedy jesteś na odnowienie, twój ubezpieczyciel może anulować twoje ubezpieczenie i wymagać wymiany dachu, aby przywrócić twoją politykę.

Wielokrotne roszczenia

Twoja domowa polityka ubezpieczeniowa może zostać anulowana po złożeniu zbyt wielu roszczeń ubezpieczeniowych. Zgłoszenie wielu roszczeń może spowodować, że ubezpieczyciel uzna, że w domu jest zbyt wiele zagrożeń, a to może skutkować wyższą składką lub anulowaniem polisy. Jeśli połączysz ubezpieczenie domu z ubezpieczeniem samochodu, może to również wpłynąć na polisę samochodową.

„Polisa na dom może zostać anulowana z powodu zbyt wielu roszczeń i może być niebezpieczeństwo związane z połączeniem polis” – mówi Keith Balsiger, prezes Balsiger Insurance w Nevadzie. „Zbyt wiele roszczeń dotyczących samochodu może spowodować, że firma ubezpieczeniowa anuluje całą polisę. Jako konsument, będziesz musiał rozważyć korzyści płynące z łączenia polis i podjąć świadomą decyzję.”

Życie w obszarze wysokiego ryzyka

Ubezpieczyciel może również zdecydować się nie ubezpieczać żadnych nieruchomości w obszarze podatnym na roszczenia z tytułu klęsk żywiołowych, takich jak regiony przybrzeżne. Może to obejmować obszary podatne na tornada, powodzie i huragany.

Dla ubezpieczycieli, wszystko sprowadza się do kosztów. Jeśli dany obszar ma historię roszczeń lub właściciel domu zgłasza wiele roszczeń, firma ubezpieczeniowa może uznać nieruchomość za niedopuszczalne ryzyko i albo podnieść składkę, albo całkowicie anulować polisę.

„Firmy ubezpieczeniowe zwykle nie reagują na jeden zły rok” – mówi Balsiger. „Robią modelowanie i patrzą na rentowność w dłuższym okresie czasu. It’s not uncommon to have a year where the insurance company loses money.”

Pets

Homeowners insurance covers your property and the content within it and many often cover pets in your home. Jednakże, w zależności od prawa stanowego, firma ubezpieczeniowa zazwyczaj utrzymuje listę wykluczeń dla zwierząt domowych, których nie będzie ubezpieczać. Może to obejmować wszystko, od egzotycznych zwierząt domowych, takich jak boa dusiciel, po pewne rasy psów.

Jeśli egzotyczne zwierzę domowe lub rasa z czarnej listy ugryzie kogoś lub uszkodzi własność sąsiada i trzeba będzie zgłosić roszczenie, firma ubezpieczeniowa może anulować polisę, jeśli nie została poinformowana o zwierzęciu domowym, kiedy wydała ubezpieczenie. Pełne ujawnienie jest ważne — ukrywanie szczegółów przed firmą ubezpieczeniową może dać jej uzasadniony powód do anulowania polisy.

Niepłacenie składek

Niepłacenie składek może narazić cię na ryzyko anulowania ubezpieczenia domu, jeżeli również przedstawiasz ogromną odpowiedzialność dla twojej firmy ubezpieczeniowej w inny sposób, taki jak:

• Potrzebujesz wymiany dachu
• Złożyłeś wiele roszczeń

Dostawcy ubezpieczeń zazwyczaj oferują właścicielom domów pewną elastyczność, jeśli chodzi o terminy płatności, w tym 30-dniowy okres karencji, który pozwala na nadrobienie zaległości w płatnościach (choć różni się to w zależności od stanu). Jeżeli zapłacisz całą składkę podczas tego okresu, możesz utrzymać swoje pokrycie, a twój ubezpieczyciel prawdopodobnie zapłaci wszelkie roszczenia zgłoszone podczas tego okresu, jeżeli spełniają one warunki twojej polityki.

Zły kredyt

Większość ubezpieczycieli przeprowadza teraz kontrolę kredytową przed wydaniem ubezpieczenia. Chociaż samo to może nie sprawić, że nie będziesz kwalifikować się do otrzymania ubezpieczenia, może mieć wpływ na to, ile za nie zapłacisz.

Jednakże „kredyt wraz z kiepską historią roszczeń mogą być użyte razem, aby określić, czy firma ubezpieczeniowa zapewni Ci pokrycie” – mówi Balsiger. „W większości przypadków, zostanie Ci zaoferowane pokrycie — pytanie brzmi, czy będzie ono przystępne cenowo?”

Jak mogę uzyskać ubezpieczenie domu po braku odnowienia?

Firmy ubezpieczeniowe są zobowiązane do powiadomienia właścicieli domów z wyprzedzeniem, kiedy planują anulować polisę ubezpieczeniową. Jeżeli anulowanie ma miejsce zaraz po wprowadzeniu polityki, ubezpieczyciel zazwyczaj może dać właścicielowi domu 45-dniowe zawiadomienie o anulowaniu polisy ubezpieczeniowej.

Jednakże istnieją różne prawa dotyczące oferowania odnowienia lub wysyłania właścicielowi domu zawiadomienia o nieodnowieniu. Różnią się one w zależności od stanu.

W Kalifornii, na przykład, zawiadomienie o nieodnowieniu musi być wysłane w ciągu 45 dni od anulowania. W wielu przypadkach, jeżeli firma ubezpieczeniowa nie poinformuje cię na piśmie, twoja polisa pozostanie na miejscu do 45 dni po wysłaniu zawiadomienia.

W zależności od tego, dlaczego ubezpieczyciel anulował polisę ubezpieczeniową, będziesz miał kilka opcji, aby albo wznowić polisę albo znaleźć nowego ubezpieczyciela.

Jeżeli twoje ubezpieczenie zostało anulowane, ponieważ inspekcja ujawniła niedopuszczalne ryzyko na twojej posesji, naprawa problemu może spowodować, że twoja polisa zostanie wznowiona. Jeśli ubezpieczyciel nadal odmawia ubezpieczenia, można zakwestionować anulowanie i zażądać naprawy lub złożyć skargę do departamentu państwowego, który nadzoruje lokalny przemysł ubezpieczeniowy.

Jednakże, jeżeli twoje ubezpieczenie domu zostało anulowane ponieważ zgłosiłeś zbyt wiele roszczeń ubezpieczeniowych lub mieszkasz w obszarze wysokiego ryzyka, jest mało prawdopodobne, że twoja polisa zostanie przywrócona i możesz mieć trudności ze znalezieniem innego ubezpieczyciela.

Co więc zrobić jeżeli już zgłosiłeś roszczenie a twój ubezpieczyciel cię porzucił?

Twój ubezpieczyciel może nadal pokryć to roszczenie jeżeli zdarzenie miało miejsce w okresie obowiązywania polisy. Jednakże, jeżeli Twoja polisa została unieważniona z powodu oszustwa lub wprowadzenia w błąd, prawdopodobnie będziesz musiał pokryć szkodę z własnej kieszeni.

„Większość firm ubezpieczeniowych ubezpiecza lub sprawdza kwalifikowalność nieruchomości z góry. Istniejące szkody, w zależności od tego, jak poważne i jakiego rodzaju, mogą sprawić, że nieruchomość nie będzie kwalifikować się do pokrycia przez 'normalne’ firmy ubezpieczeniowe” – mówi Balsiger. „Zawsze istnieją opcje wysokiego ryzyka, które mogą wejść w zależności od powagi i rodzaju istniejących uszkodzeń. Te, oczywiście, będą kosztować więcej.”

Co to jest ubezpieczenie domu wysokiego ryzyka?

Jeśli musisz znaleźć nowe ubezpieczenie, istnieją firmy ubezpieczeniowe, które specjalizują się w pomocy właścicielom domów wysokiego ryzyka.

Przypisane usługi ubezpieczeniowe ryzyka istnieją z tego powodu. Jeśli masz trudności z uzyskaniem ubezpieczenia, zadzwoń do swojego państwowego departamentu ubezpieczeń i poproś o informacje na temat przewoźników przypisanego ryzyka w Twojej okolicy. Jedynym minusem jest to, że prawdopodobnie zapłacisz wyższe składki, ale to lepsze niż bycie nieubezpieczonym.

Plany FAIR, lub Fair Access to Insurance Requirements Plans, są również opcją dla właścicieli domów wysokiego ryzyka. Plan FAIR pozwala właścicielom domów wysokiego ryzyka na uzyskanie pokrycia, ale często wiąże się z wyższymi składkami i nieelastycznymi warunkami. Ponad 30 stanów oferuje takie pokrycie. Lista stanów znajduje się tutaj.

Ubezpieczenie wykupione przez pożyczkodawcę jest również opcją ostateczności, mówi Clausen Lozier. W takich okolicznościach, Twoja firma hipoteczna zostanie powiadomiona, że nie masz już ubezpieczenia i poinformuje Cię na piśmie, że umieszcza ubezpieczenie na Twojej nieruchomości – stając się Twoim ubezpieczycielem w tym procesie.

„Problem z ubezpieczeniem umieszczonym przez kredytodawcę polega na tym, że chroni ono firmę hipoteczną, ale nie właściciela domu” – mówi Clausen Lozier. „Zazwyczaj jest ono droższe i nie zapewnia pokrycia dla majątku osobistego i zawartości, a także nie pokrywa dodatkowych kosztów życia, jeśli masz straty i musisz opuścić swój dom.”

Jak uzyskać ubezpieczenie dla właścicieli domu z uszkodzonym dachem

Najlepszym sposobem działania jest naprawa lub wymiana dachu. Dach odgrywa istotną rolę w ochronie domu przed żywiołami.

Inspektorzy ubezpieczeniowi zazwyczaj zaczynają się martwić o dachy po 20 lub 30 latach. Jeżeli Twoja firma ubezpieczeniowa grozi Ci spadkiem lub nie odnowi polisy z powodu Twojego dachu, sprawdź u ubezpieczyciela, co jest wymagane. Zapytaj, czy nadal będzie Cię obejmować, jeśli wymienisz lub naprawisz dach.

Możesz również sprawdzić w innej firmie ubezpieczeniowej. Ubezpieczyciele różnią się w sposobie oceny ryzyka. Stary dach będzie czerwoną flagą dla wielu firm ubezpieczeniowych, więc być może trzeba będzie dokonać napraw.

Jeśli dach zostanie naprawiony, może to być dobry moment na zakup potencjalnej nowej polisy od innych firm. Sprawdź, czy możesz uzyskać niższe składki niż twój obecny ubezpieczyciel. Just make sure you compare the same level of coverage.

How to ensure an insurance company doesn’t cancel your home insurance

To reduce your risk of a home insurance cancellation, make sure you’ve addressed anything an insurer might deem an unacceptable risk. Rutynowa konserwacja domu może również pomóc w uniknięciu dużych napraw, kiedy nadejdzie czas odnowienia polisy.

Nie zgłaszaj roszczeń zbyt często, chyba że jest to absolutnie konieczne. Przed złożeniem wniosku o odszkodowanie, należy również pomyśleć o tym, czy nie byłoby lepiej zapłacić za szkody samodzielnie. Jeżeli mają Państwo udział własny w wysokości $1,000, a Państwa dom ucierpiał na skutek szkody o wartości $1,000, być może będą Państwo chcieli zapłacić sami.

Powodem tego jest fakt, że zgłoszenie roszczenia prawdopodobnie spowoduje wzrost składki ubezpieczeniowej, więc chcą Państwo ocenić, czy pieniądze uzyskane z roszczenia ubezpieczeniowego zrekompensują potencjalny wzrost stawki.

Clausen Lozier radzi również właścicielom domów, aby upewnili się, że ich firma ubezpieczeniowa dokona inspekcji domu przed wypisaniem nowej polisy. Należy nagrać i sfotografować nieruchomość, aby mieć zapis tego, jak wyglądała w czasie, gdy firma ubezpieczeniowa ją ubezpieczała, mówi.

Podjęcie tych kroków może ochronić cię w przypadku anulowania polisy i zwiększyć prawdopodobieństwo, że zostanie ona przywrócona.