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Potreste aver esplorato le vostre opzioni per affrontare le vostre difficoltà finanziarie. Facendo ciò, forse avete determinato che un Programma di Consolidamento del Debito (DCP) o un prestito di consolidamento del debito non sono opzioni valide per voi. Invece, potreste ora considerare le opzioni che rientrano nella legge sulla bancarotta e l’insolvenza – come una proposta di consumo o un fallimento.

Proposta di consumo vs. fallimento: Qual è la differenza?

Una proposta di consumo è un accordo tra voi e i vostri creditori che vi permette di ripagare solo una percentuale del debito che dovete, o estendere la quantità di tempo che avete per pagare. Un fallimento elimina completamente la maggior parte dei Suoi debiti, tuttavia se Lei possiede beni significativi potrebbe doverli cedere come pagamento ai Suoi creditori.

Cosa hanno in comune le proposte di consumo e il fallimento?

Sia una proposta di consumo che il deposito per il fallimento sono processi giuridicamente vincolanti che sono amministrati da un fiduciario d’insolvenza autorizzato (LIT). Se state considerando l’insolvenza, è importante che vi incontriate con un LIT in modo che possiate comprendere appieno il processo, cosa comporta e le eventuali spese. Si può parlare con amici o familiari che possono aver depositato per l’uno o l’altro prima, ma è importante che si ottiene una consulenza professionale per quanto riguarda la vostra situazione specifica.

Fare bancarotta o fare una proposta di consumo sono entrambe questioni di record pubblico. Ciò significa che ci sarà un record pubblico permanente per quanto riguarda il vostro fallimento o proposta di consumo che può essere accessibile a chiunque. Se i debiti sono congiunti o cofirmati, l’altra persona è responsabile per il debito sia in una proposta di consumo che in un fallimento, a meno che non sia un deposito congiunto.

Come è diverso il rimborso del debito tra una proposta di consumo e il fallimento?

In una proposta di consumo (CP), si raggiunge un accordo con i creditori dove si paga solo una percentuale del debito dovuto a loro, o si può estendere il tempo che avete per pagare i debiti in pieno. Il tempo massimo per un CP è di 60 mesi. L’importo che paghi si basa sul tuo reddito e sul tuo patrimonio – non puoi scegliere l’importo da restituire. Affinché i suoi creditori accettino il CP, vorranno ricevere più di quanto recupererebbero se lei facesse bancarotta.

I beni sono trattati diversamente tra una proposta di consumo e un fallimento?

Se fa una proposta di consumo, può mantenere i suoi beni mentre in un fallimento i suoi beni possono essere colpiti. Questo include qualsiasi equità nella sua casa superiore a $10.000, un’auto che vale più di $6.000 (senza pegni contro di essa), investimenti, rimborsi fiscali e contributi RRSP fatti negli ultimi 12 mesi. In un fallimento, voi consegnate i vostri beni (eccetto quelli che sono esenti per legge) al LIT e sono poi venduti o trasferiti per pagare i vostri creditori.

Quali sono i costi e le tasse di una proposta di consumo rispetto alla dichiarazione di fallimento?

Quando fate una proposta di consumo, le tasse del LIT sono incluse nel pagamento che negoziate con i vostri creditori. Per esempio, se il vostro CP vi fa pagare 400 dollari al mese per 60 mesi, le tasse del LIT sono prese da quei fondi. Tuttavia, se doveste presentare istanza di fallimento, il costo è determinato da qualsiasi surplus di reddito che potreste avere (basato su uno standard che include il reddito e le dimensioni della famiglia), qualsiasi bene che potreste voler conservare, e il contributo mensile per coprire i costi di amministrazione. Se non c’è reddito o patrimonio in eccesso, la tassa di fallimento sarà di circa 1.800 dollari.

Quanto tempo ci vuole per completare una proposta di consumo o un fallimento?

Una proposta di consumo è completata quando il cliente ha effettuato i pagamenti richiesti per il periodo di tempo richiesto. In una bancarotta, la dimissione dipende da una serie di fattori diversi, tra cui se era la prima volta che il cliente ha presentato domanda di fallimento e se devono fare pagamenti di reddito in eccesso. Se il cliente non ha mai fatto bancarotta prima e non deve fare pagamenti per il reddito in eccesso, la maggior parte dei fallimenti vengono scaricati 9 mesi dopo il deposito. Tuttavia, se il cliente ha un surplus di reddito, dovrà effettuare i pagamenti per 21 mesi prima di poter essere scaricato.

Qual è l’impatto sul mio rating di credito se faccio bancarotta o faccio una proposta di consumo?

Sia una proposta di consumo che un fallimento sono considerati insolvenza, quindi entrambi avranno un impatto sul vostro rating di credito. Se lei dovesse fare una proposta di consumo, il suo rating di credito apparirà come R9 sul suo rapporto di credito mentre lei sta facendo i pagamenti. Una volta che avete completato la vostra proposta di consumo, il vostro rating di credito sarà un R7 per 3 anni dopo il completamento, o 6 anni dopo aver presentato la vostra proposta di consumo. Se lei dovesse presentare istanza di fallimento, il suo rating di credito sarà un R9 per 6-7 anni dopo essere stato scaricato. Tuttavia, se è la seconda volta che si presenta per il fallimento, il rating di credito sarà un R9 per 14 anni.

Che cosa succede se sono inadempiente sulla mia proposta di consumo o pagamenti di fallimento?

Se non si mantengono i pagamenti su una proposta di consumo, il CP è inadempiente e nullo e non si è in grado di presentare un altro. L’azione di riscossione da parte dei suoi creditori può anche riprendere. Se non completate i requisiti del fallimento, non sarete scaricati e alla fine i vostri creditori riprenderanno anche le attività di raccolta.

L’insolvenza dovrebbe essere l’ultima risorsa

Queste sono solo alcune delle differenze tra la presentazione di una proposta di consumo e la dichiarazione di fallimento. Ancora una volta, è importante sottolineare che è possibile presentare una proposta di consumo o un fallimento solo attraverso un fiduciario autorizzato per l’insolvenza. Tuttavia, si dovrebbe evitare l’insolvenza quando possibile a causa dell’impatto sul rating di credito e sugli obiettivi futuri. Ecco perché è importante discutere tutte le sue opzioni per risolvere il suo debito con un professionista imparziale, come un consulente di credito certificato, prima di vedere un fiduciario autorizzato per l’insolvenza. Essi faranno una valutazione completa con voi e discuteranno tutte le vostre opzioni disponibili, così come i pro e i contro di ogni opzione.

Se vuoi parlare con un professionista delle tue opzioni di riduzione del debito, chiama Credit Canada al 1.800.267.2272 e prenota un appuntamento con uno dei nostri consulenti di credito certificati per una valutazione gratuita e confidenziale.