Empréstimos de Estudante são a desgraça de minha existência.
Eu me formei com $206.000 em dívida de empréstimo de estudante da graduação e da escola de direito, e eu passei os últimos três anos pagando meus empréstimos (meu saldo agora está abaixo de $124.000!). Houve períodos em que eu me senti sobrecarregado e não sabia o que fazer. Eu não sabia como eu seria capaz de fazer meus pagamentos, muito menos de me obter fora da dívida.
Felizmente, se você não pode fazer seus pagamentos mensais do empréstimo de estudante, há opções. Aqui estão cinco etapas que você pode tomar se você está caindo atrás:
What’s Ahead:
Altere seu plano de reembolso
Se você tem empréstimos federais de estudante, você tem acesso a várias opções de reembolso que poderiam abaixar sua conta mensal. O plano tradicional é um plano de 10 anos, mas você pode estender isso para até 25 anos, o que baixará seus pagamentos mensais. Ou você pode optar por um plano de reembolso de renda que baseia seu valor devido a cada mês em sua renda atual.
Uma coisa a ter em mente é que você sempre pode mudar seu plano à medida que sua renda flutua. Optar por pagamentos mensais mais baixos pode ser uma correção temporária até que você possa pagar mais.
Se você tem empréstimos privados, você terá que contatar seu emprestador privado de empréstimo de estudante para determinar que opções de reembolso estão disponíveis.
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Aplique para a indulgência ou o adiamento
A indulgência e o adiamento são programas livres oferecidos por todos os oficiais federais do empréstimo de estudante que permitem que você ponha seus reembolsos do empréstimo de estudante na preensão.
- A indulgência permite que você pare de fazer pagamentos em seus empréstimos por até 12 meses devido à dificuldade financeira, à doença, ou a outras razões.
- Adiamento permite que você coloque seus pagamentos na espera por um período de tempo (até três anos ou mais) devido a estar na escola, dificuldade econômica, ou servindo no exército ou no Corpo da Paz.
Pede-se sempre o adiamento primeiro
Adiamento, o governo federal fará seus pagamentos de juros em vários tipos de empréstimos federais de estudante. Este não é o caso com a indulgência, onde os juros continuam a acumular.
Quando você aplicar, certifique-se de perguntar se você se qualifica para o diferimento. O representante de atendimento ao cliente pode tentar orientá-lo para a indulgência (durante a qual você ainda paga juros) ou simplesmente ignorar a diferença.
Cautela! Cuidado com os esquemas de empréstimo de estudante
Você provavelmente viu ou ouviu anúncios oferecer “alívio do empréstimo de estudante” ou “perdão do empréstimo de estudante”. Não chame estas companhias. Na melhor das hipóteses, eles lhe cobrarão várias centenas de dólares para aplicar a um dos programas totalmente gratuitos do governo que acabamos de mencionar.
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Consolidate seus empréstimos de estudante
A consolidação do empréstimo de estudante pode abaixar seus pagamentos mensais por duas razões:
- Ao consolidar, você pode começar uma taxa de juros mais baixa.
- Você pode obter opções adicionais de reembolso, incluindo um plano de reembolso de 15 anos ou 30 anos, versus o plano tradicional de reembolso de 10 anos.
Se você pode baixar sua taxa de juros ou obter um plano de reembolso mais longo, a consolidação de empréstimo estudantil pode ser uma boa opção para você. Mas esteja certo você começará estes benefícios antes de realmente consolidar.
Cheque para fora nossa guia da consolidação do empréstimo de estudante aqui.
Refinance seus empréstimos de estudante
Você pode ser capaz de refinanciar seus empréstimos de estudante para começar uma taxa de juros mais baixa, que abaixaria seus pagamentos mensais. Entretanto, seja cuidadoso sobre refinanciar empréstimos de estudante federais porque, a partir de agora, você pode somente refinanciar através de emprestadores privados.
Isso significa que seus empréstimos de estudante federais se converterão em empréstimos privados, e você perderá opções de perdão e opções de plano de reembolso de renda. Se você estiver razoavelmente certo de que você será capaz de pagar sua dívida se você refinanciar, esta pode ser a opção para você. Apenas tenha certeza que você pensou bem!
Credible é um sócio do Money Under 30 que oferece uma calculadora totalmente livre para ver se o refinanciamento poderia lhe poupar dinheiro. Se o fizer, Credible irá mostrar-lhe potenciais taxas de juros e pagamentos a emprestadores pré-qualificados. Veja quanto refinanciamento poderia salvá-lo com Credible aqui.
Não deixe seus empréstimos ir para coleções
Tente tudo que você pode para evitar que seus empréstimos de estudante vão para coleções. Se seus empréstimos de estudante terminarem acima em coleções, significa que você não pagou seus empréstimos por um período de tempo (geralmente 270-360 dias) e seus empréstimos estão no default. Quando seus empréstimos estão em coleções, seu saldo total do empréstimo de estudante torna-se devido imediatamente – yikes!
Se seus empréstimos de estudante vão para o padrão, há um número de coisas que podem acontecer, including:
- Você começará batido com taxas que variam de 20-40 por cento de seu saldo total do empréstimo de estudante.
- Seu salário e reembolso de impostos podem ser garnished.
- Seu crédito é atingido duramente, o que significa que você pode ter problemas para obter financiamento no futuro.
- Coletores de dívidas tentarão obter seu dinheiro de volta – até que eles façam.
Para sair de coleções, você tem que tomar medidas. Ignorar isso não vai ajudar. Você pode tentar obter a atualização dos seus pagamentos ou pagar a quantia na íntegra. Se estas não lhe parecerem opções reais, tente trabalhar com o seu credor e concordar com um novo plano de reembolso. Uma vez fora das cobranças, fique de fora.
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Sumário
Se você não puder pagar seus pagamentos de empréstimo de estudante, você tem várias opções que são todas melhores do que não fazer nada.
- Você pode contatar seu emprestador de empréstimo de estudante e ver que opções de pagamento baixariam seu pagamento mensal.
- Você pode perguntar a seu emprestador sobre opções de forbearance e diferimento.
- Se você tem empréstimos federais que, se consolidado, abaixaria sua taxa de juros, você pode também considerar consolidação de empréstimo de estudante.
- Uma etapa acima da consolidação é refinanciar completamente seus empréstimos. Refinanciar seus empréstimos transformará empréstimos federais em empréstimos privados, mas se abaixa sua taxa de juros e permite que você pague seus pagamentos, pode ser a maneira de ir.
- Finalmente, se seus empréstimos vão para coleções, há ações que você pode tomar para voltar ao normal.