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Empréstimos comerciais e industriais (C&I) são empréstimos para empresas. São geralmente empréstimos de curto prazo, garantidos, mas não precisam ser.

Aqui está o que você precisa saber sobre os empréstimos C&I, juntamente com algumas dicas para garantir um.

O que são empréstimos C&I?

Empréstimos comerciais e industriais (C&I) incluem a maioria dos empréstimos que são emitidos para fins comerciais. Estes empréstimos são geralmente emitidos diretamente para empresas, e não para indivíduos. Um empréstimo a um indivíduo poderia ser qualificado como um empréstimo C&I, mas somente se a totalidade do empréstimo for usada exclusivamente para fins comerciais, industriais e profissionais.

Nem todos os empréstimos a empresas são considerados empréstimos C&I. Os empréstimos que são garantidos por bens imóveis são excluídos desta categoria. Qualquer empréstimo a uma instituição financeira também é excluído desta categoria, assim como os empréstimos a agricultores ou qualquer outra pessoa envolvida na produção agrícola.

Como funcionam os empréstimos C&I?

Quando se trata de negócios, ter uma grande ideia não é suficiente. O seu negócio precisa de financiamento para realizar essas ideias, e C&I loans are a great way to fund that expansion.

C&I loans are not the only way businesses can receive financing, but they are one of the more accessible options. As empresas podem, em teoria, receber financiamento de capital próprio ao encontrar novos investidores, ou podem emitir obrigações. Na realidade, muitas pequenas empresas não podem emitir acções ou obrigações.

Muito C&Os empréstimos I são de curto prazo e garantidos por algum tipo de garantia (para além dos bens imóveis). As taxas de empréstimo estão ligadas à taxa prime ou LIBOR.

Para que são usados os empréstimos C&I?

C&I empréstimos não têm de ser usados para nada específico desde que o uso esteja directamente ligado a um negócio. Contudo, existem alguns usos comuns.

Capital de trabalho: Empréstimos de capital de giro são empréstimos de curto prazo para ajudar um negócio com necessidades de fluxo de caixa. Duas vezes na vida de um negócio quando ele pode precisar de dinheiro extra estão no início e durante a expansão. Nesses momentos, a saída de dinheiro é maior do que a entrada de dinheiro, pelo menos até que novos clientes e pagamentos possam ser gerados.

Financiamento de capital: Para expandir e crescer, as pequenas empresas precisam de novos equipamentos e maquinaria e outros itens de capital. Um empréstimo C&I pode ajudar a abrir um armazém, montar uma linha de produção, fazer reparos ou reformas nas instalações existentes, mobiliar uma loja de varejo, ou comprar um estoque de produtos.

Aquisições e fusões: O seu negócio pode querer juntar-se a um fornecedor para produzir um novo produto ou combinar-se com um concorrente numa joint-venture. Financiar estes empreendimentos comerciais com empréstimos C&I é uma boa maneira de fazer crescer o seu negócio.

Alternativas a C&I Empréstimos

C&I empréstimos não são a única maneira que um negócio pode adquirir crédito. Considere estas alternativas.

Empréstimos imobiliários comerciais (CRE) são para a compra de imóveis comerciais; são o equivalente a um empréstimo hipotecário para bens imóveis pessoais. Estes empréstimos são empréstimos de longo prazo, usando o imóvel como garantia.

Uma linha de crédito é uma forma de colocar dinheiro na conta bancária do seu negócio, e a sua vantagem é que você só paga juros sobre o montante que você tira. Uma linha de crédito pode ser garantida ou sem garantia, embora o crédito sem garantia provavelmente venha com uma taxa de juros mais alta.

Factoring é uma forma de obter financiamento usando contas a receber como garantia. As contas a receber são fortemente descontadas, mas você pode obter o dinheiro rapidamente.

Como posso obter um Empréstimo C&I?

Há algumas coisas que você pode ou não precisar para obter um empréstimo C&I. Os seus requisitos dependerão da sua situação pessoal, mas é melhor preparar-se demasiado para o seu processo de candidatura.

Garantias

Vocês provavelmente precisarão de garantias-activos que podem contribuir como garantia para o empréstimo. Empréstimos que são garantidos com activos são mais fáceis de obter e têm taxas de juro mais baixas. Empréstimos sem garantia são difíceis de obter para os startups. Os credores querem garantias que eles podem vender para recuperar pelo menos parte do valor do empréstimo se o credor não pagar ou entrar em falência. O valor da garantia necessária depende do valor do empréstimo.

Se você estiver comprando equipamentos ou veículos, esses itens podem ser usados como garantia. Inventário e contas a receber (dinheiro devido ao seu negócio pelos clientes) também são potenciais fontes de garantia. Durante o processo de empréstimo, o credor irá valorizar o activo e descontá-lo para contabilizar a perda de valor se tiver de ser vendido rapidamente.

Garantias Pessoais

Se estiver a iniciar o seu negócio, poderá não ter garantias. É difícil obter um empréstimo C&I sem garantias, mas você pode ser capaz de encontrar um emprestador que vai tomar uma garantia pessoal. Você pode precisar de penhorar alguns bens pessoais neste cenário.

Co-Signer

Se tudo o resto falhar, você pode ser capaz de encontrar alguém que irá co-assinar o empréstimo C&I da sua empresa. Essa pessoa precisará de ter alguns bens pessoais ou comerciais para usar como garantia.

Documentos e Requerimento

Você precisará completar um pacote de documentos para o empréstimo. Para começar, você precisará de um plano de negócios mostrando o valor que você precisa, para que será usado e como você planeja pagá-lo de volta.

Documentos necessários provavelmente incluirão demonstrações financeiras que mostrem o desempenho do seu negócio passado. Os credores vão querer ver as declarações de impostos de negócios (e talvez pessoais) durante vários anos. Alguns financiadores pedem uma declaração de “fontes e usos de fundos”. Mesmo que o empréstimo C&I seja para o seu negócio, você também precisará dar ao credor documentos financeiros pessoais, incluindo uma declaração financeira pessoal.

Assistência da SBA

Embora a Administração de Pequenas Empresas (SBA) não empreste diretamente às empresas, você poderá obter assistência da SBA com um empréstimo C&I. Você pode querer considerar um empréstimo com garantia SBA 504, que pode ser usado para equipamento ou expansão.

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Prós e Contras Comerciais & Empréstimos Industriais

Prós Explicado

• Mais fácil de obter do que o financiamento de capital: C&I empréstimos são populares porque é mais fácil financiar o crescimento do negócio com dívida do que com capital próprio. Um banco lhe dará um empréstimo desde que eles se sintam razoavelmente seguros de que você irá reembolsá-lo. Um investidor, por outro lado, só investirá se sentir que você tem um plano de negócios sólido com sérias oportunidades de crescimento.
• Rápido: Financiamento do crescimento e expansão usando a dívida – a C&I loan – pode ser feito rapidamente se você tiver as garantias necessárias e documentos de solicitação de empréstimo. Mesmo que você tenha uma idéia de negócio convincente, o financiamento de capital ainda exigiria muito tempo gasto para encontrar potenciais investidores e convencê-los a se tornarem acionistas.

Cons explicado

• O empréstimo deve ser reembolsado: O empréstimo deve ser pago, e o serviço da dívida (despesas com juros) pode ser elevado. O seu negócio deve continuar a pagar o empréstimo, retirando o dinheiro necessário para as operações.
• A garantia coloca os activos em risco: Se por algum motivo você não for capaz de cumprir suas obrigações de dívida, você pode perder qualquer ativo que tenha a oferecer como garantia para o empréstimo.