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Você pode ter explorado as suas opções para lidar com as suas dificuldades financeiras. Ao fazer isso, talvez você tenha determinado que um Programa de Consolidação da Dívida (DCP) ou um empréstimo de consolidação da dívida não são opções viáveis para você. Ao invés disso, você pode agora estar considerando opções que se enquadram na Lei de Falência e Insolvência – como uma proposta do consumidor ou uma falência.

Proposta do consumidor vs. falência: Qual é a diferença?

Uma proposta do consumidor é um acordo entre você e seus credores que lhe permite pagar apenas uma porcentagem do débito que você deve, ou estender o tempo que você tem para pagar. Uma bancarrota elimina completamente a maioria dos seus débitos, no entanto, se você possui ativos significativos você pode precisar entregá-los como pagamento aos seus credores.

O que as propostas dos consumidores e a bancarrota têm em comum?

Bambos uma proposta dos consumidores e o pedido de bancarrota são processos legalmente vinculantes que são administrados por um Licenciado em Insolvência (LIT). Se você está considerando a insolvência, é importante que você se encontre com um LIT para que você possa entender completamente o processo, o que está envolvido, e quaisquer taxas. Você pode falar com amigos ou familiares que já tenham se candidatado a um ou outro, mas é importante que você obtenha aconselhamento profissional em relação à sua situação específica.

Fazer uma proposta de falência ou fazer uma proposta de consumo são ambos assuntos de registro público. Isso significa que haverá um registro público permanente em relação à sua bancarrota ou proposta do consumidor que pode ser acessado por qualquer pessoa. Se os débitos são conjuntos ou co-assinados, a outra pessoa é responsável pelo débito tanto em uma proposta do consumidor quanto em uma bancarrota também, a menos que seja um pedido conjunto.

Como o pagamento do débito é diferente entre uma proposta do consumidor e a bancarrota?

Em uma proposta do consumidor (CP), você chegará a um acordo com seus credores onde você pagará apenas uma porcentagem do débito a eles, ou você pode estender o tempo que você tem para pagar os débitos na totalidade. O tempo máximo para um PC é de 60 meses. O montante que você paga é baseado nos seus rendimentos e bens – você não pode escolher o montante que você paga. Para que seus credores aceitem o PC, eles vão querer receber mais do que eles iriam recuperar se você declarasse falência.

Os activos são tratados diferentemente entre uma proposta do consumidor e a falência?

Se você fizer uma proposta do consumidor, você pode reter os seus activos enquanto que numa falência os seus activos podem ser afectados. Isto inclui qualquer capital em sua casa superior a $10.000, um carro com um valor superior a $6.000 (sem nenhum ônus), investimentos, reembolsos de impostos e contribuições RRSP feitas nos últimos 12 meses. Em uma bancarrota, você entrega seus bens (exceto aqueles que são isentos por lei) ao LIT e eles são vendidos ou transferidos para pagar seus credores.

Quais são os custos e taxas de uma proposta do consumidor versus o pedido de bancarrota?

Quando você faz uma proposta do consumidor, as taxas do LIT são incluídas no pagamento que você negocia com seus credores. Por exemplo, se o seu CP tem você pagando $400 por mês durante 60 meses, as taxas do LIT são retiradas desses fundos. No entanto, se você for declarar falência, o custo é determinado por qualquer renda excedente que você possa ter (baseado em um padrão que inclui renda e tamanho da família), quaisquer ativos que você possa querer reter, e a contribuição mensal para cobrir os custos de administração. Se não houver excedente de renda ou ativos, a taxa de bancarrota será de aproximadamente $1.800,

Quanto tempo leva para completar uma proposta do consumidor ou bancarrota?

Uma proposta do consumidor é completada uma vez que o cliente tenha feito os pagamentos necessários para o período de tempo exigido. Em uma falência, a quitação depende de uma série de fatores diferentes, incluindo se foi a primeira vez que o cliente pediu a falência e se ele tem que fazer pagamentos de renda excedente. Se o cliente nunca pediu a falência antes e não tem de fazer pagamentos de rendimentos excedentes, a maioria das falências é dispensada 9 meses após a apresentação do pedido de falência. No entanto, se o cliente tiver rendimentos excedentes, ele terá que fazer pagamentos por 21 meses antes de poder ser dispensado.

Qual é o impacto na minha classificação de crédito se eu declarar falência ou fizer uma proposta de consumidor?

Bambos uma proposta de consumidor e falência são considerados insolvência, portanto ambos terão impacto na sua classificação de crédito. Se você fizer uma proposta do consumidor, sua classificação de crédito aparecerá como um R9 no seu relatório de crédito enquanto você estiver fazendo pagamentos. Uma vez que você tenha completado sua proposta do consumidor, sua classificação de crédito será um R7 por 3 anos após a conclusão, ou 6 anos após você ter apresentado sua proposta do consumidor. Se você declarar falência, a sua classificação de crédito será um R9 por 6-7 anos após ser dispensado. No entanto, se for a sua segunda vez que você declarar bancarrota/falência, a sua classificação de crédito será uma R9 por 14 anos.

E se eu falhar na minha proposta do consumidor ou nos pagamentos da bancarrota/falência?

Se você não mantiver os seus pagamentos em uma proposta do consumidor, o CP falha e é nulo e você é incapaz de declarar outra. A ação de cobrança por seus credores também pode ser retomada. Se você não completar os requisitos da bancarrota, você não será dispensado e eventualmente seus credores também retomarão as atividades de cobrança.

Insolvência deve ser um último recurso

Essas são apenas algumas das diferenças entre a apresentação de uma proposta de consumidor e o pedido de bancarrota. Novamente, é importante salientar que você só pode apresentar uma proposta do consumidor ou uma bancarrota através de um Fideicomissário de Insolvência Licenciado. No entanto, você deve evitar a insolvência sempre que possível devido ao impacto em sua classificação de crédito e objetivos futuros. É por isso que é importante discutir todas as suas opções para resolver a sua dívida com um profissional imparcial, como um consultor de crédito certificado, antes de ver um Fiduciário Licenciado em Insolvência. Eles farão uma avaliação completa com você e discutirão todas as suas opções disponíveis, assim como os prós e os contras de cada opção.

Se você gostaria de falar com um profissional sobre suas opções de alívio de dívidas, ligue para o Credit Canada em 1.800.267.2272 e marque uma consulta com um de nossos consultores de crédito certificados para uma avaliação gratuita e confidencial.