Majoritatea oamenilor au un fel de datorie. Poate fi o ipotecă, un împrumut auto, un împrumut pentru studenți sau chiar un sold al cardului de credit. A avea datorii înseamnă că ați promis o anumită sumă din venitul dvs. viitor pentru a rambursa un sold și, pentru comoditate, veți plăti și dobândă.
Certe niveluri de datorii pot fi gestionabile și pot să nu pună o presiune majoră asupra bugetului dvs. Pe de altă parte, a avea prea multe datorii poate cauza o viață financiară nesănătoasă. Chiar dacă vă puteți permite plățile lunare, datoria dvs. vă poate afecta capacitatea de a vă atinge alte obiective financiare și de viață. Dacă vă temeți că ați putea avea prea multe datorii, există o modalitate de a vedea exact unde vă situați.
Aveți prea multe datorii?
S-ar putea să fi simțit deja efectele faptului că aveți prea multe datorii. De exemplu, este posibil să aveți prea multe datorii dacă trebuie să folosiți cardul de credit pentru a plăti cheltuielile obișnuite, dacă rămâneți frecvent fără bani înainte de următorul salariu sau dacă nu aveți suficienți bani pentru a constitui un fond de urgență sau pentru a economisi pentru pensie. Acestea sunt semne că cheltuiți prea mult din venitul dvs. pentru plata datoriilor.
În loc să ghiciți, puteți calcula nivelul dvs. de îndatorare în raport cu venitul dvs. Una dintre cele mai simple modalități de a vă calcula gradul de îndatorare este prin calcularea raportului dintre datorii și venituri. Acest număr compară plățile lunare ale datoriei dvs. cu venitul dvs. lunar.
Vă puteți calcula raportul datorie-venit în două moduri diferite. Puteți include toate datoriile dvs. sau numai datoriile non-hipotecare. Lăsând la o parte creditul ipotecar vă permite să măsurați doar valoarea datoriei de consum pe care o aveți. Faptul că aveți datorii mari de consum, cum ar fi cărțile de credit, împrumuturile personale, împrumuturile auto și facturile medicale, cauzează mai multe probleme financiare dacă rămâneți în urmă. Pe de altă parte, dacă doriți o imagine totală a datoriei dumneavoastră, includeți toate datoriile, inclusiv ipoteca.
Conducerea Rezervei Federale consideră că datoria de consum include majoritatea tipurilor de credite de tip non-imobiliar care sunt acordate consumatorilor.
Calcularea suprasolicitării datoriei
Să spunem că doriți să măsurați valoarea datoriei de consum pe care o aveți. Pur și simplu adunați suma pe care o cheltuiți în fiecare lună pe carduri de credit și împrumuturi (nu și pe ipoteca), apoi împărțiți această sumă la venitul dvs. lunar total. Înmulțiți rezultatul cu 100 pentru a obține un procent. Rezultatul este raportul datorie-venit.
Facturile lunare regulate, cum ar fi utilitățile, telefonul mobil, abonamentele și asigurările, nu sunt considerate datorii și nu ar trebui să fie incluse în raportul datorie-venit.
De exemplu, să presupunem că venitul dvs. lunar este de 3.000 de dolari. Să presupunem, de asemenea, că cheltuiți 300 de dolari pe plățile cardului de credit și 450 de dolari pe un împrumut auto. Calculul raportului dvs. ar fi 750 $ / 3.000 $ = 0,25. Înmulțiți apoi cu 100 pentru un raport datorie-venit de 25%. În acest exemplu, cheltuiți un sfert din venitul dvs. pe datorii de consum. Gândiți-vă astfel: pentru fiecare 1 dolar pe care îl câștigați, cheltuiți 25 de cenți pe datorii, lăsându-vă 75 de cenți pentru economii, cheltuieli fără datorii și alte obiective financiare.
Înțelegerea datoriei dvs. totale
Vor fi momente în care veți dori să evaluați imaginea datoriei dvs. totale, în special dacă sunteți proprietar de locuință. Calculul raportului datorie-venit este același, singura diferență este că includeți toate plățile lunare ale datoriilor dumneavoastră, inclusiv ipoteca.
Pentru a calcula raportul datorie totală-venit, adunați cheltuielile lunare totale ale datoriilor dumneavoastră. Aceasta include plățile pentru cardurile de credit, împrumuturile pentru studenți, ipoteca sau chiria, pensia alimentară sau de întreținere pentru copii și alte împrumuturi sau carduri de credit. Apoi, adunați veniturile dvs. lunare, inclusiv salariul net, pensia alimentară sau pensia de întreținere pentru copii, bonusurile sau dividendele.
Divizați plățile totale ale datoriilor la venitul dvs. total (nu uitați să înmulțiți cu 100) pentru a obține raportul datorie-venit.
Biroul de protecție financiară a consumatorilor recomandă un raport datorie-venit de 36% sau mai puțin pentru proprietarii de locuințe și de 15-20% sau mai puțin pentru chiriași. Aportul unor niveluri mai mari de datorii are un potențial dezastru financiar.
Dacă stabiliți că aveți prea multe datorii, puteți pune la punct un plan pentru a vă reduce datoriile. Acest lucru nu numai că vă va face finanțele mai ușor de gestionat, dar vă va îmbunătăți și creditul.
.