Free Press

Cele mai bune companii de asigurări de viață înțeleg că își pot extinde baza de clienți prin oferirea de produse financiare concepute pentru a aduce beneficii persoanelor aflate într-o varietate de situații.

Asigurarea de viață integrală standard, încercată și adevărată, este potrivită pentru solicitanții aflați în multe faze ale vieții.

Cu toate acestea, pentru persoanele ale căror circumstanțe fac ca asigurarea de viață integrală standard să fie dificil de obținut, polițele de asigurare de viață integrală modificată pot oferi un mijloc de a asigura protecția și stabilitatea asigurării de viață integrală sub o structură ușor diferită.

Asigurarea de viață integrală cu primă modificată se potrivește bine pentru persoanele care doresc sau au nevoie să economisească puțin la ratele de asigurare de viață integrală la începutul primei. Politicile cu beneficii modificate permit solicitanților altfel neeligibili să obțină acoperire.

Și o serie de rideri disponibili permit polițelor de viață integrală să ofere protecție suplimentară. Oricare ar fi calea pe care o urmați, scopul este de a obține o asigurare de viață integrală adaptată circumstanțelor dumneavoastră individuale.

Trebuie remarcat faptul că asigurarea de viață integrală modificată este diferită de asigurarea de viață cu plată limitată, în care prima este stabilită pentru o anumită perioadă de ani, după care nu se mai datorează prime.

Asigurare de viață integrală

„Viața integrală” este o asigurare de viață permanentă garantată să păstreze același beneficiu în caz de deces pentru întreaga viață a persoanei asigurate. O poliță de viață integrală nu expiră sau nu se stinge (decât pentru neplata primelor) și, în cele mai multe cazuri, primele sunt fixe.

Acum, compania de asigurări nu va crește primele pe măsură ce asiguratul îmbătrânește, spre deosebire de cazul în care o poliță de viață la termen se reînnoiește sau o poliță de viață universală este subfinanțată.

Valoare în numerar

O trăsătură definitorie a asigurării de viață integrală este că are valoare în numerar. Iar valoarea în numerar a unei polițe de asigurare de viață integrală nu este o valoare teoretică bazată pe probabilitatea că va plăti în cele din urmă.

Valoarea în numerar a unei polițe de asigurare de viață integrală este un activ financiar care poate fi accesat atunci când este nevoie și poate fi folosit ca garanție pentru un împrumut de asigurare de viață.

Și dacă decideți că nu mai aveți nevoie de asigurare de viață, puteți răscumpăra polița, iar compania de asigurări vă va înmâna un cec pentru valoarea de răscumpărare.

Termenii exacți ai poliței de asigurare de viață integrală variază între polițe și între asigurători, iar majoritatea companiilor de asigurări de viață oferă o mare varietate de clauze care (de obicei în schimbul unei prime suplimentare) sunt menite să mărească valoarea practică a poliței și să o adapteze la nevoile specifice ale titularului poliței.

Dar elementele fundamentale sunt consecvente – o asigurare de viață permanentă, garantată, cu valoare în numerar.

Ce este asigurarea de viață integrală „modificată” (sau cu „primă modificată”)?

Asigurarea de viață integrală modificată (sau cu „primă modificată”) este o asigurare de viață integrală cu o întorsătură.

În timp ce o poliță de asigurare de viață integrală tradițională prezintă prime fixe pe toată durata poliței, o poliță cu prime modificate începe cu prime mai mici și ajustează valoarea primei după o perioadă inițială.

În afară de structura revizuită a primelor, o poliță de asigurare de viață integrală modificată va arăta, în rest, foarte asemănătoare cu o asigurare de viață integrală standard.

Acum, primele modificate nu sunt ca o ipotecă cu o rată ajustabilă. Rata primei nu plutește și nu este ajustată în fiecare an.

În schimb, există, de obicei, doar una sau două ajustări ale primei, iar ajustările au loc la un moment prestabilit – de obicei, la cinci sau zece ani de la emiterea inițială a poliței.

Documentele poliței vor identifica în mod clar cât durează perioada de pornire. Și, după ce au avut loc ajustările de primă aplicabile, primele poliței modificate sunt fixe pentru tot restul vieții asiguratului.

În timpul perioadei cu prime modificate după ce polița a fost emisă pentru prima dată, o poliță de viață integrală modificată va avea plăți de primă mai mici în comparație cu o poliță de viață integrală standard cu același nivel de acoperire.

Apoi, după ce plățile de primă sunt ajustate, primele poliței modificate sunt mai mari decât cele pe care le-ați obține cu o poliță comparabilă cu rată fixă.

Deci, mai mici la început, mai mari la sfârșit.

În concluzie, obțineți prime diminuate timp de cinci sau zece ani și, în schimb, sunteți de acord să plătiți prime majorate pe toată durata poliței.

Important este că valoarea nominală (adică, indemnizația de deces plătită beneficiarului la decesul asiguratului) rămâne constantă în timpul și după perioada modificată. Rămâne aceeași poliță cu aceeași valoare de acoperire. Pur și simplu costă mai puțin pentru primii câțiva ani.

Asigurare de viață integrală cu beneficii modificate

În mod oarecum confuz, termenul „asigurare de viață integrală modificată” este uneori folosit și pentru a descrie polițele de asigurare de viață integrală cu cheltuieli finale cu o perioadă de așteptare (de obicei, aproximativ doi ani) în timpul căreia beneficiul deplin de deces al poliței nu este încă efectiv.

Cu aceste polițe de asigurare de viață integrală cu beneficii modificate, primele sunt fixe, dar valoarea beneficiului se modifică.

De obicei, acestea funcționează într-unul din cele două moduri, dacă asiguratul moare în timpul perioadei de așteptare.

Oricum plata la deces este măsurată ca o rambursare totală a tuturor primelor plătite pentru poliță, cu dobândă („return of premium”).

Sau plata se măsoară ca un procent (adesea 25 – 50%) din nivelul complet de acoperire al poliței („beneficiu gradat”).

Și rețineți, odată ce se încheie perioada de așteptare, intră în vigoare valoarea completă a acoperirii.

Emisie garantată

Polițele cu beneficii modificate oferă în mod frecvent o acoperire de „acceptare garantată” (de ex, un solicitant nu poate fi refuzat), comercializată ca asigurare de cheltuieli finale (sau „asigurare de înmormântare” sau „asigurare de înmormântare”).

Am examinat asigurarea de cheltuieli finale în general și asigurarea de viață cu acceptare garantată în mod specific în alte articole.

Acum, aici, ne vom concentra în principal pe asigurarea de viață integrală cu primă modificată.

Cu toate acestea, merită remarcat faptul că polițele de asigurare de viață integrală cu beneficii modificate cu acceptare garantată pot oferi o cale de a obține o asigurare de viață pentru persoanele care altfel nu s-ar putea califica din cauza unei afecțiuni medicale preexistente.

De ce o perioadă de așteptare?

Companii de asigurări de viață ezită să acopere solicitanții cu anumite probleme de sănătate de teamă că asiguratul va muri mai devreme și compania va trebui să plătească un beneficiu de deces mare pe o poliță care nu a contribuit cu prea multe prime.

Perioadele de așteptare ameliorează această îngrijorare, asigurându-se că cel puțin câțiva ani de prime vor fi plătite în poliță înainte ca suma totală a beneficiului să fie plătită.

Aceasta permite companiei de asigurări să ofere acoperire persoanelor care, altfel, ar fi neeligibile din cauza unei afecțiuni medicale semnificative.

De fapt, majoritatea polițelor cu acceptare garantată nu necesită niciun fel de subscriere medicală – nici măcar un chestionar de sănătate, cu atât mai puțin un examen fizic.

De fiecare dată când o poliță de asigurare de viață este „cu acceptare garantată” și nu are subscriere medicală, ratele de asigurare de viață integrală vor fi mai mari decât în cazul unei polițe cu subscriere medicală.

Cu cât mai repede asigurătorul anticipează plata unui beneficiu de deces, cu atât mai mari vor fi primele.

Asigurarea de viață cu primă modificată funcționează invers – asigurătorul este dispus să accepte o primă redusă din timp dacă consideră că există un risc relativ scăzut de plată anticipată.

Compararea costului unei asigurări de viață cu primă modificată față de o asigurare de viață cu primă modificată. Asigurare de viață integrală cu primă fixă

Structura modificată a primelor care vine cu asigurarea de viață integrală modificată ridică o întrebare oarecum evidentă: „sfârșești prin a plăti mai mult în total prime pentru o poliță de asigurare de viață integrală standard sau pentru o poliță modificată?”

Din păcate, este imposibil să spui cu siguranță oricare dintre cele două variante în ziua în care este emisă o poliță, deoarece răspunsul depinde de cât de mult ajunge să trăiască persoana asigurată.

Dacă asiguratul moare în timpul perioadei modificate – sau nu mai trăiește mult timp după încheierea perioadei – o poliță modificată va fi considerabil mai puțin costisitoare.

În aceste scenarii, deținătorul poliței plătește o primă mai mică pentru același beneficiu în caz de deces, astfel încât polița de viață integrală modificată a fost o alegere excelentă.

Pe de altă parte, dacă asiguratul trăiește mult după încheierea perioadei modificate și își depășește speranța de viață, atunci polița de viață integrală clasică cu prime fixe va sfârși prin a costa mai puțin în ceea ce privește plățile de prime agregate.

Cu cât asiguratul trăiește mai mult, cu atât mai multe prime trebuie să fie plătite la rata post-ajustare mai mare.

În cele din urmă, plățile mai mari din partea din spate recuperează economiile timpurii.

Valoarea în timp a banilor

Dacă asiguratul trăiește exact conform speranței de viață, polița cu rată fixă va costa probabil ceva mai puțin în termeni de dolari efectiv cheltuiți.

Dar există o calificare importantă care trebuie luată în considerare în analiză – un concept pe care economiștii îl numesc „valoarea în timp a banilor”.”

Simplu spus, valoarea în timp a banilor susține că un dolar pe care îl aveți astăzi în buzunar valorează mai mult decât un dolar pe care îl veți avea în buzunar peste zece ani.

Din cauza inflației și a scăderii puterii de cumpărare, banii în mână au mai multă valoare decât banii din viitor.

Am auzit cu toții cum o sticlă de Coca-Cola costa o monedă de cinci cenți și cum puteai cumpăra o casă frumoasă cu 30.000 de dolari în anii 1960.

Persoanele care ajung astăzi la vârsta pensionării au probabil amintiri plăcute despre cât de mult mai mici erau prețurile pentru multe articole. Chiar și în urmă cu zece sau cincisprezece ani, majoritatea bunurilor și serviciilor costau cel puțin puțin puțin mai puțin decât în prezent.

Cu acest lucru în minte și toate celelalte lucruri fiind egale, câștigați mai multă putere de cumpărare dacă economisiți bani pe primele de asigurare de viață astăzi decât dacă ați economisi pe primele de asigurare peste zece sau douăzeci de ani.

În plus, dacă investiți economiile în timpul perioadei de modificare a primelor, există o șansă decentă ca – luând în considerare randamentul investițiilor – economiile să ajungă să valoreze mai mult sau la fel ca primele suplimentare pe care le plătiți după perioada modificată.

Și funcționează și în sens invers. Dacă societatea de asigurări ar fi primit prime mai mari la început de la o poliță cu rată fixă, ar fi investit banii.

Primile nominal mai mari pe termen lung pentru o poliță modificată se bazează pe calculul asigurătorului cu privire la câtă creștere a investiției nu a câștigat din cauza plăților mai mici ale primelor timpurii.

În cele din urmă, valoarea nominală a economiilor timpurii ar putea fi mai mică decât primele suplimentare de la sfârșitul perioadei, dar valoarea reală, luând în considerare creșterea câștigată pe economiile timpurii, poate echilibra lucrurile sau chiar favoriza polița modificată.

Bineînțeles, analiza într-o situație specifică depinde de rata inflației și de performanța reală a economiilor investite.

În general, companiile de asigurări încearcă să stabilească primele modificate astfel încât – dacă asiguratul trăiește până la speranța de viață, investește economiile din prima anticipată și obține randamente medii – polițele de asigurare pe viață integrală standard și modificată să ajungă să coste mai mult sau mai puțin la fel în termeni reali.

Cu alte cuvinte, este o spălare.

Cash Value of Modified vs. Fixed Whole Life Insurance

Valoarea în numerar comparativă a asigurărilor de viață integrală cu primă fixă față de cele cu primă modificată este un alt factor care merită luat în considerare.

Polițele de asigurare de viață integrală – indiferent dacă primele sunt modificate sau fixe – acumulează o valoare în numerar care crește în mod constant cu cât polița rămâne în vigoare mai mult timp.

Valoarea în numerar poate fi împrumutată pentru un împrumut cu dobândă redusă, încasată prin predarea poliței sau transformată într-o rentă viageră la pensionare.

Atunci, valoarea în numerar este un activ de bună credință și cu siguranță trebuie cântărită atunci când se compară polițele de asigurare de viață.

Mai puțină valoare în numerar inițial

Când o poliță are prime modificate, valoarea în numerar se acumulează mai încet la început decât o poliță comparabilă cu prime fixe.

Se plătesc mai puțini bani în numerar în poliță în avans, astfel încât există mai puțini bani disponibili pentru a fi aplicați la valoarea în numerar și pentru a câștiga dobândă.

După ce primele sunt ajustate și plățile cresc, valoarea în numerar a poliței va începe să se acumuleze mai repede și poate în cele din urmă să se echilibreze.

La început, totuși, o poliță modificată va avea o valoare de răscumpărare mai mică.

În mod similar, o poliță de viață întreagă modificată poate primi în continuare dividende de asigurare de viață de la compania de asigurări. Iar dividendele pot fi în continuare luate ca numerar, aplicate primelor viitoare sau puse înapoi în poliță pentru a-i crește valoarea.

Cu toate acestea, dividendele de asigurare de viață vor fi mai mici în timpul perioadei modificate în comparație cu o poliță de asigurare de viață integrală cu primă fixă de la același asigurător.

Ca și valoarea în numerar, dividendele vor crește după perioada modificată.

De ce să cumpărați o asigurare de viață integrală modificată?

Prima de asigurare de viață integrală cu primă modificată poate fi o opțiune bună pentru solicitanții mai tineri care anticipează că vor avea mai multe venituri disponibile în viitor.

În această situație, primele modificate permit niveluri de acoperire mai mari cu rate mai accesibile la început.

Apoi, primele cresc în anii mai târzii, cu venituri mai mari. În general, sunteți în măsură să blocați o acoperire mai mare și rate mai mici disponibile pentru solicitanții mai tineri, fără a vă suprasolicita bugetul.

În sens invers, un solicitant care anticipează o scădere viitoare a veniturilor va fi probabil mai bine cu o poliță de asigurare de viață integrală clasică cu prime fixe.

Dacă, de exemplu, plănuiți să vă pensionați în curând, primele mai mici de acum s-ar putea să nu merite primele mai mari care vor veni atunci când veți avea venituri mai mici.

Primile fixe – și certitudinea bugetară care vine cu ele – pot fi un mare avantaj în planificarea pensionării.

Pe de altă parte, dacă o datorie majoră, cum ar fi un credit ipotecar, va fi în curând achitată – eliberând un spațiu semnificativ în bugetul dumneavoastră – o poliță cu primă modificată vă poate permite să obțineți niveluri de acoperire mai mari decât v-ați putea permite în acest moment.

Chiar dacă viitoarele prime modificate ar fi mai mari decât primele fixe din prezent, primele modificate vor fi probabil mai mici decât primele fixe pentru o poliță emisă peste cinci sau zece ani.

Așa că, dacă aveți nevoie de o acoperire mai mare și vă veți putea permite ajustarea primelor atunci când aceasta va avea loc, o poliță modificată acum este probabil o afacere mai bună decât o poliță cu primă fixă peste zece ani. Și obțineți avantajul de a avea o asigurare de viață în vigoare imediat.

Depinde, de asemenea, foarte mult de care sunt obiectivele dumneavoastră.

Dacă, de exemplu, vă place ideea de a avea o asigurare de viață ca protecție, dar vă concentrați mai mult pe acumularea unei valori în numerar pe termen lung pentru a o utiliza în planificarea pensionării, o poliță cu rată fixă care crește mai repede are probabil mai mult sens.

Sau, dacă scopul principal este de a profita de avantajele fiscale ale vieții întregi, o poliță cu rată fixă este probabil un mijloc mai eficient de a face acest lucru.

Asigurarea de viață integrală modificată – fie că este cu primă modificată sau cu beneficii modificate – poate fi o opțiune excelentă pentru persoanele care se încadrează în grupurile pentru care produsele sunt concepute.

Un profesionist cu experiență în asigurări de viață, cum ar fi echipa de la I&E, vă poate ajuta să decideți dacă vă este mai bine cu o asigurare de viață integrală modificată sau cu o poliță standard, cu primă fixă și beneficii fixe.

.