Un plan de sănătate cu deductibilitate mare (HDHP) are prime lunare mai mici și o deductibilitate mai mare decât alte planuri de asigurare de sănătate. Pentru 2020, Internal Revenue Service (IRS) definește un HDHP ca fiind unul cu o deductibilitate de 1.400 de dolari sau mai mult pentru o persoană sau de 2.800 de dolari sau mai mult pentru o familie.
Aflați atributele unui HDHP și potențialele sale avantaje și dezavantaje în comparație cu alte opțiuni de asigurare de sănătate.
Ce este un plan de sănătate cu deductibilitate ridicată?
Un HDHP poate fi un tip de asigurare de sănătate mai accesibil din punct de vedere al primelor lunare. Dar, așa cum sugerează și numele, franșizele sunt mai mari decât cele pentru un plan tradițional și va trebui să achitați franșiza anuală substanțială înainte ca furnizorul dvs. de asigurări să înceapă să plătească pentru oricare dintre cheltuielile dvs. de sănătate.
Un HDHP sponsorizat de angajator poate fi asociat cu un cont de economii pentru sănătate (HSA) sau cu un aranjament de rambursare a cheltuielilor de sănătate (HRA). Lucrătorii pot pune deoparte venituri înainte de impozitare într-un HSA pentru a pune bani în contul deductibilității lor sau pentru a plăti cheltuielile de sănătate pe măsură ce acestea apar. Cu toate acestea, fondurile HSA nu pot fi utilizate, de obicei, pentru a plăti primele de asigurare de sănătate. Angajatorii pot contribui, de asemenea, la HSA-ul unui angajat.
Doar lucrătorii cu un HDHP pot participa la un HSA.
Un HRA este finanțat de către un angajator pentru a permite lucrătorilor să se ramburseze – cu bani neimpozabili – pentru cheltuielile medicale pe care le-au efectuat. Pentru a participa la o HRA, un angajat – și, eventual, membrii familiei sale – poate fi obligat să fie înscris într-un plan de asigurare de sănătate. Fondurile HRA pot fi folosite, în unele cazuri, pentru a plăti primele de asigurare de sănătate.
- Acronim: HDHP
Bani într-un HSA sau HRA pot fi rostogoliți și folosiți într-un an următor.
Cum funcționează un HDHP?
Deductibilitățile pentru un HDHP sunt adesea mai mari decât minimele de 1.400 $ (individual) și 2.800 $ (familie). Ele pot fi la fel de mari ca și costurile maxime din buzunar (OOP), care sunt de 6.900 USD pentru o persoană și 13.800 USD pentru o familie în 2020. În plus față de deductibilități, costurile OOP maxime includ coplățile și coasigurarea, dar exclud primele și costurile care nu sunt acoperite de HDHP, inclusiv cheltuielile din afara rețelei.
Toate planurile achiziționate prin intermediul unui Affordable Care Act (ACA) Marketplace și majoritatea planurilor achiziționate prin alte mijloace sunt obligate să acopere anumite servicii preventive la un furnizor din rețea, indiferent de cât de mult ați plătit din deductibilitatea dvs. HealthCare.gov oferă liste cu acele servicii preventive acoperite pentru adulții de ambele sexe și cele specifice femeilor și copiilor.
În plus, IRS a oferit îndrumări cu privire la tipurile de servicii preventive pe care HDHP le pot – dar nu sunt obligate să le ofere fără ca pacientul să acopere franșiza sau cu o franșiză care este mai mică decât minimul anual. Lista inițială de servicii preventive a fost publicată în 2004, iar servicii suplimentare au fost adăugate în 2019.
Pro și contra unui HDHP
Dacă sunteți sănătos, nu mergeți des la medic și nu aveți o familie numeroasă, un HDHP poate fi cel mai economic tip de plan de asigurare de sănătate pentru dumneavoastră. Dacă nu aveți o afecțiune medicală existentă, este posibil să nu fiți nevoit să plătiți prea multe facturi medicale pe parcursul unui anumit an și s-ar putea să considerați că un HDHP funcționează pentru dumneavoastră.
Un HDHP poate fi, de asemenea, potrivit pentru dumneavoastră dacă aveți multe economii lichide. Nu este întotdeauna posibil, dar dacă alegeți să achiziționați un HDHP (și cu unii angajatori, aceasta ar putea fi singura dvs. alegere), ar trebui, în mod ideal, să aveți destui bani la îndemână pentru a vă acoperi deductibilitatea și alte costuri OOP.
Dezavantajul evident al unui HDHP este că sunteți responsabil pentru plata deductibilității ridicate în timp ce plătiți, de asemenea, primele lunare, care, deși probabil mai mici decât cele pentru planurile de asigurare tradiționale, ar putea să nu fie ușor accesibile.
În cadrul unui ACA Marketplace pentru asigurări de sănătate, planurile de bronz au de obicei cele mai mari deductibilități și cele mai mici prime. Prima lunară medie cea mai ieftină, la nivel de bronz, pentru o persoană în vârstă de 40 de ani, este de 331 de dolari în 2020.
Câteva persoane cu un HDHP amână sau renunță la un tratament medical necesar deoarece nu au banii necesari pentru a-l plăti și nu și-au achitat franșiza. Într-un sondaj realizat de Kaiser Family Foundation care a fost raportat în iunie 2019, jumătate dintre adulți au declarat că fie ei, fie un membru al familiei, au amânat sau au renunțat la îngrijiri medicale (inclusiv îngrijiri dentare) pentru că nu și-au putut permite această cheltuială.
Dacă aveți o afecțiune cronică și trebuie să vizitați frecvent medicii, este posibil ca un HDHP să nu fie cea mai bună opțiune pentru dumneavoastră.
Key Takeaways
- Un plan de sănătate cu deductibilitate ridicată are prime lunare mai mici și o deductibilitate mai mare decât alte planuri.
- Pentru 2020, IRS definește un HDHP ca fiind unul cu o deductibilitate de 1.400 $ sau mai mult pentru o persoană sau de 2.800 $ sau mai mult pentru o familie.
- Un cont de economii de sănătate sau un acord de rambursare a cheltuielilor de sănătate vă poate ajuta să acoperiți costurile asistenței medicale.
- Deductibilitatea pentru un HDHP poate fi de până la 6.900 de dolari pentru o persoană și 13.800 de dolari pentru o familie în 2020.
.