Free Press

Finansiella experter delar med sig av för- och nackdelar med att kombinera ekonomin som nygifta eller långvariga partners.

Äktenskapsexperter och ekonomiexperter uppmanar par att diskutera pengar öppet och ärligt innan de binder sig till varandra. Huruvida ni bestämmer er för att kombinera ekonomin efter att ha gift er beror på er specifika situation, och det finns för- och nackdelar med att både kombinera era finanser som nygifta eller behålla separata konton. Men i korthet är dessa finansexperter överens om att det inte finns någon universallösning. Här är hur du arbetar igenom det bästa finansiella alternativet för er två efter att ha gjort det officiellt.

Det finns ingen ”rätt” tidpunkt för att kombinera finanser

Här i dag är kombinera finanser inte något som händer den dag du gifter dig. För par som lever tillsammans före äktenskapet kan beslutet om när man ska kombinera ekonomin ske organiskt eller av nödvändighet. Lauren Anastasio, en certifierad finansiell planerare på SoFi, säger att det inte finns någon rätt eller fel tidpunkt att överväga att öppna ett gemensamt bankkonto eller teckna ett nytt kreditkort tillsammans. När ni gör det är upp till er.

”Oavsett om ni bestämmer er för att gå all-in tillsammans med era finanser samma dag som ni förlovar er eller flera år efter att ni har sagt ”ja” så kom ihåg att det alltid finns en viss risknivå i att ge någon annan tillgång till din plånbok – även om det inte betyder att det inte är rätt val”, säger Anastasio.

RELATERAT: Detta är de bästa finansiella verktygen 2019

Det innebär att det finns samma fallgropar och fördelar med att dela ditt sparkonto med en make eller maka som att göra det med din långvariga partner.

”Pengar har alltid potential att vara en het fråga, och oavsett om du är nyförlovad eller nyligen knuten, är du i en period av ditt liv när känslorna naturligtvis är höga”, tillägger Anastasio.

Kommunikationen är nyckeln

Om du har kalla fötter när det kommer till pengadelen, föreslår Anastasio att ta små steg. Det första är att ha ett uppriktigt samtal om era personliga finanser.

”Vi vet alla att när pengarna är knappa är det en av de vanligaste orsakerna till skilsmässa”, säger Rod Griffin, chef för allmän utbildning på Experian. ”Man bör gå in i äktenskapet med öppna ögon. Om ni inte delar era ekonomiska förhållanden med varandra fullt ut och öppet kommer det enligt min erfarenhet sannolikt att bli ett problem.”

Ditt bästa tips? Ha ett samtal om pengar och lägg allt på bordet – före bröllopet.

”Presentera varandra med er grundläggande ekonomiska information, inklusive hur mycket ni tjänar och källorna till den inkomsten”, säger Anastasio. ”Uppge eventuella utestående skulder som studielån, kreditkort, bilbetalningar och amorteringar. Och diskutera era utgiftsvanor, hur mycket ni har sparat, var ni sparar och hur ni förvaltar era pengar.” Ni vill också komma in på era respektive ekonomiska mål och förväntningar.

Griffin säger att det är under dessa tidiga samtal som du vill lära dig mer om hur din partner ser på ekonomi så att ni kan komma på samma sida. ”Det är viktigt att ni båda tittar på er personliga kredithistorik, era kreditpoäng, och ser till att de är i gott skick”, säger Griffin.

Med denna grundläggande information på bordet säger hon att du och din partner kan identifiera både era gemensamma och oberoende ekonomiska mål, och hur ni ska gå vidare. ”Ni kanske vill börja långsamt med bara ett gemensamt kreditkort för hushållets utgifter och eventuellt ett gemensamt checkkonto innan ni kombinerar allting”, säger hon. Anastasio uppmanar par att inte vara kritiska till hur deras partners inställning till pengar. Istället föreslår hon att man diskuterar vilka roller var och en av er kan spela när det gäller att budgetera, betala räkningar och fatta investeringsbeslut.

Fördelarna med ett gemensamt bankkonto

Och även om vissa tycker att det är lite överväldigande att dela på sina kreditkortsskulder, säger Anastasio att man inte ska vara orolig. Det finns många fördelar med att öppna ett gemensamt bankkonto.

Den första är att ni genom att göra det får hjälp att hantera era gemensamma utgifter för ett gemensamt liv. En nyligen genomförd studie av SoFi och Zola visade att 86 procent av de nygifta paren samarbetar med varandra för att betala av de skulder som var och en tar med sig in i det nya äktenskapet, säger Anastasio. Det innebär att du sannolikt också kommer att ha en partner när det gäller att ta itu med dina skulder framöver.

”Om du har ett gemensamt sparmål – till exempel om du försöker spara till en semester eller en större livshändelse – är det svårare att omedelbart veta om du gör framsteg eller inte om din ekonomi inte är kombinerad”, säger Anastasio. ”Genom att kombinera er ekonomi kan du och din make/maka skapa ett system med kontroller och balanser för att se till att ni sparar på rätt spår för att uppnå era gemensamma mål.”

Men fördelarna är inte bara monetära. ”Studier visar att par som kombinerar sin ekonomi helt och hållet i stället för att hålla dem åtskilda eller använda en hybridmetod är lyckligare i sina relationer”, säger hon.

Och även om en del av oss minns att vi hörde våra föräldrar bråka om skulder och utgifter, är pengar inte en tryckpunkt för alla. Griffin säger att par i dag är mer öppna och jämnare med sin ekonomi än par i tidigare generationer. ”Vi delar mer med oss av vår ekonomi, vår ekonomiska kunskap är större och vi är mer jämlika i detta, vilket är en av de absolut största förändringarna”, säger Griffin. ”Det är mycket mindre vanligt att en make eller maka sköter ekonomin.”

RELATERAT: Det är fortfarande viktigt att vara uppmärksam på potentiella fallgropar så att ni kan undvika dem när ni kombinerar era liv och finanser. Även om de flesta nackdelarna är relaterade till den initiala stress som förändringen medför.

”En potentiell nackdel med gemensamma bankkonton är att det kan kännas drastiskt annorlunda än vad ni har gjort tidigare – och mer begränsande”, säger Anastasio. ”Att dela ett konto för penninghantering kan vara knepigt om du inte budgeterar i förväg med din partner.”

Att föra dessa samtal kommer att hjälpa er båda att ta itu med problem med kreditvärdighet och befintliga skulder, som kommer att få en ny betydelse när ni kombinerar ekonomin. Även om er köpkraft för större utgifter som ett hus eller en bil sannolikt kommer att öka, kommer långivarna nu att titta på var och en av era kredithistorier, säger Griffin. Även om du och din partner kommer att behålla era individuella skulder och kreditbetyg, kommer bankerna att beakta båda vid gemensamma lån, och alla gemensamma konton som ni ingår kommer att visas i båda kreditupplysningarna. ”Din makes kredithistorik kommer att påverka din ekonomiska verklighet”, tillägger Griffin.

Känn till dina alternativ

Hur ni närmar er pengar kan ta sig många olika former, och Griffin säger att han har sett alla möjliga metoder.

”En del par kommer att ha alla sina kreditkonton som gemensamma konton, de kommer att ha gemensamma bankkonton och de kommer att hantera sin ekonomi tillsammans”, säger han. ”Andra kanske har ett enda gemensamt konto från vilket de betalar primära utgifter och sedan separata konton för sig själva för andra typer av utgifter. Andra kanske delar upp det ekonomiska ansvaret för hushållet mellan sig och betalar för dessa saker från separata konton.”

Anastasio insisterar på att när ni väl bestämt er för hur ni ska gå vidare vill ni upprätthålla en regelbunden kommunikation om er ekonomiska situation. (Vi älskar idén om att ha en schemalagd, månatlig pengadate.)

”Era pengar – precis som ert äktenskap – ska hålla resten av livet”, säger hon. ”Att ha ett samtal om pengar bör inte vara något man bara gör en gång när man först kombinerar ekonomin. Det bör vara en kontinuerlig dialog som ni två delar under hela livet.”

RELATERAT: Det oväntade ekonomiska problemet som kan påverka ditt äktenskap

Real Simple Newsletters

Få tips, inspiration och specialerbjudanden levererade till din inkorg.