Om du gräver i historiska arkiv från detaljhandelsbutiker för 95 år sedan kommer du att hitta en populär trend som påverkade hur konsumenterna tänkte på stora inköp: avbetalningsköp.
I dag har konceptet med avbetalningsköp blivit en viktig del för återförsäljare som vill locka till sig nya kunder, öka inköpsvolymen och öka varumärkeslojaliteten. Naturligtvis kan alla betalningsmodeller ha vissa brister i sin linda. Avbetalningsköp är inget undantag, men den har utvecklats tack vare ett specialiserat och återhållsamt tillvägagångssätt som erbjuds av moderna finansieringslösningar för detaljhandel online.
För att förstå hur detaljhandeln och moderna betalningsmodeller har utvecklats under det senaste århundradet är det värt att göra en djupare djupdykning i avbetalningsköpets historia. Detta historiska perspektiv ger viktiga insikter om vad som motiverar konsumenter att göra ett köp och vilka egenskaper hos delbetalningsköp som spelar en central roll i dagens onlinebetalningsupplevelse. Med tanke på den avancerade infrastrukturen för finansiering online har den moderna versionen av avbetalningsköp skapat en nisch för återförsäljare som kan erbjuda kunderna en förenklad betalningsmetod utan den risknivå som tidigare fanns.
Avbetalningsköpets tidiga dagar
Förstudier visar att 1925 gjorde kunderna avbetalningar till ett värde av uppskattningsvis 5 miljarder dollar (justerat för inflationen). En av sju dollar som spenderades i en butik var kopplad till en delbetalningsplan. Detta koncept tog fart som en löpeld, innan ett system fullt ut kunde upprättas för att skydda dessa lån. Detta innebar att eftersom dessa tidiga avbetalningslån erbjöds medan någon form av kreditvärdering eller indrivningsapparater fortfarande var i sin linda, kunde ett stort antal köpare ta lån som de inte kunde betala tillbaka. Den ökade populariteten för avbetalningsköp på 1920-talet, tillsammans med börskraschen 1929 som ledde till den stora depressionen, visade på bristerna med att erbjuda en betalningsmodell innan den var helt färdig.
Felarna med avbetalningsköpsprogrammen på 1920-talet pekar mer på en oreflekterad betalningsmodell i sin linda än på det underliggande konceptet i sig självt. Federal Reserve hade bara funnits i lite mer än ett decennium, och en majoritet av affärsbankerna var ännu inte ens en del av Federal Reserves system. Det ekonomiska problemet hade mindre att göra med att detaljhandlare anammade avbetalningsköp och mer att göra med ett underreglerat och underutvecklat finansiellt system.
Massproduktionens intåg ledde till att nya konsumtionsvaror som bilar, hushållsapparater, bostäder och möbler blev allt populärare och mer överkomliga för en växande medelklass, vilket banade väg för avbetalningsköpets framväxt. På 20-talet var bilindustrin på uppgång och en ny levnadsstandard låg inom räckhåll, oavsett om konsumenterna hade råd eller inte. Detaljhandeln och reklambranschen var mogna för innovation och såg ett nytt sätt att få kontakt med konsumenter som var hungriga på att köpa in sig i den nya köpmodellen. Avbetalningsköp blev standard för allt från lyxvaror till nödvändigheter, och tillverkarna pressade återförsäljarna att erbjuda avbetalningsplaner. Köparna tog delbetalningsplaner oavsett om de ville ha dem eller inte, eller om de kunde betala.
Samma motivationsfaktorer spelar in i dag, med riktade annonser och digital först, one-click shopping som motiverar konsumenterna snarare än massmediereklam. Köp på avbetalning är dock numera reglerat och redovisas fullt ut, och är dessutom mycket mindre vanligt än under det brinnande 20-talet, då 13 % av detaljhandelsförsäljningen skedde på avbetalning, jämfört med mindre än 1 % i dag. Återförsäljare har nu tillgång till innovativ finansieringsteknik på nätet för att erbjuda kunderna säkrare och mer personliga lösningar för betalning på avbetalning.
Hur trenderna för köp på avbetalning har utvecklats med tiden
När 1920-talets shoppare ville betala sin nya soffa på avbetalning, fanns det inte så många alternativ. Man ingick ett avtal med en butiksägare om att göra regelbundna betalningar. Detta enkla, grundläggande koncept hade inte många villkor och lämnade lite utrymme att redovisa om köparen slutade betala. Ett sekel senare har dessa luckor helt och hållet åtgärdats genom starkare finansiella bestämmelser, avancerad kreditupplysning och riskmodellering samt en mer mogen marknad för detaljhandelsfinansiering på nätet som granskar avbetalningsköpsprocessen för återförsäljaren.
Kreditkorten kom inte ut på marknaden förrän på 1950-talet, 30 år efter det att avbetalningsplaner blev populära, och de hade sin del av problemen med stigande, dolda räntesatser och komplexa villkor. Bristen på innovation på kreditbetalningsmarknaden under de årtionden som gått sedan kreditkorten introducerades har visat sig vara varken vänligt inställd till konsumenter eller detaljhandlare. På så sätt banade det klassiska konceptet med delbetalningsköp vägen för ett mer reglerat och organiserat betalningssystem som passar allas behov: e-handelsfinansiering på plats.
På Bread, till exempel, samarbetar vi med återförsäljare så att konsumenterna kan göra inköp med delbetalningar som har klart definierade räntor och ett lättanvänt gränssnitt. Innan de köper vet kunderna vad varje månadsbetalning (inklusive eventuell ränta) kommer att bli för hela lånets löptid. Villkoren är lätta att förstå och transparenta, vilket minskar rädslan för sammansatt ränta eller straffavgifter vid förskottsbetalning. Avbetalningar med ett modernt koncept för betalning över tid ger kunderna samma enkelhet som att göra en betalning på 1920-talet, samtidigt som det är enkelt att göra en snabb onlinebetalning på sina villkor. Detta är ett win-win-scenario för både shopparen och återförsäljaren.
Dagens översikt över delbetalningsköp för onlineåterförsäljare
Inom 2020 fortsätter konsumenternas aptit på att betala stora varor med delbetalningar att öka när de känner sig fria att välja hur de vill betala för varan. En branschundersökning visar att 35 % av kunderna säger att de är mer benägna att göra ett köp om ett företag erbjuder månatliga delbetalningar, och vår landsomfattande undersökning visar att 74 % av kunderna säger att de skulle handla mer i butiker som erbjuder räntefria delbetalningar. Samma undersökning visar att köpare av stora varor skulle köpa en vara om avbetalningar fanns tillgängliga än om produkten rekommenderades av en vän.
Avbetalningsköp är inte bara inriktat på köpare som inte har råd med en vara; många föredrar helt enkelt att inte göra större inköp på en gång, eftersom de gillar tryggheten i att kunna balansera sina större utgifter över tid. Genom att ge kunderna möjlighet till delbetalningsköp får de större köpkraft för att fullt ut förstå sina betalningsalternativ och mer flexibla alternativ som passar deras livsstil, vilket ökar chansen att de konverterar i kassan.
Onlineåterförsäljare inför delbetalningsalternativ för att öka chansen till konvertering och öka den genomsnittliga ordervolymen. Flexibla finansieringsalternativ som avbetalningslån ger konsumenterna en transparent och okomplicerad bild av köpet. Den här upplevelsen ger köparen självförtroende att slutföra köpet eftersom de fortfarande har makten i sina händer. Återförsäljaren får den extra fördelen av en nöjd kund som är mer benägen att bli en återkommande köpare.
Om konsumenterna ges möjlighet att betala sina inköp genom låga avbetalningar över tid ökar chanserna för engagemang och konvertering. Genom att införa finansiering genom ett alternativ för köp på avbetalning som en del av inköpsresan kan e-handlare ge kunderna möjlighet att konvertera med mer flexibla betalningsalternativ, vilket ökar de långsiktiga intäkterna och varumärkesvärdet.