De flesta människor har någon form av skuld. Det kan vara ett bolån, ett billån, ett studielån eller till och med ett kreditkortsaldo. Att bära skuld innebär att du har lovat en viss del av din framtida inkomst för att betala tillbaka ett saldo och för den bekvämligheten betalar du också ränta.
Vissa skuldnivåer kan vara hanterbara och behöver inte innebära någon större påfrestning på din budget. Å andra sidan kan en alltför stor skuldsättning leda till ett ohälsosamt ekonomiskt liv. Även om du har råd med månadsbetalningarna kan din skuld ändå påverka din förmåga att uppfylla andra ekonomiska och livsmässiga mål. Om du är rädd att du kanske har för mycket skulder finns det ett sätt att se exakt var du står.
Har du för mycket skulder?
Du kanske redan har känt av effekterna av att ha för mycket skulder. Du kan till exempel ha för mycket skulder om du måste använda ditt kreditkort för att betala vanliga utgifter, om du ofta får slut på pengar före nästa löneutbetalning eller om du inte har tillräckligt med pengar för att bygga upp en nödfond eller spara inför pensionen. Detta är tecken på att du lägger för mycket av din inkomst på skuldbetalningar.
Istället för att gissa kan du beräkna din skuldnivå i förhållande till din inkomst. Ett av de enklaste sätten att beräkna din skuldbörda är att räkna ut din skuldkvot i förhållande till din inkomst. Denna siffra jämför dina månatliga skuldbetalningar med din månatliga inkomst.
Du kan beräkna din skuldkvot på två olika sätt. Du kan inkludera alla dina skulder eller endast dina skulder som inte är bolåneskulder. Om du utelämnar ditt hypotekslån kan du bara mäta hur mycket konsumtionsskulder du har. Att bära stora mängder konsumtionsskulder, som kreditkort, privatlån, billån och läkarräkningar orsakar fler ekonomiska problem om du hamnar på efterkälken. Om du däremot vill ha en total bild av dina skulder, inkludera alla dina skulder inklusive ditt hypotekslån.
Federal Reserve Board anser att konsumentskulder inkluderar de flesta typer av krediter som inte är fastighetsrelaterade och som ges till konsumenter.
Beräkning av överskuldsättning
Vad sägs om att du vill mäta hur mycket konsumentskulder du har. Summera helt enkelt det belopp du spenderar varje månad på kreditkort och lån (inte ditt bolån) och dividera sedan det beloppet med din totala månadsinkomst. Multiplicera resultatet med 100 för att få en procentsats. Resultatet är din skuldkvot.
Reguljära månadsräkningar som allmännyttiga tjänster, mobiltelefoni, abonnemang och försäkringar betraktas inte som skulder och bör inte tas med i din skuldkvot.
Till exempel: Anta att din månadsinkomst är 3 000 dollar. Låt oss också anta att du lägger 300 dollar på kreditkortsbetalningar och 450 dollar på ett billån. Din kvotberäkning skulle bli 750 dollar / 3 000 dollar = 0,25. Multiplicera sedan med 100 för en skuldinkomstkvot på 25 %. I det här exemplet lägger du en fjärdedel av din inkomst på konsumtionsskulder. Tänk så här: för varje dollar du tjänar spenderar du 25 cent på skulder, vilket ger dig 75 cent för sparande, utgifter utan skulder och andra ekonomiska mål.
Förstå din totala skuld
Det kommer att finnas tillfällen då du vill utvärdera din totala skuldbild, särskilt om du är husägare. Beräkningen av skuldkvoten är densamma, den enda skillnaden är att du inkluderar alla dina månatliga skuldbetalningar, inklusive ditt hypotekslån.
För att beräkna din totala skuldkvot lägger du ihop dina totala månatliga skuldkostnader. Detta inkluderar betalningar för kreditkort, studielån, hypotekslån eller hyra, barnbidrag eller underhållsbidrag och andra lån eller kreditkort. Därefter summerar du din månadsinkomst, inklusive hemlön, underhållsbidrag eller barnbidrag, bonusar eller utdelningar.
Divider dina totala skuldbetalningar med din totala inkomst (glöm inte att multiplicera med 100) för att få fram din skuld-till-inkomstkvot.
The Consumer Financial Protection Bureau rekommenderar en skuld-till-inkomstkvot på 36 % eller mindre för husägare och 15-20 % eller mindre för hyresgäster. Att bära högre skuldnivåer har en potentiell ekonomisk katastrof.
Om du fastställer att du har för mycket skulder kan du sätta ihop en plan för att sänka dina skulder. Det kommer inte bara att göra din ekonomi lättare att hantera, det kommer också att förbättra din kreditvärdighet.