En hög självriskförsäkring (HDHP) har lägre månadspremier och en högre självrisk än andra sjukförsäkringar. För 2020 definierar Internal Revenue Service (IRS) en HDHP som en med en självrisk på 1 400 dollar eller mer för en person eller 2 800 dollar eller mer för en familj.
Lär dig om egenskaperna hos en HDHP och dess potentiella för- och nackdelar jämfört med andra sjukförsäkringsalternativ.
Vad är en hög avdragsgill hälsoplan?
En HDHP kan vara en mer prisvärd typ av sjukförsäkring när det gäller månadspremier. Men som namnet antyder är självriskerna högre än för en traditionell plan, och du måste betala av din betydande årliga självrisk innan din försäkringsgivare börjar betala för några av dina hälsokostnader.
En arbetsgivarsponsrad HDHP kan kopplas ihop med ett hälsospandekonto (HSA) eller ett arrangemang för hälsobetalning (HRA). Arbetstagare kan avsätta inkomster före skatt i ett HSA för att sätta av pengar till sin självrisk eller för att betala hälsokostnader när de uppstår. HSA-medel kan dock vanligtvis inte användas för att betala sjukförsäkringspremier. Arbetsgivare kan också bidra till en arbetstagares HSA.
Endast arbetstagare med en HDHP kan delta i en HSA.
En HRA finansieras av en arbetsgivare för att göra det möjligt för arbetstagarna att betala tillbaka sig själva – med skattefria pengar – för sjukvårdskostnader som de har haft. För att delta i en HRA kan en anställd – och eventuellt deras familjemedlemmar – behöva vara inskrivna i en sjukförsäkringsplan. HRA-medel kan i vissa fall användas för att betala sjukförsäkringspremier.
- Akronym: HDHP
Pengar i en HSA eller HRA kan rullas över och användas under ett efterföljande år.
Hur fungerar en HDHP?
Självrisken för en HDHP är ofta högre än minimibeloppet på 1 400 dollar (individ) och 2 800 dollar (familj). De kan vara lika höga som de maximala kostnaderna för out-of-pocket (OOP), som är 6 900 dollar för en individ och 13 800 dollar för en familj år 2020. Förutom självrisker inkluderar maximala OOP-kostnader sambetalningar och medförsäkringar men utesluter premier och kostnader som inte täcks av din HDHP, inklusive kostnader utanför nätverket.
Alla planer som köpts via en marknadsplats för Affordable Care Act (ACA) och de flesta planer som köpts på annat sätt är skyldiga att täcka vissa förebyggande tjänster hos en leverantör inom nätverket, oavsett hur stor del av din självrisk du har betalat. HealthCare.gov tillhandahåller listor över dessa täckta förebyggande tjänster för vuxna av båda könen och de som är särskilt avsedda för kvinnor och barn.
Institutionen IRS har dessutom erbjudit vägledning om de typer av förebyggande tjänster som HDHPs kan – men inte måste – erbjuda utan att patienten uppfyller självrisken eller med en självrisk som är lägre än det årliga minimibeloppet. Den första listan över förebyggande tjänster släpptes 2004 och ytterligare tjänster lades till 2019.
För- och nackdelar med en HDHP
Om du är frisk, inte besöker läkaren ofta och inte har en stor familj kan en HDHP vara den mest ekonomiska typen av sjukförsäkringsplan för dig. Om du inte har något befintligt medicinskt tillstånd behöver du kanske inte betala alltför många medicinska räkningar under ett visst år och då kanske en HDHP fungerar för dig.
En HDHP kan också vara rätt för dig om du har många likvida besparingar. Det är inte alltid möjligt, men om du väljer att köpa en HDHP (och hos vissa arbetsgivare kan detta vara ditt enda val) bör du helst ha tillräckligt med kontanter för att täcka din självrisk och andra OOP-kostnader.
Den uppenbara nackdelen med en HDHP är att du är ansvarig för att betala din höga självrisk samtidigt som du betalar dina månadspremier, som, även om de sannolikt är lägre än för traditionella försäkringsplaner, kanske inte är så lätt att få råd med.
På en ACA-marknadsplats för sjukförsäkring har bronsförsäkringar vanligtvis de högsta självriskerna och de lägsta premierna. Den genomsnittliga månadspremien på bronsnivå med lägst kostnad för en 40-åring är 331 dollar år 2020.
En del personer med en HDHP skjuter upp eller avstår från nödvändig medicinsk behandling eftersom de inte har pengar att betala för den och de inte har betalat av sin självrisk. I en undersökning utförd av Kaiser Family Foundation som rapporterades i juni 2019 sa hälften av de vuxna att antingen de eller en familjemedlem hade skjutit upp eller avstått från medicinsk vård (inklusive tandvård) eftersom de inte hade råd med kostnaden.
Om du har en kronisk sjukdom och behöver besöka läkare ofta är en HDHP kanske inte det bästa alternativet för dig.
Nyckelresultat
- En hälsoplan med hög självrisk har lägre månadspremier och en högre självrisk än andra planer.
- För 2020 definierar IRS en HDHP som en med en självrisk på 1 400 dollar eller mer för en person eller 2 800 dollar eller mer för en familj.
- Ett hälsosparkonto eller ett sjukvårdsersättningsarrangemang kan hjälpa dig att täcka kostnaderna för sjukvård.
- Självrisken för en HDHP kan vara så hög som 6 900 dollar för en person och 13 800 dollar för en familj år 2020.
>.