Un’indagine di credito hard si verifica quando qualcuno richiede un’occhiata al vostro rapporto di credito in relazione a una domanda che avete fatto per il credito.
Che cos’è un’indagine di credito hard?
Le richieste di credito hard hanno un impatto sul vostro punteggio di credito, mentre quelle soft no. A volte sono chiamati “hard pulls” perché il creditore ha estratto il vostro rapporto di credito. Voi date il vostro consenso implicito per queste indagini quando fate domanda per una carta di credito o un prestito – il creditore vorrà ovviamente conoscere la vostra storia di credito prima di darvi dei soldi. Vogliono controllare il vostro credito.
Un creditore o un prestatore dovrebbe dirvi quale tipo di inchiesta sta per essere fatta – in particolare se lo chiedete – così potete decidere se volete procedere con la vostra domanda o richiesta.
Come funzionano le inchieste di credito
Un’inchiesta sul rapporto di credito si verifica quando qualcuno chiede di dare un’occhiata al vostro rapporto di credito. Tutte le richieste fatte negli ultimi due anni sono citate in una sezione dedicata del vostro rapporto, rendendo facile per gli altri ottenere un senso chiaro della vostra posizione di credito.
Tutte le richieste – richieste difficili e richieste leggere – rimangono sul vostro rapporto di credito per un periodo di due anni, ma solo le richieste difficili avranno un impatto sul vostro punteggio di credito e solo per un anno. Le richieste soft non hanno alcun effetto sul vostro punteggio di credito.
Le richieste possono rappresentare fino al 10% del vostro punteggio di credito, a seconda del modello di punteggio utilizzato.
Il vostro punteggio di credito può diminuire di alcuni punti e portarvi al rifiuto del credito se appaiono troppe richieste hard.
I creditori tendono a pensare che state chiedendo troppo credito quando questo accade, forse perché non siete solvibili e o siete alla disperata ricerca di un prestito.
FICO-il servizio di credit-scoring e lo sviluppatore del punteggio di credito più comunemente usato-indica che una serie di altri fattori entrano in gioco oltre alle richieste di credito difficili. Questi includono il numero di conti che hai aperto di recente, quanto tempo è passato da quando hai aperto il tuo ultimo conto, e la quantità di tempo dalla tua ultima inchiesta. Di conseguenza, molte persone non saranno colpite da una o due richieste aggiuntive, in particolare se hanno un punteggio abbastanza buono per cominciare.
Si potrebbero avere dozzine di richieste che appaiono sul vostro rapporto di credito mentre vari prestatori cercano di qualificarvi per un mutuo o un prestito auto, in particolare se state facendo shopping per il miglior affare.
Fortunatamente, tutte le richieste per un credito simile – come tutte quelle fatte per un finanziamento auto – sono generalmente trattate come una singola richiesta quando sono fatte entro un certo periodo di tempo, ovunque da 14 giorni a 45 giorni. Dipende da quale modello di credit scoring viene usato per calcolare il vostro punteggio di credito.
Alternative alle Richieste di Credito Difficili
Le Richieste Morbide sono fatte quando un’azienda controlla il vostro rapporto di credito per pre-selezionarvi per certi prodotti o servizi senza alcuna azione o consenso da parte vostra.
Quelle offerte di carte di credito che ricevete abitualmente nella posta dicendo che siete “prequalificati” sono un primo esempio. Questo significa solo che siete stati selezionati per richiedere una carta. Non significa che sei stato approvato per una carta, perché nessuno ha ancora guardato tutto il tuo rapporto di credito. Hanno semplicemente guardato un tuo profilo. Queste sono soft inquiries, e non c’è niente da temere.
Lo stesso vale quando chiedete una copia del vostro rapporto di credito, o se date a un potenziale datore di lavoro il permesso di guardare il vostro rapporto. Queste sono entrambe richieste soft, così come lo sono le richieste della vostra compagnia di assicurazione auto per stabilire i vostri premi di polizza.
Le richieste soft non appaiono sulla versione del vostro rapporto di credito che i creditori e i prestatori possono vedere – solo voi potete vederle quando tirate il vostro rapporto.
Meno richieste recenti di credito hard avete e più vecchie sono, meno impatto avranno. È importante mantenere le vostre richieste di credito al minimo per proteggere il vostro punteggio di credito.
Punti chiave
- Una hard credit inquiry viene fatta quando un prestatore richiede uno sguardo al vostro rapporto di credito in relazione ad una richiesta di credito che avete presentato.
- Le richieste di credito hard possono abbassare il tuo punteggio di credito.
- Le richieste di credito soft, d’altra parte, non influiscono sul tuo punteggio.
- Quando acquisti un prestito ad alto costo, come un mutuo o un prestito auto, sii consapevole di come queste richieste potrebbero influenzare il tuo rating di credito.