Una consulta de crédito dura ocurre cuando alguien pide una mirada a su informe de crédito en relación con una solicitud que usted ha hecho para el crédito.
¿Qué es una consulta de crédito dura?
Las consultas de crédito duras tienen un impacto en su puntuación de crédito, mientras que las suaves no. A veces se les llama «hard pulls» porque el acreedor ha sacado su informe de crédito. Usted da su consentimiento implícito para estas consultas cuando solicita una tarjeta de crédito o un préstamo: obviamente, el prestamista querrá conocer su historial crediticio antes de entregarle el dinero. Querrán comprobar su crédito.
Un acreedor o prestamista debe informarle del tipo de consulta que se va a realizar -sobre todo si usted lo pide- para que pueda decidir si quiere seguir adelante con su solicitud o petición.
Cómo funcionan las consultas de crédito duras
Una consulta del informe de crédito se produce cuando cualquier persona solicita un vistazo a su informe de crédito. Todas las consultas realizadas en los últimos dos años se citan en una sección específica de su informe, lo que facilita que otras personas se hagan una idea clara de su situación crediticia.
Todas las consultas -las duras y las blandas- permanecen en su informe crediticio durante un período de dos años, pero sólo las duras afectarán a su puntuación crediticia y sólo durante un año. Las consultas blandas no afectan en absoluto a su puntuación de crédito.
Las consultas pueden suponer hasta un 10% de su puntuación de crédito, dependiendo del modelo de puntuación que se utilice.
Su puntuación de crédito puede bajar unos puntos y hacer que le denieguen el crédito si aparecen demasiadas consultas duras.
Los prestamistas tienden a pensar que está solicitando demasiado crédito cuando esto sucede, tal vez porque no es solvente y o está desesperado por obtener un préstamo.
FICO -el servicio de puntuación de crédito y desarrollador de la puntuación de crédito más utilizada- indica que una serie de otros factores entran en juego además de las consultas de crédito duras. Entre ellos, el número de cuentas que ha abierto recientemente, el tiempo transcurrido desde que abrió su última cuenta y el tiempo transcurrido desde su última consulta. Como resultado, muchas personas no se verán afectadas por una o dos consultas duras adicionales, especialmente si tienen una puntuación bastante buena para empezar.
Puede que aparezcan docenas de consultas en su informe crediticio cuando varios prestamistas intenten calificarle para una hipoteca o un préstamo de coche, especialmente si está buscando la mejor oferta.
Afortunadamente, todas las solicitudes de crédito similares -como todas las realizadas para la financiación de automóviles- suelen tratarse como una única solicitud cuando se realizan dentro de un plazo determinado, que puede ser de 14 a 45 días. Depende del modelo de puntuación de crédito que se utilice para calcular su puntuación de crédito.
Alternativas a las consultas de crédito duras
Las consultas suaves se realizan cuando una empresa comprueba su informe de crédito para preseleccionarle para determinados productos o servicios sin ninguna acción o consentimiento por su parte.
Las ofertas de tarjetas de crédito que recibe habitualmente por correo diciendo que está «precalificado» son un ejemplo excelente. Esto sólo significa que ha sido seleccionado para solicitar una tarjeta. No significa que le hayan aprobado la tarjeta porque nadie ha mirado todavía su informe de crédito completo. Simplemente han mirado un perfil tuyo. Se trata de consultas blandas y no hay nada que temer.
Lo mismo ocurre cuando usted pide una copia de su propio informe crediticio o si autoriza a un posible empleador a consultar su informe. Ambas son consultas blandas, al igual que cualquier solicitud de su compañía de seguros de automóviles con el fin de establecer las primas de su póliza.
Las consultas blandas no aparecen en la versión de su informe de crédito que los acreedores y prestamistas pueden ver, sólo usted puede verlas cuando saca su propio informe.
Cuantas menos consultas de crédito duras tenga recientemente y más antiguas sean, menor será el impacto. Es importante mantener sus solicitudes de crédito al mínimo para proteger su puntuación de crédito.
Las claves
- Una consulta de crédito dura se hace cuando un prestamista pide una mirada a su informe de crédito en relación con una solicitud de crédito que ha presentado.
- Las consultas de crédito duras pueden reducir su puntuación de crédito.
- Las consultas de crédito blandas, por otro lado, no afectarán a su puntuación.
- Cuando busque un préstamo de alto precio, como una hipoteca o un préstamo para automóviles, tenga en cuenta cómo estas solicitudes podrían afectar a su puntuación de crédito.
.