En hård kreditforespørgsel opstår, når nogen anmoder om et kig på din kreditrapport i forbindelse med en ansøgning om kredit, som du har indgivet.
Hvad er en hård kreditforespørgsel?
Hårde kreditforespørgsler har en indvirkning på din kredit score, mens bløde kreditforespørgsler ikke har en indvirkning på din kredit score, mens bløde kreditforespørgsler ikke har en indvirkning. De kaldes nogle gange for “hard pulls”, fordi kreditgiveren har trukket din kreditrapport. Du giver dit stiltiende samtykke til disse forespørgsler, når du ansøger om et kreditkort eller et lån – långiveren vil naturligvis gerne kende din kredithistorik, før han giver dig penge. De vil gerne tjekke din kredit.
En kreditor eller långiver bør fortælle dig, hvilken type forespørgsel der vil blive foretaget – især hvis du spørger – så du kan beslutte, om du vil gå videre med din ansøgning eller forespørgsel.
Hvordan hårde kreditforespørgsler fungerer
En kreditoplysningsforespørgsel opstår, når nogen anmoder om at se din kreditoplysning. Alle forespørgsler, der er foretaget inden for de seneste to år, er nævnt i et særligt afsnit af din rapport, hvilket gør det nemt for andre at få en klar fornemmelse af din kreditværdighed.
Alle forespørgsler – hårde forespørgsler og bløde forespørgsler – forbliver på din kreditrapport i en toårig periode, men kun hårde forespørgsler vil påvirke din kredit score og kun i et år. Bløde forespørgsler har ingen indvirkning på din kreditvurdering overhovedet.
Forespørgsler kan udgøre op til 10 % af din kreditvurdering, afhængigt af hvilken scoringsmodel der anvendes.
Din kreditvurdering kan falde med et par point og føre til, at du bliver nægtet kredit, hvis der dukker for mange hårde forespørgsler op.
Långivere har en tendens til at tro, at du ansøger om for meget kredit, når dette sker, måske fordi du ikke er solvent, og eller fordi du er desperat efter at få et lån.
FICO – kreditvurderingstjenesten og udvikleren af den mest almindeligt anvendte kreditvurdering – oplyser, at en række andre faktorer spiller ind ud over hårde kreditforespørgsler. Disse omfatter antallet af konti, du har åbnet for nylig, hvor lang tid der er gået, siden du åbnede din sidste konto, og hvor lang tid der er gået siden din sidste forespørgsel. Derfor vil mange mennesker ikke blive påvirket af blot en eller to yderligere hårde forespørgsler, især hvis de har en ret god score til at begynde med.
Du kan få dusinvis af forespørgsler vist i din kreditrapport, når forskellige långivere forsøger at kvalificere dig til et realkreditlån eller et billån, især hvis du shopper rundt efter den bedste aftale.
Glukkeligvis behandles alle forespørgsler om lignende kredit – f.eks. alle forespørgsler om bilfinansiering – generelt som en enkelt forespørgsel, når de er foretaget inden for en bestemt tidsramme, alt fra 14 dage til 45 dage. Det afhænger af, hvilken kreditscoringsmodel der anvendes til at beregne din kreditvurdering.
Alternativer til hårde kreditforespørgsler
Softforespørgsler foretages, når en virksomhed kontrollerer din kreditrapport for at forhåndsvurdere dig til visse produkter eller tjenester uden nogen handling eller samtykke fra din side.
De kreditkorttilbud, som du rutinemæssigt får med posten, hvor der står, at du er “prækvalificeret”, er et godt eksempel. Det betyder blot, at du er blevet udvalgt til at ansøge om et kort. Det betyder ikke, at du er blevet godkendt til et kort, for ingen har faktisk kigget på hele din kreditrapport endnu. De har blot kigget på en profil af dig. Det er bløde forespørgsler, og de er ikke noget at frygte.
Det samme gælder, når du beder om en kopi af din egen kreditrapport, eller hvis du giver en potentiel arbejdsgiver tilladelse til at kigge på din rapport. Det er også begge bløde forespørgsler, og det samme gælder eventuelle anmodninger fra dit bilforsikringsselskab med henblik på at fastsætte dine forsikringspræmier.
Bløde forespørgsler vises ikke på den version af din kreditrapport, som kreditgivere og långivere kan se – kun du kan se dem, når du trækker din egen rapport.
Desto færre nylige hårde kreditforespørgsler du har, og jo ældre de er, desto mindre betydning har de. Det er vigtigt at holde dine kreditansøgninger på et minimum for at beskytte din kredit score.
Nøglepunkter
- En hård kreditforespørgsel foretages, når en långiver anmoder om et kig på din kreditrapport i forbindelse med en ansøgning om kredit, du har indgivet.
- Hårde kreditforespørgsler kan sænke din kreditvurdering.
- Soft kreditforespørgsler påvirker derimod ikke din kreditvurdering.
- Når du køber ind til et lån med høje priser, såsom et realkreditlån eller et billån, skal du være opmærksom på, hvordan disse ansøgninger kan påvirke din kreditvurdering.