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Molte persone vedono il debito come un male necessario, ma è ancora possibile vivere – e prosperare – senza usare debiti o preoccuparsi del proprio punteggio di credito. I benefici della vita senza debiti sono facili da capire, ma è importante sapere quali sfide dovrai affrontare e come superarle se smetti di giocare al gioco del credito.

Sfide del vivere senza credito

Non usare il credito significa che non avrai una storia di credito, dandoti un basso punteggio di credito. Questo può rendere più difficile comprare le cose, e rientrare nel mondo in cui i punteggi di credito contano può essere doloroso se i tuoi piani cambiano perché ci vuole tempo per costruirne uno buono.

Una delle più grandi sfide dello stile di vita senza debiti è pagare tutto in contanti. Non deve essere per forza contante di carta; può essere una carta di debito. Se non hai intenzione di prendere in prestito, ci vuole più tempo, più risparmi – o entrambi – per permetterti acquisti importanti.

Come spendere senza carta di credito

Queste sono le strategie per vivere nella nostra società sempre più priva di contanti senza una carta di credito:

Spese quotidiane

Puoi usare contanti o una carta di debito per pagare le spese di tutti i giorni: alimentari, intrattenimento, pasti, ecc. I contanti rendono facile la gestione del budget se si usa il metodo delle buste per separare i contanti in base allo scopo, ma tenere i contanti in giro è rischioso. Una carta di debito collegata al tuo conto corrente offre la comodità di una carta di credito, e spenderai solo i soldi che hai effettivamente.

Fatture mensili

Se ti sei abituato a pagare le bollette mensili come il telefono cellulare, le utenze o l’abbonamento alla palestra con la carta di credito, è un’abitudine facile da rompere. Passa al pagamento online delle bollette in modo che la tua banca invii i fondi al tuo emittente di fatture con un assegno o un trasferimento elettronico. Proprio come con una carta di credito, puoi impostare le cose in modo che il pagamento avvenga automaticamente. In alternativa, puoi pagare queste bollette con la tua carta di debito.

Carte prepagate

Se non hai un conto corrente, puoi usare una carta di debito prepagata invece di una carta di debito standard. Le carte prepagate sono “caricate” con fondi prima di usarle, poi puoi strisciare la carta o fare pagamenti di bollette online dal tuo saldo caricato. La carta smette di funzionare dopo aver esaurito il saldo.

Carte di debito contro carte di credito

Le carte di debito e le carte prepagate sono più rischiose delle carte di credito per le spese quotidiane. Se qualcuno ruba il tuo numero di carta di debito e accumula spese, quei fondi vengono direttamente dal tuo conto corrente. Siete generalmente protetti da frodi ed errori, ma dovrete notificare la vostra banca rapidamente per la migliore protezione.

Il vero problema è che il vostro conto può essere temporaneamente svuotato, causandovi dei rimborsi di pagamenti, e questo può portare ad un effetto domino di casini da ripulire. Quando il numero della tua carta di credito viene rubato, i ladri spendono i soldi dell’emittente della carta, il che ti dà il tempo di ripulire tutto senza coinvolgere il tuo conto corrente.

Fondi congelati

Il commerciante pre-autorizzerà la vostra carta e bloccherà temporaneamente i fondi nel vostro conto corrente. Questi addebiti dovrebbero diminuire dopo pochi giorni, ma numerosi addebiti combinati con un conto corrente che sta finendo possono causare problemi.

Potresti avere un sacco di soldi, ma se la banca non ti lascia usare i tuoi soldi, la tua carta sarà rifiutata e gli assegni rimbalzeranno. Tieni un buffer extra di contanti nel controllo per evitare problemi, e controlla regolarmente il saldo del tuo conto disponibile.

Carta di debito richiesta

Le carte di debito funzionano quasi ovunque, anche quando un modulo online ti chiede di inserire il numero della carta di credito. In rari casi, un’agenzia di noleggio auto richiederà una carta di credito invece di una carta di debito per fare una prenotazione. Scopri in anticipo quali carte sono accettate o quali sono i requisiti se hai solo una carta di debito, specialmente se devi noleggiare un’auto.

Comprare una casa

Per alcuni, l’avversione al prestito finisce con l’acquisto di una casa. Si può risparmiare e pagare in contanti per la maggior parte delle cose, ma le case possono costare centinaia di migliaia di dollari, il che richiederebbe decenni di risparmio estremo per molti acquirenti.

Credito alternativo

Per essere approvato per un prestito dovrai basarti su fattori “alternativi” invece di un punteggio di credito FICO tradizionale. Questo limita il numero di prestatori che lavoreranno con voi e i tipi di prestiti disponibili. Può anche risultare in un tasso di interesse più alto.

È più probabile trovare un prestito garantito dal governo degli Stati Uniti, come un prestito FHA. Per determinare la tua affidabilità creditizia, i prestatori cercheranno informazioni sui tuoi pagamenti regolari e puntuali, come l’affitto, le utenze e i premi assicurativi. Assicuratevi di pagare in tempo per almeno 12 mesi prima di richiedere un prestito.

Reddito

Un altro fattore importante è il reddito che avete a disposizione per ripagare un mutuo. Quando si fa la sottoscrizione manuale – che è ciò di cui avrete bisogno se non avete un credito tradizionale – gli istituti di credito molto probabilmente hanno bisogno di vedere che il vostro rapporto debito-reddito è inferiore al 43%, e più basso è meglio. Nel caso di qualcuno che vive senza debiti, questo significa che stai spendendo meno del 43% del tuo reddito per le spese, che includeranno il pagamento del tuo mutuo.

Riserve

È anche utile avere soldi in banca. Se sei un risparmiatore senza debiti, probabilmente ci sei già. Più sei sicuro finanziariamente, più è probabile che tu venga approvato, anche senza una storia di credito.

Stabilità

I finanziatori cercano una cosa sicura, o almeno il più vicino possibile ad essa. Una lunga storia di impiego è utile perché suggerisce che continuerete a guadagnare un reddito costante. Anche il settore in cui si lavora può essere un fattore. Un impiego stagionale è meno affidabile, mentre un lavoro governativo è spesso considerato sicuro.

Tempo per chiudere

Senza i tradizionali punteggi di credito, ci vorrà ancora più tempo del normale per ottenere un prestito. La sottoscrizione manuale è un processo ad alta intensità di lavoro perché qualcuno deve rivedere e valutare tutti i dettagli. Questo è un serio svantaggio se stai comprando in un mercato di venditori in rapido movimento dove la domanda è alta. Iniziate il processo il prima possibile se vivete in un mercato caldo, molto prima di fare un’offerta.

Dovreste abbandonare completamente il credito?

Prima di abbandonare definitivamente il debito, sappiate perché potreste volere un buon credito in modo da poter prendere una decisione più informata per farne a meno:

• Non deve costare soldi per costruire il credito e mantenere un ottimo punteggio di credito. Si pagano solo gli interessi quando si prende in prestito del denaro. Se non hai bisogno di un prestito, usa una carta di credito per le spese quotidiane e paga la carta ogni mese. Hai un periodo di grazia di 30 giorni prima che vengano addebitati i costi degli interessi, così non puoi mai pagare un centesimo in interessi, mantenere il tuo credito e avere la sicurezza aggiunta di una carta di credito.
• Se hai mai bisogno di soldi, è bello avere una solida storia di credito. Puoi tenere aperta una carta di credito per le emergenze, basta che non la usi per comprare più di quanto puoi permetterti.
• Non puoi cancellare il passato. Anche se non hai debiti, la tua storia di credito esiste ancora, e può continuare a causare problemi. I debiti cadranno dai tuoi rapporti di credito alla fine, e gli esattori non possono provare a riscuotere dopo che i termini di prescrizione sono scaduti, ma ci vogliono diversi anni.
• Un errore di spesa è il problema. Le carte di credito e i prestiti facili possono attirare in una trappola del debito. La sfortuna e i problemi di salute possono peggiorare le cose. Il compito più importante è capire dove va il tuo denaro e perché hai speso come hai speso. Fate un piano realistico e le vostre possibilità di successo diventeranno molto migliori.