Monet pitävät velkaa välttämättömänä pahana, mutta on silti mahdollista elää – ja menestyä – ilman velkaa tai huolehtimatta luottotiedoista. Velattoman elämän edut on helppo ymmärtää, mutta on tärkeää tietää, mitä haasteita kohtaat ja miten voit voittaa ne, jos lopetat luottopelin pelaamisen.
- Ilman luottoa elämisen haasteet
- Kuinka kuluttaa ilman luottokorttia
- Päivittäiset menot
- Kuukausilaskut
- Prepaid-kortit
- Debit- vs. luottokortit
- Jäädytetyt varat
- Pankkikortti vaaditaan
- Asunnon ostaminen
- Vaihtoehtoinen luotto
- Tulot
- Varaukset
- Vakaus
- Lainan saamiseen kuluu aikaa
- Pitäisikö sinun luopua luotosta kokonaan?
Ilman luottoa elämisen haasteet
Luottojen käyttämättä jättäminen tarkoittaa, että sinulla ei ole luottohistoriaa, jolloin luottopistemääräsi on alhainen. Tämä voi vaikeuttaa tavaroiden ostamista, ja paluu maailmaan, jossa luottopisteillä on merkitystä, voi olla tuskallista, jos suunnitelmasi muuttuvat, koska hyvän luottopisteen rakentaminen vie aikaa.
Yksi velattoman elämäntavan suurimmista haasteista on kaiken maksaminen käteisellä. Sen ei tarvitse olla paperista käteistä, vaan se voi olla pankkikortti. Jos et aio ottaa lainaa, tarvitaan enemmän aikaa, enemmän säästöjä – tai molempia – jotta sinulla on varaa suuriin hankintoihin.
Siitä varten on säästettävä huomattava määrä rahaa, jos haluat ostaa ajoneuvon ilman rahoitusta, ja asunnon ostaminen on vielä vaikeampaa. Vuokralaiset saattavat joutua maksamaan etukäteen enemmän osoittaakseen olevansa turvallinen valinta.
Kuinka kuluttaa ilman luottokorttia
Tässä on strategioita, joiden avulla voit elää yhä käteisemmässä yhteiskunnassa ilman luottokorttia:
Päivittäiset menot
Voit käyttää käteistä rahaa tai pankkikorttia jokapäiväisten menojen maksamiseen – ruokaostokset, viihdeostokset, ateriat jne. Käteinen helpottaa budjetointia, jos käytät kirjekuorimenetelmää käteisen erottelemiseksi käyttötarkoituksen mukaan, mutta käteisen säilyttäminen on riskialtista. Pankkitiliin liitetty pankkikortti tarjoaa luottokortin mukavuuden, ja käytät vain rahaa, jota sinulla todella on.
Kuukausilaskut
Jos olet tottunut maksamaan kuukausittaiset laskut, kuten matkapuhelimen, yleishyödylliset palvelut tai kuntosalijäsenyydet, luottokortilla, tästä tavasta on helppo luopua. Siirry verkkolaskujen maksamiseen, jolloin pankkisi lähettää varat laskuttajallesi shekillä tai sähköisellä siirrolla. Aivan kuten luottokortin kohdalla, voit asettaa asiat niin, että maksu menee automaattisesti. Vaihtoehtoisesti voit maksaa nämä laskut pankkikortilla.
Prepaid-kortit
Jos sinulla ei ole sekkitiliä, voit käyttää tavallisen pankkikortin sijasta prepaid-pankkikorttia. Prepaid-kortit ”ladataan” varoilla ennen niiden käyttämistä, minkä jälkeen voit pyyhkäistä korttia tai tehdä verkkolaskujen maksuja ladatusta saldostasi. Kortti lakkaa toimimasta, kun olet käyttänyt saldosi loppuun.
Debit- vs. luottokortit
Debit- ja prepaid-kortit ovat luottokortteja riskialttiimpia jokapäiväisissä menoissa. Jos joku varastaa pankkikorttisi numeron ja kerää maksuja, varat tulevat suoraan sekkitililtäsi. Olet yleensä suojattu petoksilta ja virheiltä, mutta parhaan suojan saadaksesi sinun on ilmoitettava siitä nopeasti pankkiin.
Todellinen ongelma on se, että tilisi saattaa tyhjentyä tilapäisesti, jolloin maksuja voi joutua hylättäväksi, ja tämä voi johtaa dominoefektin kaltaiseen sotkuun, joka pitää siivota. Kun luottokorttisi numero varastetaan, varkaat käyttävät kortin myöntäjän rahat, jolloin sinulla on aikaa siivota kaikki ilman, että sekkitilisi joutuu sekaantumaan asiaan.
Jäädytetyt varat
Debit-kortit voivat olla ongelmallisia myös silloin, kun kortti pyyhitään pois, ennen kuin kulutuksesi tarkka määrä on tiedossa. Näin tapahtuu tyypillisesti, kun vuokraat auton tai hotellihuoneen tai kun avaat laskun yökerhossa.
Myyjä valtuuttaa korttisi etukäteen ja lukitsee tilapäisesti varoja sekkitililläsi. Näiden veloitusten pitäisi vähentyä muutaman päivän kuluttua, mutta lukuisat veloitukset yhdistettynä vähissä olevaan sekkitiliin voivat aiheuttaa ongelmia.
Sinulla voi olla paljon rahaa, mutta jos pankki ei anna sinun käyttää rahojasi, korttisi hylätään ja sekit katkeavat. Pidä ylimääräinen puskuri käteistä sekkitilillä ongelmien välttämiseksi ja tarkista käytettävissä oleva tilisi saldo säännöllisesti.
Pankkikortti vaaditaan
Pankkikortit toimivat lähes kaikkialla, jopa silloin, kun verkkolomakkeessa pyydetään antamaan luottokortin numero. Harvoissa tapauksissa autovuokraamo vaatii varauksen tekemiseen pankkikortin sijaan luottokortin. Ota etukäteen selvää, mitkä kortit hyväksytään tai mitkä ovat vaatimukset, jos sinulla on vain pankkikortti, varsinkin jos haluat vuokrata auton.
Asunnon ostaminen
Joidenkin vastenmielisyys lainanottoa kohtaan päättyy asunnon ostamiseen. Useimmista asioista voi säästää ja maksaa käteisellä, mutta asunnot voivat maksaa satojatuhansia dollareita, mikä vaatisi monilta ostajilta vuosikymmeniä kestävää äärimmäistä säästämistä.
Jos päätät hankkia asuntolainan ja elää velatonta elämäntapaa, joudut työskentelemään useimpia lainanottajia enemmän osoittaaksesi kelpoisuutesi, koska sinulla ei ole luottotietoja.
Vaihtoehtoinen luotto
Lainan saamiseksi sinun on saatava hyväksyntä ”vaihtoehtoisten” tekijöiden perusteella perinteisen FICO-luottopistemäärän sijasta. Tämä rajoittaa niiden lainanantajien määrää, jotka tekevät yhteistyötä kanssasi, ja saatavilla olevien lainatyyppien määrää. Se voi myös johtaa korkeampaan korkoon.
Voit todennäköisimmin löytää Yhdysvaltain hallituksen takaaman lainan, kuten FHA-lainan. Luottokelpoisuutesi määrittämiseksi lainanantajat etsivät tietoja säännöllisistä ajallaan suorittamistasi maksuista, kuten vuokrasta, yleishyödyllisistä palveluista ja vakuutusmaksuista. Varmista, että maksat ajallaan vähintään 12 kuukauden ajan ennen kuin haet lainaa.
Tulot
Toinen tärkeä tekijä on tulot, jotka sinulla on käytettävissä asuntolainan takaisinmaksuun. Kun teet manuaalista merkintää – jota tarvitset, jos sinulla ei ole perinteistä luottoa – lainanantajien on todennäköisesti nähtävä, että velkasi suhde tuloihin on alle 43 %, ja alhaisempi on parempi. Velattomana elävän henkilön tapauksessa tämä tarkoittaa, että käytät alle 43 % tuloistasi kuluihin, joihin sisältyy asuntolainan maksu.
Varaukset
On myös hyödyllistä, että sinulla on rahaa pankissa. Jos olet velaton säästäjä, olet luultavasti jo siinä. Mitä varmempi olet taloudellisesti, sitä todennäköisemmin saat hyväksynnän, vaikka sinulla ei olisikaan luottotietoja.
Vakaus
Lainanantajat etsivät varmuutta, tai ainakin niin lähelle sitä kuin mahdollista. Pitkä työhistoria on hyödyllinen, koska se viittaa siihen, että ansaitset jatkossakin tasaisia tuloja. Alalla, jolla työskentelet, voi myös olla merkitystä. Kausityö on vähemmän luotettavaa, kun taas valtion työpaikkaa pidetään usein turvallisena.
Lainan saamiseen kuluu aikaa
Ei ole perinteisiä luottotietoja, lainan saaminen kestää jopa normaalia kauemmin. Manuaalinen merkintä on työvoimavaltainen prosessi, koska jonkun on tarkasteltava ja arvioitava kaikki yksityiskohdat. Tämä on vakava haitta, jos olet ostamassa nopeasti muuttuvilla myyjän markkinoilla, joilla kysyntä on suurta. Aloita prosessi mahdollisimman pian, jos asut kuumilla markkinoilla, kauan ennen kuin teet tarjouksen.
Pitäisikö sinun luopua luotosta kokonaan?
Ennen kuin hylkäät velat lopullisesti, tiedä, miksi saatat haluta hyvää luottoa, jotta voit tehdä tietoisemman päätöksen luopua:
- Luottojen rakentamisen ja hyvien luottopisteiden ylläpitämisen ei tarvitse maksaa rahaa. Maksat korkoa vain silloin, kun lainaat rahaa. Jos sinun ei tarvitse lainata, käytä luottokorttia jokapäiväisiin menoihin ja maksa kortti pois joka kuukausi. Sinulla on 30 päivän karenssiaika ennen kuin korkokulut veloitetaan, joten et maksa koskaan penniäkään korkoa, ylläpidät luottokelpoisuuttasi ja saat luottokortin tuoman lisäturvan.
- Jos joskus tarvitset rahaa, on mukavaa, että sinulla on vankka luottohistoria. Voit pitää luottokortin avoinna hätätilanteita varten – älä vain käytä sitä ostaaksesi enemmän kuin sinulla on varaa.
- Menneisyyttä ei voi pyyhkiä pois. Vaikka olisitkin velaton, luottohistoriasi on edelleen olemassa, ja se voi edelleen aiheuttaa ongelmia. Velat poistuvat luottotiedoistasi lopulta, eivätkä perintätoimistot voi yrittää periä velkoja sen jälkeen, kun vanhentumisaika on kulunut umpeen, mutta siihen menee useita vuosia.
- Ongelmana on kulutuksen epäsuhta. Luottokortit ja helpot lainat voivat houkutella sinut velkaloukkuun. Huono tuuri ja terveysongelmat voivat pahentaa tilannetta. Tärkein tehtävä on ymmärtää, mihin rahasi menevät ja miksi olet kuluttanut niin kuin olet kuluttanut. Tee realistinen suunnitelma, niin onnistumismahdollisuutesi paranevat huomattavasti.