Mnoho lidí považuje dluhy za nutné zlo, ale i tak je možné žít – a prosperovat – bez dluhů a bez obav o své kreditní skóre. Výhody života bez dluhů jsou snadno pochopitelné, ale je důležité vědět, jakým výzvám budete čelit a jak je překonat, pokud přestanete hrát hru na úvěry.
Výzvy života bez úvěrů
Nevyužívání úvěrů znamená, že nebudete mít úvěrovou historii, což vám zajistí nízké úvěrové skóre. To může ztížit nákup věcí a opětovný vstup do světa, kde na kreditním skóre záleží, může být bolestivý, pokud se vaše plány změní, protože vybudování dobrého skóre vyžaduje čas.
Jednou z největších výzev životního stylu bez dluhů je platit za všechno hotově. Nemusí to být papírová hotovost, může to být i platební karta. Pokud si nehodláte půjčovat, vyžaduje to více času, více úspor – nebo obojí -, abyste si mohli dovolit větší nákupy.
Na koupi vozidla bez financování budete muset našetřit značnou částku peněz a ještě obtížnější je koupit si bydlení. Nájemníci mohou být nuceni zaplatit více předem, aby prokázali, že jsou bezpečnou sázkou.
Jak utrácet bez kreditní karty
Tady jsou strategie, jak žít v naší stále bezhotovostnější společnosti bez kreditní karty:
Každodenní výdaje
K placení každodenních výdajů – nákupy, zábava, jídlo atd. můžete používat hotovost nebo debetní kartu. Hotovost usnadňuje sestavování rozpočtu, pokud používáte obálkovou metodu pro rozdělení hotovosti podle účelu, ale držet hotovost u sebe je riskantní. Debetní karta propojená s vaším běžným účtem nabízí pohodlí kreditní karty a budete utrácet pouze peníze, které skutečně máte.
Měsíční účty
Pokud jste si zvykli platit měsíční účty, jako je mobilní telefon, komunální služby nebo členství v posilovně, kreditní kartou, je snadné se tohoto zvyku zbavit. Přejděte na online platby účtů, aby vaše banka posílala peníze vašemu plátci šekem nebo elektronickým převodem. Stejně jako u kreditní karty můžete vše nastavit tak, aby platba probíhala automaticky. Případně můžete tyto účty zaplatit debetní kartou.
Předplacené karty
Pokud nemáte běžný účet, můžete místo standardní debetní karty použít předplacenou debetní kartu. Předplacené karty jsou před použitím „nabity“ penězi, pak můžete kartu přejet nebo provádět online platby účtů z nabitého zůstatku. Po vyčerpání zůstatku přestane karta fungovat.
Debetní versus kreditní karty
Debetní a předplacené karty jsou pro každodenní výdaje rizikovější než kreditní karty. Pokud vám někdo ukradne číslo debetní karty a nashromáždí poplatky, jdou tyto prostředky přímo z vašeho běžného účtu. Obecně jste chráněni před podvody a chybami, ale pro co nejlepší ochranu musíte rychle informovat svou banku.
Skutečným problémem je, že se váš účet může dočasně vyprázdnit, což může způsobit, že vám budou odcházet platby, a to může mít za následek dominový efekt nepořádku, který je třeba uklidit. Když vám ukradnou číslo kreditní karty, zloději utratí peníze vydavatele karty, což vám dává čas, abyste vše uklidili, aniž by se do toho zapojil váš běžný účet.
Zmražené prostředky
Problematické mohou být i debetní karty, když se karta prošustruje dříve, než je známa přesná výše vašich výdajů. To se typicky stává při pronájmu auta nebo hotelového pokoje nebo při otevření účtu v nočním klubu.
Prodejce předautorizuje vaši kartu a dočasně zablokuje prostředky na vašem běžném účtu. Tyto poplatky by měly po několika dnech odpadnout, ale četné poplatky v kombinaci s vyčerpaným běžným účtem mohou způsobit problémy.
Musíte mít spoustu peněz, ale pokud vám banka nedovolí peníze použít, vaše karta bude odmítnuta a šeky budou propadat. Abyste se vyhnuli problémům, mějte na běžném účtu dodatečnou rezervu peněz a pravidelně kontrolujte disponibilní zůstatek na účtu.
Vyžadována debetní karta
Debetní karty fungují téměř všude, i když vás online formulář požádá o zadání čísla kreditní karty. Ve výjimečných případech bude autopůjčovna při rezervaci vyžadovat kreditní kartu místo debetní. Zjistěte si předem, jaké karty jsou přijímány nebo jaké jsou požadavky, pokud máte pouze debetní kartu, zejména pokud si potřebujete pronajmout auto.
Koupě domu
Pro některé averze k půjčkám končí u koupě domu. Na většinu věcí si můžete našetřit a platit hotově, ale bydlení může stát statisíce dolarů, což by u mnoha kupujících vyžadovalo desítky let extrémního šetření.
Pokud se rozhodnete získat hypotéku a žít životním stylem bez dluhů, budete se muset více než většina dlužníků snažit prokázat svou bonitu, protože vám chybí úvěrová historie.
Alternativní úvěr
Pro schválení půjčky budete muset získat úvěr na základě „alternativních“ faktorů namísto tradičního úvěrového skóre FICO. To omezuje počet věřitelů, kteří s vámi budou spolupracovat, a typy dostupných úvěrů. Může to mít také za následek vyšší úrokovou sazbu.
Nejspíše najdete půjčku garantovanou vládou USA, například půjčku FHA. Pro určení vaší bonity budou věřitelé hledat informace o pravidelných včasných platbách, které provádíte, jako je nájemné, komunální služby a pojistné. Než požádáte o úvěr, ujistěte se, že platíte včas alespoň 12 měsíců.
Příjem
Dalším důležitým faktorem je příjem, který máte k dispozici na splácení hypotečního úvěru. Při manuálním upisování – které budete potřebovat, pokud nemáte tradiční úvěr – věřitelé s největší pravděpodobností potřebují vidět, že poměr vašeho dluhu k příjmu je nižší než 43 %, přičemž nižší hodnota je lepší. V případě někoho, kdo žije bez dluhů, to znamená, že na výdaje, mezi které bude patřit i splátka hypotéky, vydáváte méně než 43 % svých příjmů.
Rezervy
Je také užitečné mít peníze v bance. Pokud spoříte bez dluhů, pravděpodobně už tam jste. Čím více jste finančně zajištěni, tím větší je pravděpodobnost, že vám půjčku schválí, a to i bez úvěrové historie.
Stabilita
Věřitelé hledají jistotu, nebo se jí alespoň co nejvíce blíží. Dlouhá historie zaměstnání je užitečná, protože naznačuje, že budete mít i nadále stálý příjem. Faktorem může být také odvětví, ve kterém pracujete. Sezónní zaměstnání je méně spolehlivé, zatímco zaměstnání ve státní správě je často považováno za jisté.
Doba vyřízení
Bez tradičního úvěrového hodnocení bude získání úvěru trvat ještě déle než obvykle. Manuální underwriting je pracný proces, protože někdo musí prověřit a vyhodnotit všechny detaily. To je vážná nevýhoda, pokud kupujete na rychle se rozvíjejícím trhu prodávajících, kde je vysoká poptávka. Pokud žijete na horkém trhu, začněte s tímto procesem co nejdříve, dlouho předtím, než podáte nabídku.
Měli byste se úvěru vzdát úplně?
Než se nadobro zbavíte dluhů, vězte, proč byste mohli chtít dobrý úvěr, abyste se mohli informovaněji rozhodnout, zda se bez něj obejdete:
- Budování úvěru a udržování skvělého úvěrového skóre nemusí stát peníze. Úroky platíte pouze tehdy, když si půjčujete peníze. Pokud si nemusíte půjčovat, používejte kreditní kartu na každodenní výdaje a každý měsíc ji splácejte. Než se vám začnou účtovat úrokové náklady, máte 30denní odklad, takže na úrocích nezaplatíte ani korunu, udržíte si kredit a navíc budete mít jistotu kreditní karty.
- Pokud budete někdy potřebovat peníze, je příjemné mít solidní úvěrovou historii. Kreditní kartu si můžete nechat otevřenou pro případ nouze – jen ji nepoužívejte k nákupu větší částky, než si můžete dovolit.
- Minulost nevymažete. I když se zbavíte dluhů, vaše úvěrová historie stále existuje a může nadále způsobovat problémy. Dluhy nakonec z vašich úvěrových zpráv vypadnou a exekutoři se je nemohou pokoušet vymáhat po uplynutí promlčecí lhůty, ale to trvá několik let.
- Problémem je nesoulad výdajů. Kreditní karty a snadné půjčky vás mohou vlákat do dluhové pasti. Smůla a zdravotní problémy mohou situaci ještě zhoršit. Nejdůležitějším úkolem je pochopit, kam vaše peníze jdou a proč jste utráceli tak, jak jste utráceli. Sestavte si realistický plán a vaše šance na úspěch budou mnohem větší.
.