Veel mensen zien schulden als een noodzakelijk kwaad, maar het is nog steeds mogelijk om te leven – en te gedijen – zonder schulden te gebruiken of zich zorgen te maken over uw kredietscores. De voordelen van schuldenvrij leven zijn gemakkelijk te begrijpen, maar het is belangrijk om te weten welke uitdagingen u zult tegenkomen en hoe u deze kunt overwinnen als u stopt met het spelen van het kredietspel.
- Uitdagingen van leven zonder krediet
- Hoe uit te geven zonder een creditcard
- Dagelijkse uitgaven
- Maandelijkse rekeningen
- Prepaid Cards
- Debet Versus Credit Cards
- Bevroren fondsen
- Debet Card Required
- Het kopen van een huis
- Alternatief krediet
- Inkomen
- Reserves
- Stabiliteit
- Tijd om af te sluiten
- Moet je helemaal van krediet afzien?
Uitdagingen van leven zonder krediet
Geen krediet gebruiken betekent dat u geen kredietgeschiedenis hebt, waardoor u een lage kredietscore krijgt. Dit kan het moeilijker maken om dingen te kopen, en het opnieuw betreden van de wereld waar kredietscores ertoe doen, kan pijnlijk zijn als je plannen veranderen, omdat het tijd kost om een goede op te bouwen.
Een van de grootste uitdagingen van de schuldenvrije levensstijl is het betalen voor alles met contant geld. Het hoeft geen papieren geld te zijn; het kan een bankpas zijn. Als je niet gaat lenen, kost het meer tijd, meer spaargeld – of allebei – om je grote aankopen te kunnen veroorloven.
Je zult een aanzienlijk bedrag moeten sparen om een auto te kopen zonder financiering, en het is nog moeilijker om een huis te kopen. Huurders kunnen worden gedwongen om vooraf meer te betalen om aan te tonen dat ze een veilige gok zijn.
Hoe uit te geven zonder een creditcard
Hier zijn strategieën om in onze steeds cashlozere samenleving te leven zonder een creditcard:
Dagelijkse uitgaven
U kunt contant geld of een bankpas gebruiken om dagelijkse uitgaven te betalen – boodschappen, entertainment, maaltijden, enz. Contant geld maakt budgetteren gemakkelijk als u de enveloppenmethode gebruikt om uw geld te scheiden naar bestemming, maar contant geld in de buurt houden is riskant. Een debetkaart gekoppeld aan uw betaalrekening biedt het gemak van een creditcard, en u zult alleen geld uitgeven dat u daadwerkelijk hebt.
Maandelijkse rekeningen
Als u gewend bent geraakt aan het betalen van maandelijkse rekeningen, zoals uw mobiele telefoon, nutsbedrijven, of sportschool lidmaatschappen met een creditcard, dat is een gemakkelijke gewoonte om te breken. Schakel over op online factuurbetalingen, zodat uw bank het geld per cheque of elektronische overschrijving naar uw factureringsmaatschappij stuurt. Net als bij een creditcard kunt u alles zo instellen dat de betaling automatisch gaat. Als alternatief kunt u deze rekeningen betalen met uw debetkaart.
Prepaid Cards
Als u geen betaalrekening hebt, kunt u een prepaid debetkaart gebruiken in plaats van een standaard debetkaart. Prepaid kaarten worden “geladen” met geld voordat je ze gebruikt, dan kunt u de kaart te vegen of online factuur betalingen te doen van uw geladen saldo. De kaart stopt met werken nadat u uw saldo heeft opgebruikt.
Debet Versus Credit Cards
Debit cards en prepaid cards zijn risicovoller voor dagelijkse uitgaven dan credit cards. Als iemand uw bankpasnummer steelt en kosten in rekening brengt, wordt het geld direct van uw betaalrekening afgeschreven. Over het algemeen bent u beschermd tegen fraude en fouten, maar u moet uw bank snel op de hoogte brengen voor de beste bescherming.
Het echte probleem is dat uw rekening tijdelijk leeg kan raken, waardoor u betalingen moet stuiteren, en dit kan resulteren in een domino-effect van op te ruimen rotzooi. Wanneer uw creditcardnummer wordt gestolen, geven de dieven het geld van de kaartuitgever uit, zodat u de tijd heeft om alles op te ruimen zonder dat uw betaalrekening erbij betrokken raakt.
Bevroren fondsen
Debitcards kunnen ook problemen opleveren wanneer de kaart wordt gebruikt voordat het exacte bedrag van uw uitgaven bekend is. Dit gebeurt meestal wanneer u een auto of hotelkamer huurt, of wanneer u een rekening opent in een nachtclub.
De handelaar zal uw kaart vooraf autoriseren en tijdelijk geld op uw betaalrekening blokkeren. Deze kosten zouden na een paar dagen moeten verdwijnen, maar veel kosten in combinatie met een betaalrekening die bijna leeg is, kunnen problemen veroorzaken.
U hebt misschien genoeg geld, maar als de bank u uw geld niet laat gebruiken, wordt uw kaart geweigerd en worden cheques geweigerd. Houd een extra buffer van contant geld in het controleren om problemen te voorkomen, en controleer uw beschikbare rekeningsaldo regelmatig.
Debet Card Required
Debit kaarten werken bijna overal, zelfs wanneer een online formulier u vraagt om een creditcardnummer in te voeren. In zeldzame gevallen zal een autoverhuurbedrijf een creditcard vereisen in plaats van een debetkaart om een reservering te maken. Zoek van tevoren uit welke kaarten worden geaccepteerd of wat de vereisten zijn als u alleen een debetkaart hebt, vooral als u een auto moet huren.
Het kopen van een huis
Voor sommigen eindigt de afkeer van lenen bij het kopen van een huis. U kunt sparen en contant betalen voor de meeste dingen, maar huizen kunnen honderdduizenden dollars kosten, wat voor veel kopers tientallen jaren extreem sparen zou kosten.
Als u besluit een hypotheek te krijgen en een schuldenvrije levensstijl te leiden, zult u harder moeten werken dan de meeste leners om uw waardigheid te bewijzen, omdat u geen kredietgeschiedenis hebt.
Alternatief krediet
U zult moeten worden goedgekeurd op basis van “alternatieve” factoren in plaats van een traditionele FICO-kredietscore om goedkeuring te krijgen voor een lening. Dit beperkt het aantal kredietverstrekkers die met u zullen werken en de soorten leningen die beschikbaar zijn. Het kan ook resulteren in een hogere rente.
Je hebt de meeste kans om een lening te vinden die wordt gegarandeerd door de Amerikaanse overheid, zoals een FHA-lening. Om uw kredietwaardigheid te bepalen, zullen kredietverstrekkers kijken naar informatie over regelmatige on-time betalingen die u doet, zoals huur, nutsvoorzieningen en verzekeringspremies. Zorg ervoor dat u op tijd betaalt voor ten minste 12 maanden voordat u een aanvraag voor een lening.
Inkomen
Een andere belangrijke factor is het inkomen dat u beschikbaar hebt om een hypothecaire lening terug te betalen. Bij het doen van handmatige underwriting – dat is wat je nodig hebt als je geen traditioneel krediet – kredietverstrekkers meest waarschijnlijk moeten zien uw schuld-to-inkomen ratio is minder dan 43%, en lager is beter. In het geval van iemand die schuldenvrij leeft, betekent dit dat u minder dan 43% van uw inkomen uitgeeft aan uitgaven, waaronder uw hypotheekbetaling.
Reserves
Het is ook handig om geld op de bank te hebben. Als je een schuldenvrije spaarder bent, ben je er waarschijnlijk al. Hoe meer financiële zekerheid je bent, hoe meer kans je hebt om goedgekeurd te worden, zelfs zonder een krediet geschiedenis.
Stabiliteit
Kredietverstrekkers zijn op zoek naar een sure thing, of in ieder geval zo dicht mogelijk bij het als ze kunnen krijgen. Een lange geschiedenis van de werkgelegenheid is nuttig omdat het suggereert dat u zal blijven verdienen een consistent inkomen. De sector waarin u werkt kan ook een factor zijn. Seizoensarbeid is minder betrouwbaar, terwijl een baan bij de overheid vaak als veilig wordt beschouwd.
Tijd om af te sluiten
Zonder traditionele kredietscores, zal het nog langer duren dan normaal om een lening te krijgen. Handmatige underwriting is een arbeidsintensief proces omdat iemand alle details moet bekijken en evalueren. Dit is een ernstig nadeel als u koopt in een snel bewegende verkopersmarkt waar de vraag hoog is. Begin zo snel mogelijk met het proces als je in een hete markt woont, lang voordat je een bod doet.
Moet je helemaal van krediet afzien?
Voordat u schulden voorgoed dumpt, moet u weten waarom u misschien goed krediet wilt, zodat u een beter geïnformeerde beslissing kunt nemen om het zonder te doen:
- Het hoeft geen geld te kosten om krediet op te bouwen en geweldige kredietscores te behouden. U betaalt alleen rente als u geld leent. Als u niet hoeft te lenen, gebruik dan een creditcard voor dagelijkse uitgaven en betaal de kaart elke maand af. U hebt een aflossingsvrije periode van 30 dagen voordat rentekosten in rekening worden gebracht, dus u kunt nooit een cent aan rente betalen, uw krediet onderhouden en de extra veiligheid van een creditcard hebben.
- Als u ooit geld nodig hebt, is het leuk om een solide kredietgeschiedenis te hebben. U kunt een creditcard open houden voor noodgevallen – gebruik deze alleen niet om meer te kopen dan u zich kunt veroorloven.
- Je kunt het verleden niet uitwissen. Zelfs als je schuldenvrij gaat, bestaat je kredietgeschiedenis nog steeds, en het kan problemen blijven veroorzaken. Schulden zullen uiteindelijk van je kredietrapporten afvallen, en verzamelaars kunnen niet proberen te innen nadat de verjaringstermijn is verstreken, maar dat duurt enkele jaren.
- Een uitgavenmismatch is het probleem. Creditcards en gemakkelijke leningen kunnen u in een schuldenval lokken. Pech en gezondheidsproblemen kunnen het nog erger maken. De belangrijkste taak is om te begrijpen waar je geld naartoe gaat en waarom je hebt uitgegeven zoals je hebt gedaan. Maak een realistisch plan en uw kansen op succes worden veel groter.