Desktop Underwriter è un sistema automatizzato per la sottoscrizione di mutui che calcola se un prestito soddisfa i requisiti di approvazione. Viene utilizzato da Fannie Mae o, in alcuni casi, dalla Federal Housing Authority (FHA).
Impara come funziona Desktop Underwriter e come può aiutarti a competere nel mercato immobiliare.
Cosa è Desktop Underwriting?
Fannie Mae utilizza il suo programma Desktop Underwriter per valutare se un mutuatario è un buon rischio per un prestito. Questo viene fatto guardando diversi fattori, tra cui:
- Prezzo
- Reddito
- Patrimonio
- Informazioni sull’occupazione
- Debito
Questi input sono usati per calcolare se un mutuatario soddisfa i requisiti per un certo prestito. Se i requisiti sono soddisfatti, emetterà un’approvazione automatica.
Desktop Underwriter stabilisce lo standard industriale nella sottoscrizione di mutui. Poiché è automatizzato, permette ai creatori di prestiti di prendere decisioni di qualificazione utilizzando la logica e gli algoritmi. Rimuove automaticamente considerazioni come la razza, il sesso o altri fattori proibiti.
Se non riesci a ottenere un’approvazione automatica tramite Desktop Underwriter, potresti aver bisogno di una sottoscrizione manuale per garantire il tuo prestito.
Nome alternativo: Desktop Originator (usato dai broker di mutui sponsorizzati per accedere a Desktop Underwriter)
Acronimo: DU (o DO)
Come funziona il Desktop Underwriting?
I promotori di prestiti ipotecari chiedono ai mutuatari di compilare una domanda di prestito, comunemente chiamata Modulo 1003 (detto modulo “ten-oh-three”).
Alcune informazioni che ci si può aspettare di vedere su un modulo 1003 includono:
- Tipo di ipoteca e termini del prestito
- Indirizzo della proprietà e scopo del prestito
- Informazioni sul mutuatario
- Informazioni sul lavoro
- Reddito mensile
- Attività
- Proprietà immobiliari
- Passività
- Dettagli della transazione
- Dichiarazioni
Gli input in Desktop Underwriter corrispondono a queste sezioni del Modulo 1003. Il programma usa poi queste informazioni, più più di 75 fornitori terzi, per determinare se il mutuatario è un rischio finanziario accettabile e può essere approvato.
Il reddito riportato in Desktop Underwriter non è verificato. Un venditore che vuole verificare se il mutuatario può permettersi di comprare la casa non può verificare il reddito dell’acquirente, e il prestatore non è tenuto a verificare il reddito fino all’inizio dell’elaborazione del prestito. Se il reddito (o qualsiasi altra informazione) cambia in seguito, potrebbe essere necessario ripresentare il casefile del prestito.
Desktop Underwriter è buono solo quanto le informazioni fornite al programma; informazioni errate o mancanti possono danneggiare le possibilità di approvazione. Inoltre, DU non si occupa di sapere se un prestito è conforme ai regolamenti federali; questa parte spetta al prestatore.
Cosa copre Desktop Underwriting?
Perché valuta la situazione finanziaria di un acquirente per determinare se è un buon rischio per i prestatori, Desktop Underwriter copre una vasta gamma di informazioni finanziarie. Due componenti principali del processo di approvazione sono il tuo punteggio di credito e i tuoi debiti, in quanto questi sono utilizzati per determinare quanto sei degno di prestito.
Punteggi FICO
Il tuo punteggio di credito, o punteggio FICO, sarà parte della domanda. Tuttavia, non c’è bisogno di andare online e comprare il rapporto del tuo punteggio FICO. Desktop Underwriter utilizza fornitori terzi, come le società di segnalazione del credito, per raccogliere queste informazioni.
I punteggi che puoi vedere nel tuo rapporto acquistato spesso variano dai punteggi FICO utilizzati dai prestatori, e il più alto e il più basso dei tre punteggi FICO riportati vengono solitamente buttati via.
FHA ha requisiti più bassi per i punteggi FICO rispetto ai prestiti convenzionali che vengono venduti a Fannie Mae. I mutuatari con punteggi FICO più alti tendono a ricevere tassi di interesse più bassi e condizioni di prestito più favorevoli, mentre i mutuatari con punteggi FICO più bassi tendono a ricevere tassi di interesse più alti.
Rapporto debito/reddito
I mutuanti vogliono vedere quanti debiti avete come percentuale del vostro reddito. Questo dice loro quanti soldi avete a disposizione su base mensile per pagare il vostro mutuo. Il vostro rapporto debito/reddito è riportato sia come front-end che back-end.
Il rapporto front-end include l’intero pagamento del mutuo come percentuale del reddito mensile lordo. Il pagamento del mutuo PITI (capitale, interessi, tasse e assicurazione) può anche includere l’assicurazione privata del mutuo o l’assicurazione mutuo, più una tassa mensile HOA se la casa fa parte di un’associazione di proprietari.
Il rapporto back-end prende in considerazione tutti i vostri debiti. Questo include non solo il pagamento totale della casa, ma tutti i pagamenti del debito rotativo come riportato agli uffici di segnalazione del credito. Se avete dei debiti, come prestiti studenteschi o debiti con carte di credito, questo rapporto sarà molto più alto del rapporto frontale.
Più bassa è la percentuale, migliore appare il mutuatario come candidato per un prestito. Se il rapporto è troppo alto, è improbabile che siate approvati.
Per molti richiedenti, il rapporto back-end inizierà ad avvicinarsi al 50%. Se il 50% del vostro reddito mensile lordo viene utilizzato per ripagare il debito e un nuovo pagamento per la casa, potrebbe essere più intelligente pagare un po’ di quel debito prima di ripresentare la domanda per un mutuo.
Ho bisogno del Desktop Underwriting?
Per molti acquirenti di case, essere approvati dal Desktop Underwriter è una parte critica del processo di acquisto della casa. La maggior parte delle persone non può permettersi di comprare una casa a titolo definitivo e avrà bisogno di un prestito per effettuare l’acquisto.
Essere approvati da un sottoscrittore di mutui è un passo fondamentale in questo processo.
Una volta che le tue informazioni sono state presentate nel Desktop Underwriter, esso emetterà un’approvazione o un rifiuto automatico. Indicherà anche quali documenti sono necessari per verificare gli input; una volta che il sottoscrittore ha quelli, il DU può essere presentato di nuovo.
Prima che il prestito possa essere chiuso, il DU elencherà diverse condizioni che devono essere soddisfatte prima; una volta che queste condizioni sono soddisfatte, il prestito è autorizzato a chiudere.
Perché le informazioni che contiene forniscono uno sguardo personale alle finanze di un compratore, i prestatori spesso non rilasciano un DU all’agente di un compratore senza espressa autorizzazione del mutuatario.
Per alcuni compratori, specialmente quelli in mercati immobiliari popolari, avere un’approvazione DU in mano può dare loro un vantaggio nella competizione per una casa. Permette al venditore di sapere più fermamente di una lettera di pre-approvazione che sono qualificati per prendere in prestito l’importo necessario e andare avanti con la vendita.
Punti chiave
- Desktop Underwriter è un sistema automatizzato per la sottoscrizione di mutui che calcola se un prestito soddisfa i requisiti di approvazione.
- È usato da Fannie Mae o, in alcuni casi, dalla Federal Housing Authority.
- Il programma usa il modulo 1003 e più di 75 fornitori terzi per determinare se il mutuatario sarà approvato per un prestito.
- Per alcuni acquirenti, specialmente quelli in mercati immobiliari popolari, avere un’approvazione DU in mano può dare loro un vantaggio nel competere per una casa.