Desktop Underwriter to zautomatyzowany system oceny wiarygodności kredytowej, który oblicza, czy kredyt spełnia wymogi zatwierdzenia. Jest on używany przez Fannie Mae lub, w niektórych przypadkach, Federal Housing Authority (FHA).
Dowiedz się, jak działa Desktop Underwriter i jak może pomóc Ci konkurować na rynku nieruchomości.
- Co to jest Desktop Underwriting?
- Jak działa Desktop Underwriting?
- Co obejmuje Desktop Underwriting? Punktacja FICO Twoja punktacja kredytowa, lub punktacja FICO, będzie częścią aplikacji. Nie musisz jednak wchodzić na stronę internetową i kupować swojego raportu FICO score. Desktop Underwriter korzysta z zewnętrznych dostawców, takich jak firmy sprawozdawczości kredytowej, aby zebrać te informacje. Wyniki, które można zobaczyć w zakupionym raporcie często różnią się od wyników FICO używanych przez kredytodawców, a najwyższa i najniższa z trzech zgłoszonych wyników FICO są zazwyczaj wyrzucane. FHA ma niższe wymagania dotyczące wyników FICO niż konwencjonalne kredyty, które są sprzedawane do Fannie Mae. Kredytobiorcy z wyższą punktacją FICO mają tendencję do otrzymywania niższych stóp procentowych i bardziej korzystnych warunków kredytowania, podczas gdy kredytobiorcy z niższą punktacją FICO mają tendencję do otrzymywania wyższych stóp procentowych. Stosunek zadłużenia do dochodu Kredytodawcy chcą zobaczyć, ile długu masz jako procent swojego dochodu. To mówi im, ile pieniędzy masz dostępne na podstawie miesięcznej, aby zapłacić kredyt hipoteczny. Twój stosunek długu do dochodu jest zgłaszany zarówno jako front-end i back-end. Wskaźniki front-end obejmują całą płatność hipoteczną jako procent miesięcznego dochodu brutto. Płatność hipoteczna PITI (kapitał, odsetki, podatki i ubezpieczenie) może również zawierać prywatne ubezpieczenie hipoteczne lub wzajemne ubezpieczenie hipoteczne, plus miesięczną opłatę HOA, jeśli dom jest częścią stowarzyszenia właścicieli domu. Współczynnik back-end bierze pod uwagę wszystkie twoje długi. Obejmuje to nie tylko całkowitą opłatę mieszkaniową, ale wszystkie płatności zadłużenia odnawialnego, jak zgłoszono do biur sprawozdawczości kredytowej. Jeśli masz długi, takie jak kredyty studenckie lub zadłużenie na kartach kredytowych, wskaźnik ten będzie znacznie wyższy niż wskaźnik front-end. Im niższy procent, tym lepiej kredytobiorca jawi się jako kandydat do kredytu. Jeśli wskaźnik jest zbyt wysoki, mało prawdopodobne jest, że zostaniesz zatwierdzony. Dla wielu wnioskodawców, wskaźnik back-end zacznie zbliżać się do 50%. Jeśli 50% miesięcznego dochodu brutto jest przeznaczane na spłatę zadłużenia i nową ratę mieszkaniową, mądrzejszym rozwiązaniem może być spłacenie części tego zadłużenia przed ponownym ubieganiem się o kredyt hipoteczny. Czy potrzebuję oceny zdolności kredytowej?
- Key Takeaways
Co to jest Desktop Underwriting?
Fannie Mae używa swojego programu Desktop Underwriter do oceny, czy kredytobiorca jest dobrym ryzykiem dla kredytu. Odbywa się to poprzez analizę kilku czynników, w tym:
- Ceny
- Dochodów
- Aktywów
- Informacji o zatrudnieniu
- Długów
Te dane wejściowe są wykorzystywane do obliczenia, czy kredytobiorca spełnia wymagania dla danego kredytu. Jeśli wymagania są spełnione, program wydaje automatyczną akceptację.
Desktop Underwriter wyznacza standardy w branży w zakresie oceny ryzyka kredytowego. Ponieważ jest zautomatyzowany, pozwala inicjatorom kredytowym na podejmowanie decyzji kwalifikacyjnych przy użyciu logiki i algorytmów. Automatycznie usuwa takie czynniki jak rasa, płeć lub inne zabronione czynniki.
Jeśli nie możesz uzyskać automatycznego zatwierdzenia przez Desktop Underwriter, możesz potrzebować ręcznego zatwierdzania, aby zabezpieczyć swoją pożyczkę.
Alternatywna nazwa: Desktop Originator (używana przez sponsorowanych brokerów hipotecznych, aby uzyskać dostęp do Desktop Underwriter)
Krótki skrót: DU (lub DO)
Jak działa Desktop Underwriting?
Producenci kredytów hipotecznych proszą kredytobiorców o wypełnienie wniosku kredytowego, powszechnie określanego jako Formularz 1003 (mówi się o nim jako o formularzu „ten-oh-three”).
Niektóre informacje, których można się spodziewać na Formularzu 1003 obejmują:
- Typ kredytu hipotecznego i warunki kredytu
- Adres nieruchomości i cel kredytu
- Informacje o kredytobiorcy
- Informacje o zatrudnieniu
- Dochód miesięczny
- Aktywa
- Własna nieruchomość
- Pasywa
- Szczegóły transakcji
- Deklaracje
.
Dane wejściowe w Desktop Underwriter odpowiadają tym sekcjom formularza 1003. Program wykorzystuje te informacje oraz informacje od ponad 75 zewnętrznych dostawców, aby określić, czy kredytobiorca jest akceptowalnym ryzykiem finansowym i czy może zostać zatwierdzony.
Dochód zgłoszony do programu Desktop Underwriter nie jest weryfikowany. Sprzedawca, który chce sprawdzić, czy kredytobiorcę stać na zakup domu, nie może zweryfikować dochodu kupującego, a kredytodawca nie jest zobowiązany do weryfikacji dochodu do momentu rozpoczęcia przetwarzania kredytu. Jeżeli dochód (lub inne informacje) ulegną później zmianie, konieczne może być ponowne przesłanie dokumentacji kredytowej.
Desktop Underwriter jest tylko tak dobry jak informacje dostarczone do programu; błędne lub brakujące informacje mogą zniszczyć twoje szanse na zatwierdzenie. DU nie zajmuje się również tym, czy pożyczka jest zgodna z przepisami federalnymi; ta część należy do pożyczkodawcy.
Co obejmuje Desktop Underwriting?
Punktacja FICO
Twoja punktacja kredytowa, lub punktacja FICO, będzie częścią aplikacji. Nie musisz jednak wchodzić na stronę internetową i kupować swojego raportu FICO score. Desktop Underwriter korzysta z zewnętrznych dostawców, takich jak firmy sprawozdawczości kredytowej, aby zebrać te informacje.
Wyniki, które można zobaczyć w zakupionym raporcie często różnią się od wyników FICO używanych przez kredytodawców, a najwyższa i najniższa z trzech zgłoszonych wyników FICO są zazwyczaj wyrzucane.
FHA ma niższe wymagania dotyczące wyników FICO niż konwencjonalne kredyty, które są sprzedawane do Fannie Mae. Kredytobiorcy z wyższą punktacją FICO mają tendencję do otrzymywania niższych stóp procentowych i bardziej korzystnych warunków kredytowania, podczas gdy kredytobiorcy z niższą punktacją FICO mają tendencję do otrzymywania wyższych stóp procentowych.
Stosunek zadłużenia do dochodu
Kredytodawcy chcą zobaczyć, ile długu masz jako procent swojego dochodu. To mówi im, ile pieniędzy masz dostępne na podstawie miesięcznej, aby zapłacić kredyt hipoteczny. Twój stosunek długu do dochodu jest zgłaszany zarówno jako front-end i back-end.
Wskaźniki front-end obejmują całą płatność hipoteczną jako procent miesięcznego dochodu brutto. Płatność hipoteczna PITI (kapitał, odsetki, podatki i ubezpieczenie) może również zawierać prywatne ubezpieczenie hipoteczne lub wzajemne ubezpieczenie hipoteczne, plus miesięczną opłatę HOA, jeśli dom jest częścią stowarzyszenia właścicieli domu.
Współczynnik back-end bierze pod uwagę wszystkie twoje długi. Obejmuje to nie tylko całkowitą opłatę mieszkaniową, ale wszystkie płatności zadłużenia odnawialnego, jak zgłoszono do biur sprawozdawczości kredytowej. Jeśli masz długi, takie jak kredyty studenckie lub zadłużenie na kartach kredytowych, wskaźnik ten będzie znacznie wyższy niż wskaźnik front-end.
Im niższy procent, tym lepiej kredytobiorca jawi się jako kandydat do kredytu. Jeśli wskaźnik jest zbyt wysoki, mało prawdopodobne jest, że zostaniesz zatwierdzony.
Dla wielu wnioskodawców, wskaźnik back-end zacznie zbliżać się do 50%. Jeśli 50% miesięcznego dochodu brutto jest przeznaczane na spłatę zadłużenia i nową ratę mieszkaniową, mądrzejszym rozwiązaniem może być spłacenie części tego zadłużenia przed ponownym ubieganiem się o kredyt hipoteczny.
Czy potrzebuję oceny zdolności kredytowej?
Dla wielu homebuyers, bycie zatwierdzonym przez Desktop Underwriter jest krytyczną częścią procesu home-buying. Większość ludzi nie może sobie pozwolić na zakup domu i będzie potrzebować pożyczki, aby dokonać zakupu.
Bycie zatwierdzonym przez Underwriter hipoteczny jest krytycznym krokiem w tym procesie.
Po złożeniu informacji do Desktop Underwriter, wyda automatyczną zgodę lub odmowę. Wskaże również, jakie dokumenty są niezbędne do zweryfikowania danych wejściowych; kiedy underwriter hipoteczny będzie je miał, DU może być złożony ponownie.
Przed zamknięciem kredytu, DU wymieni kilka warunków, które muszą być spełnione w pierwszej kolejności; kiedy te warunki zostaną spełnione, kredyt jest gotowy do zamknięcia.
Ponieważ informacje w nim zawarte zapewniają osobiste spojrzenie na finanse kupującego, kredytodawcy często nie wydadzą DU agentowi kupującego bez wyraźnego upoważnienia od kredytobiorcy.
Dla niektórych kupujących, szczególnie tych na popularnych rynkach nieruchomości, posiadanie zatwierdzenia DU w ręku może dać im przewagę w konkurowaniu o dom. To pozwala sprzedawcy wiedzieć bardziej stanowczo niż preapproval list, że są one kwalifikowane do pożyczenia niezbędnej kwoty i iść do przodu ze sprzedażą.
Key Takeaways
- Desktop Underwriter jest zautomatyzowany system dla underwriting hipotecznych, które oblicza, czy kredyt spełnia wymagania zatwierdzenia.
- Jest on używany przez Fannie Mae lub, w niektórych przypadkach, Federal Housing Authority.
- Program wykorzystuje Formularz 1003 oraz ponad 75 sprzedawców zewnętrznych do określenia, czy kredytobiorca zostanie zatwierdzony do kredytu.
- Dla niektórych kupujących, szczególnie tych na popularnych rynkach nieruchomości, posiadanie zatwierdzenia DU w ręku może dać im przewagę w konkurowaniu o dom.
.
Punktacja FICO
Twoja punktacja kredytowa, lub punktacja FICO, będzie częścią aplikacji. Nie musisz jednak wchodzić na stronę internetową i kupować swojego raportu FICO score. Desktop Underwriter korzysta z zewnętrznych dostawców, takich jak firmy sprawozdawczości kredytowej, aby zebrać te informacje.
Wyniki, które można zobaczyć w zakupionym raporcie często różnią się od wyników FICO używanych przez kredytodawców, a najwyższa i najniższa z trzech zgłoszonych wyników FICO są zazwyczaj wyrzucane.
FHA ma niższe wymagania dotyczące wyników FICO niż konwencjonalne kredyty, które są sprzedawane do Fannie Mae. Kredytobiorcy z wyższą punktacją FICO mają tendencję do otrzymywania niższych stóp procentowych i bardziej korzystnych warunków kredytowania, podczas gdy kredytobiorcy z niższą punktacją FICO mają tendencję do otrzymywania wyższych stóp procentowych.
Stosunek zadłużenia do dochodu
Kredytodawcy chcą zobaczyć, ile długu masz jako procent swojego dochodu. To mówi im, ile pieniędzy masz dostępne na podstawie miesięcznej, aby zapłacić kredyt hipoteczny. Twój stosunek długu do dochodu jest zgłaszany zarówno jako front-end i back-end.
Wskaźniki front-end obejmują całą płatność hipoteczną jako procent miesięcznego dochodu brutto. Płatność hipoteczna PITI (kapitał, odsetki, podatki i ubezpieczenie) może również zawierać prywatne ubezpieczenie hipoteczne lub wzajemne ubezpieczenie hipoteczne, plus miesięczną opłatę HOA, jeśli dom jest częścią stowarzyszenia właścicieli domu.
Współczynnik back-end bierze pod uwagę wszystkie twoje długi. Obejmuje to nie tylko całkowitą opłatę mieszkaniową, ale wszystkie płatności zadłużenia odnawialnego, jak zgłoszono do biur sprawozdawczości kredytowej. Jeśli masz długi, takie jak kredyty studenckie lub zadłużenie na kartach kredytowych, wskaźnik ten będzie znacznie wyższy niż wskaźnik front-end.
Im niższy procent, tym lepiej kredytobiorca jawi się jako kandydat do kredytu. Jeśli wskaźnik jest zbyt wysoki, mało prawdopodobne jest, że zostaniesz zatwierdzony.
Dla wielu wnioskodawców, wskaźnik back-end zacznie zbliżać się do 50%. Jeśli 50% miesięcznego dochodu brutto jest przeznaczane na spłatę zadłużenia i nową ratę mieszkaniową, mądrzejszym rozwiązaniem może być spłacenie części tego zadłużenia przed ponownym ubieganiem się o kredyt hipoteczny.
Czy potrzebuję oceny zdolności kredytowej?
Dla wielu homebuyers, bycie zatwierdzonym przez Desktop Underwriter jest krytyczną częścią procesu home-buying. Większość ludzi nie może sobie pozwolić na zakup domu i będzie potrzebować pożyczki, aby dokonać zakupu.
Bycie zatwierdzonym przez Underwriter hipoteczny jest krytycznym krokiem w tym procesie.
Po złożeniu informacji do Desktop Underwriter, wyda automatyczną zgodę lub odmowę. Wskaże również, jakie dokumenty są niezbędne do zweryfikowania danych wejściowych; kiedy underwriter hipoteczny będzie je miał, DU może być złożony ponownie.
Przed zamknięciem kredytu, DU wymieni kilka warunków, które muszą być spełnione w pierwszej kolejności; kiedy te warunki zostaną spełnione, kredyt jest gotowy do zamknięcia.
Ponieważ informacje w nim zawarte zapewniają osobiste spojrzenie na finanse kupującego, kredytodawcy często nie wydadzą DU agentowi kupującego bez wyraźnego upoważnienia od kredytobiorcy.
Dla niektórych kupujących, szczególnie tych na popularnych rynkach nieruchomości, posiadanie zatwierdzenia DU w ręku może dać im przewagę w konkurowaniu o dom. To pozwala sprzedawcy wiedzieć bardziej stanowczo niż preapproval list, że są one kwalifikowane do pożyczenia niezbędnej kwoty i iść do przodu ze sprzedażą.
Key Takeaways
- Desktop Underwriter jest zautomatyzowany system dla underwriting hipotecznych, które oblicza, czy kredyt spełnia wymagania zatwierdzenia.
- Jest on używany przez Fannie Mae lub, w niektórych przypadkach, Federal Housing Authority.
- Program wykorzystuje Formularz 1003 oraz ponad 75 sprzedawców zewnętrznych do określenia, czy kredytobiorca zostanie zatwierdzony do kredytu.
- Dla niektórych kupujących, szczególnie tych na popularnych rynkach nieruchomości, posiadanie zatwierdzenia DU w ręku może dać im przewagę w konkurowaniu o dom.
.