Desktop Underwriter on automaattinen järjestelmä asuntolainojen hyväksymisprosessia varten, joka laskee, täyttääkö laina hyväksymisvaatimukset. Sitä käyttää Fannie Mae tai joissakin tapauksissa Federal Housing Authority (FHA).
Opi, miten Desktop Underwriter toimii ja miten se voi auttaa sinua kilpailemaan kiinteistömarkkinoilla.
Mikä on Desktop Underwriting?
Fannie Mae käyttää Desktop Underwriter -ohjelmaansa arvioidakseen, onko lainanottaja hyvä riski lainalle. Tämä tapahtuu tarkastelemalla useita tekijöitä, kuten:
- Hinta
- Tulot
- Varallisuus
- Työllisyystiedot
- Velat
Näiden syöttötietojen perusteella lasketaan, täyttääkö lainanottaja edellytykset tietylle lainalle. Jos vaatimukset täyttyvät, se antaa automaattisen hyväksynnän.
Desktop Underwriter asettaa alan standardin asuntolainojen myöntämisessä. Koska se on automatisoitu, se antaa lainan myöntäjille mahdollisuuden tehdä kelpoisuuspäätöksiä logiikan ja algoritmien avulla. Se poistaa automaattisesti rotuun, sukupuoleen tai muihin kiellettyihin tekijöihin liittyvät näkökohdat.
Jos et saa automaattista hyväksyntää Desktop Underwriterin kautta, saatat tarvita manuaalista hyväksyntää lainasi turvaamiseksi.
Vaihtoehtoinen nimi: Desktop Originator (sponsoroitujen asuntolainojen välittäjien käyttämä, jotta he pääsevät käsiksi Desktop Underwriteriin)
Lyhenne: DU (tai DO)
Miten Desktop Underwriting toimii?
Kiinnitysluottojen myöntäjät pyytävät lainanottajia täyttämään lainahakemuksen, jota kutsutaan yleisesti lomakkeeksi 1003 (sanotaan lomakkeeksi ”ten-oh-three”).
Joitakin tietoja, joita voit odottaa näkeväsi lomakkeessa 1003, ovat mm. seuraavat:
- Kiinnelainan tyyppi ja lainaehdot
- Kiinteistön osoite ja lainan käyttötarkoitus
- Lainanottajan tiedot
- Työllisyystiedot
- Kuukausitulot
- .
- Varallisuus
- Omistettu kiinteistö
- Velat
- Tapahtuman yksityiskohdat
- Ilmoitukset
Työpöytä Underwriterin syöttötiedot vastaavat näitä lomakkeen 1003 kohtia. Ohjelma käyttää sitten näitä tietoja sekä yli 75 kolmannen osapuolen toimittajaa määrittääkseen, onko lainanottaja hyväksyttävä taloudellinen riski ja voidaanko hänet hyväksyä.
Työpöytä Underwriteriin ilmoitettuja tuloja ei tarkisteta. Myyjä, joka haluaa tarkistaa, onko lainanottajalla varaa ostaa asunto, ei voi tarkistaa ostajan tuloja, eikä lainanantaja ole velvollinen tarkistamaan tuloja ennen kuin lainan käsittely alkaa. Jos tulot (tai muut tiedot) muuttuvat myöhemmin, lainatapaustiedosto on ehkä toimitettava uudelleen.
Desktop Underwriter on vain niin hyvä kuin ohjelmaan toimitetut tiedot; virheelliset tai puuttuvat tiedot voivat heikentää hyväksymismahdollisuuksiasi. DU ei myöskään käsittele sitä, onko laina liittovaltion säädösten mukainen; se on lainanantajan vastuulla.
Mitä Desktop Underwriting kattaa?
Koska siinä arvioidaan ostajan taloudellista tilannetta sen määrittämiseksi, onko hän hyvä riski lainanantajille, Desktop Underwriter kattaa monenlaisia taloudellisia tietoja. Hyväksymisprosessin kaksi tärkeintä osatekijää ovat luottopistemääräsi ja velkasi, sillä niiden perusteella määritetään, kuinka luotettava lainanottaja olet.
FICO-pistemäärät
Luottopistemääräsi eli FICO-pistemääräsi on osa hakemusta. Sinun ei kuitenkaan tarvitse mennä verkkoon ja ostaa FICO-pisteraporttiasi. Desktop Underwriter käyttää näiden tietojen keräämiseen kolmannen osapuolen myyjiä, kuten luottotietoyhtiöitä.
Ostamassasi raportissa mahdollisesti näkyvät pisteet poikkeavat usein lainanantajien käyttämistä FICO-pistemääristä, ja korkein ja alhaisin kolmesta raportoidusta FICO-pistemäärästä heitetään yleensä pois.
FHA:lla on alhaisemmat FICO-pistemäärää koskevat vaatimukset kuin tavanomaisilla lainoilla, jotka myydään Fannie Maelle. Lainanottajat, joilla on korkeammat FICO-pisteet, saavat yleensä alhaisemmat korot ja edullisemmat lainaehdot, kun taas lainanottajat, joilla on alhaisemmat FICO-pisteet, saavat yleensä korkeammat korot.
Velkojen suhde tuloihin
Lainanantajat haluavat nähdä, kuinka paljon velkaa sinulla on prosentteina tuloistasi. Tämä kertoo heille, kuinka paljon rahaa sinulla on kuukausittain käytettävissä asuntolainan maksamiseen. Velkaantumisasteesi ilmoitetaan sekä etu- että takapuolella.
Etupuolella olevat suhdeluvut sisältävät koko asuntolainan maksun prosentteina bruttokuukausituloista. PITI-asuntolainan maksu (pääoma, korot, verot ja vakuutukset) voi sisältää myös yksityisen asuntolainavakuutuksen tai keskinäisen asuntolainavakuutuksen sekä kuukausittaisen HOA-maksun, jos asunto on osa asunto-osakeyhtiötä.
Back-end-suhteessa otetaan huomioon kaikki velkasi. Tämä sisältää paitsi asunnon kokonaismaksun myös kaikki luottotietotoimistoille ilmoitetut uusiutuvien velkojen maksut. Jos sinulla on velkaa, kuten opintolainaa tai luottokorttivelkaa, tämä suhdeluku on paljon korkeampi kuin front-end-suhdeluku.
Mitä alhaisempi prosenttiluku on, sitä paremmalta lainanottaja vaikuttaa lainaehdokkaana. Jos suhdeluku on liian korkea, sinua ei todennäköisesti hyväksytä.
Monilla hakijoilla back-end-suhdeluku alkaa lähestyä 50 prosenttia. Jos 50 % bruttokuukausituloistasi käytetään velkojen lyhentämiseen ja uuden asunnon maksuun, voi olla fiksumpaa maksaa osa näistä veloista pois ennen asuntolainan uudelleen hakemista.
Tarvitsenko pöytäkirjamerkintää?
Monille asunnonostajille Desktop Underwriterin hyväksyntä on kriittinen osa asunnonostoprosessia. Useimmilla ihmisillä ei ole varaa ostaa asuntoa suoraan, ja he tarvitsevat lainan voidakseen tehdä ostoksen.
Asuntolainan myöntäjän hyväksyntä on kriittinen vaihe tässä prosessissa.
Kun tietosi on toimitettu Desktop Underwriter -ohjelmaan, se antaa automaattisen hyväksynnän tai hylkäämisen. Se ilmoittaa myös, mitä asiakirjoja tarvitaan syötteiden todentamiseksi; kun kiinnitysvakuutusasiantuntija on saanut nämä asiakirjat, DU voidaan lähettää uudelleen.
Ennen kuin laina voidaan sulkea, DU luettelee useita ehtoja, jotka on ensin täytettävä; kun nämä ehdot on täytetty, laina voidaan sulkea.
Koska sen sisältämät tiedot antavat henkilökohtaisen katsauksen ostajan talouteen, lainanantajat eivät useinkaan luovuta DU:ta ostajan asiamiehelle ilman lainanottajan nimenomaista lupaa.
Joidenkin ostajien, erityisesti suosituilla kiinteistömarkkinoilla toimivien ostajien, DU-hyväksyntä kädessä voi antaa etulyöntiaseman kilpailtaessa talosta. Sen avulla myyjä tietää ennakkohyväksyntäkirjettä varmemmin, että he ovat päteviä lainaamaan tarvittavan summan ja etenemään kaupassa.
Key Takeaways
- Desktop Underwriter on asuntolainojen hyväksymisvaiheessa käytettävä automatisoitu järjestelmä, joka laskee, täyttääkö laina hyväksymisvaatimukset.
- Sitä käyttää Fannie Mae tai joissakin tapauksissa Federal Housing Authority.
- Ohjelma käyttää lomaketta 1003 sekä yli 75 kolmannen osapuolen toimittajaa määrittääkseen, hyväksytäänkö lainanottajalle laina.
- Joidenkin ostajien kohdalla, erityisesti suosituilla kiinteistömarkkinoilla, DU-hyväksyntä kädessä voi antaa etulyöntiaseman kilpailtaessa asunnosta.