Desktop Underwriter is een geautomatiseerd systeem voor hypotheekacceptatie dat berekent of een lening voldoet aan de goedkeuringsvereisten. Het wordt gebruikt door Fannie Mae of, in sommige gevallen, de Federal Housing Authority (FHA).
Lees hoe Desktop Underwriter werkt en hoe het u kan helpen te concurreren op de vastgoedmarkt.
Wat is Desktop Underwriting?
Fannie Mae gebruikt haar Desktop Underwriter-programma om te beoordelen of een kredietnemer een goed risico is voor een lening. Dit wordt gedaan door naar verschillende factoren te kijken, waaronder:
- Prijs
- Inkomen
- Assets
- Employment Information
- Debt
Deze inputs worden gebruikt om te berekenen of een lener voldoet aan de kwalificaties voor een bepaalde lening. Als aan de eisen wordt voldaan, wordt een geautomatiseerde goedkeuring afgegeven.
Desktop Underwriter zet de industriestandaard in het overnemen van hypotheken. Omdat het geautomatiseerd is, stelt het leningverstrekkers in staat om kwalificatiebeslissingen te nemen met behulp van logica en algoritmen. Het verwijdert automatisch overwegingen zoals ras, geslacht, of andere verboden factoren.
Als u geen geautomatiseerde goedkeuring kunt krijgen via Desktop Underwriter, hebt u mogelijk handmatige underwriting nodig om uw lening veilig te stellen.
Alternatieve naam: Desktop Originator (gebruikt door gesponsorde hypotheekmakelaars om toegang te krijgen tot Desktop Underwriter)
Acroniem: DU (of DO)
Hoe werkt desktop underwriting?
Mortgage loan originators vragen leners om een lening aanvraag in te vullen, meestal aangeduid als een formulier 1003 (gezegd als formulier “tien-oh-drie”).
Enkele stukken informatie die u kunt verwachten te zien op een formulier 1003 omvatten:
- Type hypotheek en voorwaarden van de lening
- Eigendomsadres en doel van de lening
- Informatie over de kredietnemer
- Werkgelegenheidsinformatie
- Maandelijks inkomen
- Bezittingen
- Eigendom van onroerend goed
- Leningen
- Details van transactie
- Aangiften
De input in Desktop Underwriter komt overeen met deze onderdelen van formulier 1003. Het programma gebruikt vervolgens deze informatie, plus meer dan 75 externe leveranciers, om te bepalen of de kredietnemer een aanvaardbaar financieel risico vormt en kan worden goedgekeurd.
Het inkomen dat aan Desktop Underwriter wordt doorgegeven, wordt niet geverifieerd. Een verkoper die wil nagaan of de kredietnemer het zich kan veroorloven het huis te kopen, kan het inkomen van een koper niet verifiëren, en de kredietgever is niet verplicht het inkomen te verifiëren totdat de verwerking van de lening begint. Als het inkomen (of andere informatie) later verandert, moet het dossier van de lening mogelijk opnieuw worden ingediend.
Desktop Underwriter is slechts zo goed als de informatie die aan het programma wordt verstrekt; onjuiste of ontbrekende informatie kan uw kansen op goedkeuring schaden. Ook gaat DU niet in op de vraag of een lening voldoet aan de federale regelgeving; dat deel is aan de geldverstrekker.
Wat dekt Desktop Underwriting?
Omdat de financiële situatie van een koper wordt geëvalueerd om te bepalen of hij een goed risico vormt voor kredietverstrekkers, bestrijkt Desktop Underwriter een breed scala aan financiële informatie. Twee belangrijke onderdelen van het goedkeuringsproces zijn uw kredietscore en uw schulden, omdat deze worden gebruikt om te bepalen hoe betrouwbaar een lening u bent.
FICO Scores
Uw kredietscore, of FICO-score, zal deel uitmaken van de aanvraag. U hoeft echter niet online te gaan en uw FICO-scorerapport te kopen. Desktop Underwriter maakt gebruik van externe leveranciers, zoals kredietrapportagebedrijven, om deze informatie te verzamelen.
De scores die u in uw gekochte rapport ziet, verschillen vaak van de FICO-scores die kredietverstrekkers gebruiken, en de hoogste en laagste van de drie gerapporteerde FICO-scores worden er meestal uitgegooid.
FHA stelt lagere eisen aan FICO-scores dan conventionele leningen die worden verkocht aan Fannie Mae. Leners met hogere FICO-scores hebben de neiging om lagere rentetarieven en gunstigere leenvoorwaarden te ontvangen, terwijl leners met lagere FICO-scores de neiging hebben om hogere rentetarieven te ontvangen.
Debt-To-Income Ratios
Lenders willen zien hoeveel schuld je hebt als een percentage van je inkomen. Dit vertelt hen hoeveel geld u beschikbaar heeft op een maandelijkse basis om uw hypotheek te betalen. Uw schuld-tot-inkomensratio wordt gerapporteerd als zowel front-end als back-end.
De front-end ratio’s omvatten de volledige hypotheekbetaling als een percentage van het bruto maandinkomen. De PITI-hypotheekbetaling (hoofdsom, rente, belastingen en verzekering) kan ook particuliere hypotheekverzekering of onderlinge hypotheekverzekering omvatten, plus een maandelijkse HOA-vergoeding als het huis deel uitmaakt van een vereniging van huiseigenaren.
De back-end ratio neemt al uw schulden in aanmerking. Dit omvat niet alleen de totale woning betaling, maar alle doorlopende schuld betalingen zoals gerapporteerd aan de krediet rapportage bureaus. Als u schulden hebt, zoals studieleningen of creditcardschulden, zal deze ratio veel hoger zijn dan de front-end ratio.
Hoe lager het percentage, hoe beter de lener overkomt als een kandidaat voor een lening. Als de ratio te hoog is, is het onwaarschijnlijk dat u wordt goedgekeurd.
Voor veel aanvragers zal de back-end ratio 50% beginnen te naderen. Als 50% van uw bruto maandinkomen wordt gebruikt om schulden af te lossen en een nieuwe woning te betalen, kan het slimmer zijn om een deel van die schuld af te betalen voordat u opnieuw een hypotheek aanvraagt.
Heb ik een desktop-acceptatie nodig?
Voor veel huizenkopers is de goedkeuring door de Desktop Underwriter een cruciaal onderdeel van het proces van het kopen van een huis. De meeste mensen kunnen het zich niet veroorloven een huis te kopen en hebben een lening nodig om de aankoop te kunnen doen.
Goedgekeurd worden door een hypothecair kredietbeoordelaar is een belangrijke stap in dat proces.
Als uw informatie eenmaal is ingediend bij de Desktop Underwriter, zal deze een automatische goedkeuring of afwijzing geven. Het zal ook aangeven welke documenten nodig zijn om de input te verifiëren; zodra de hypothecair underwriter heeft die, kan de DU opnieuw worden ingediend.
Voordat de lening kan worden afgesloten, zal de DU een aantal voorwaarden die eerst moet worden voldaan opgesomd; zodra aan deze voorwaarden is voldaan, de lening wordt vrijgegeven om te sluiten.
Omdat de informatie die het bevat een persoonlijke blik op de financiën van een koper biedt, zullen kredietverstrekkers vaak geen DU vrijgeven aan de agent van een koper zonder uitdrukkelijke toestemming van de kredietnemer.
Voor sommige kopers, vooral die in populaire vastgoedmarkten, kan het hebben van een DU-goedkeuring in de hand hen een voorsprong geven bij het concurreren voor een huis. Het laat de verkoper weten steviger dan een preapproval brief dat ze gekwalificeerd zijn om het benodigde bedrag te lenen en verder te gaan met de verkoop.
Key Takeaways
- Desktop Underwriter is een geautomatiseerd systeem voor hypotheekacceptatie dat berekent of een lening voldoet aan de goedkeuringsvereisten.
- Het wordt gebruikt door Fannie Mae of, in sommige gevallen, de Federal Housing Authority.
- Het programma maakt gebruik van formulier 1003 plus meer dan 75 externe leveranciers om te bepalen of de kredietnemer zal worden goedgekeurd voor een lening.
- Voor sommige kopers, met name die in populaire vastgoedmarkten, kan het hebben van een DU-goedkeuring in de hand hen een voorsprong geven bij het concurreren voor een huis.