Desktop Underwriter je automatizovaný systém pro upisování hypoték, který vypočítá, zda úvěr splňuje požadavky na schválení. Používá ho společnost Fannie Mae nebo v některých případech Federální úřad pro bydlení (FHA).
Přečtěte si, jak Desktop Underwriter funguje a jak vám může pomoci konkurovat na trhu s nemovitostmi.
Co je Desktop Underwriting?
Fannie Mae používá svůj program Desktop Underwriter k posouzení, zda je dlužník dobrým rizikem pro úvěr. K tomu slouží několik faktorů, mezi které patří:
- Cena
- Příjem
- Aktiva
- Informace o zaměstnání
- Dluhy
Tyto vstupní údaje slouží k výpočtu, zda dlužník splňuje podmínky pro poskytnutí určitého úvěru. Pokud jsou požadavky splněny, vydá automatické schválení.
Desktop Underwriter nastavuje průmyslový standard v oblasti upisování hypoték. Protože je automatizovaný, umožňuje poskytovatelům úvěrů rozhodovat o kvalifikaci pomocí logiky a algoritmů. Automaticky odstraňuje hlediska, jako je rasa, pohlaví nebo jiné zakázané faktory.
Pokud nemůžete získat automatizované schválení prostřednictvím programu Desktop Underwriter, možná budete k zajištění úvěru potřebovat manuální underwriting.
Alternativní název: Desktop Originator (používají sponzorovaní hypoteční makléři pro přístup k programu Desktop Underwriter)
Zkratka: Desktop Originator: DU (nebo DO)
Jak funguje Desktop Underwriting?
Poskytovatelé hypotečních úvěrů žádají dlužníky o vyplnění žádosti o úvěr, běžně označované jako formulář 1003 (říká se mu formulář „deset-osm-tři“).
Některé informace, které můžete očekávat na formuláři 1003, zahrnují:
- Typ hypotéky a podmínky úvěru
- Adresa nemovitosti a účel úvěru
- Informace o dlužníkovi
- Informace o zaměstnání
- Měsíční příjem
- .
- Aktiva
- Vlastněná nemovitost
- Závazky
- Podrobnosti o transakci
- Deklarace
Vstupy v aplikaci Desktop Underwriter odpovídají těmto oddílům formuláře 1003. Program pak na základě těchto informací a informací od více než 75 dodavatelů třetích stran určí, zda je dlužník přijatelným finančním rizikem a zda může být schválen.
Příjmy nahlášené do programu Desktop Underwriter se neověřují. Prodávající, který chce přezkoumat, zda si dlužník může dovolit koupit dům, nemůže ověřit příjem kupujícího a věřitel není povinen ověřovat příjem až do zahájení zpracování úvěru. Pokud se příjem (nebo jiné informace) později změní, může být nutné úvěrový spis předložit znovu.
Desktop Underwriter je tak dobrý, jak dobré jsou informace dodané do programu; nesprávné nebo chybějící informace mohou poškodit vaše šance na schválení. DU také neřeší, zda je úvěr v souladu s federálními předpisy; tato část je na věřiteli.
Čeho se týká Desktop Underwriting?
Protože Desktop Underwriter hodnotí finanční situaci kupujícího, aby určil, zda je pro věřitele dobrým rizikem, pokrývá širokou škálu finančních informací. Dvěma hlavními složkami schvalovacího procesu jsou vaše úvěrové skóre a vaše dluhy, protože na jejich základě se určuje, jak důvěryhodným žadatelem o půjčku jste.
FICO skóre
Vaše úvěrové skóre neboli FICO skóre bude součástí žádosti. Nemusíte však chodit na internet a kupovat si zprávu o svém FICO skóre. Desktop Underwriter využívá ke shromažďování těchto informací prodejce třetích stran, například společnosti poskytující úvěrové zprávy.
Skóre, které můžete vidět v zakoupené zprávě, se často liší od skóre FICO, které používají věřitelé, a nejvyšší a nejnižší ze tří uváděných skóre FICO se obvykle vyřazují.
FHA má nižší požadavky na skóre FICO než konvenční úvěry, které se prodávají společnosti Fannie Mae. Dlužníci s vyšším FICO skóre mají tendenci získat nižší úrokové sazby a výhodnější podmínky úvěru, zatímco dlužníci s nižším FICO skóre mají tendenci získat vyšší úrokové sazby.
Poměr dluhu k příjmům
Věřitelé chtějí vidět, kolik dluhů máte v poměru k příjmům. To jim říká, kolik peněz máte měsíčně k dispozici na splácení hypotéky. Poměr vašeho dluhu k příjmu se uvádí jako přední a zadní.
Přední poměry zahrnují celou splátku hypotéky jako procento hrubého měsíčního příjmu. Splátka hypotéky PITI (jistina, úrok, daně a pojištění) může zahrnovat také soukromé hypoteční pojištění nebo vzájemné hypoteční pojištění a měsíční poplatek HOA, pokud je dům součástí sdružení vlastníků domů.
Poměr back-end zohledňuje všechny vaše dluhy. Zahrnuje nejen celkovou platbu za bydlení, ale i všechny splátky revolvingových dluhů, jak jsou vykazovány úvěrovým zpravodajským kancelářím. Pokud máte dluhy, například studentské půjčky nebo dluhy na kreditních kartách, bude tento poměr mnohem vyšší než poměr front-end.
Čím nižší je procento, tím lépe se dlužník jeví jako kandidát na úvěr. Pokud je tento poměr příliš vysoký, pravděpodobně vám půjčka nebude schválena.
U mnoha žadatelů se zadní poměr začne blížit 50 %. Pokud 50 % vašeho hrubého měsíčního příjmu slouží ke splácení dluhů a nové splátky za bydlení, může být rozumnější před opětovnou žádostí o hypotéku část těchto dluhů splatit.
Potřebuji desktopový underwriting?
Pro mnoho zájemců o bydlení je schválení Desktop Underwriter rozhodující součástí procesu koupě bydlení. Většina lidí si nemůže dovolit koupit dům přímo a ke koupi bude potřebovat úvěr.
Být schválen hypotečním upisovatelem je kritickým krokem v tomto procesu.
Po zadání vašich informací do programu Desktop Underwriter vydá automatické schválení nebo zamítnutí. Uvede také, jaké dokumenty jsou nutné k ověření vstupních údajů; jakmile je hypoteční upisovatel bude mít k dispozici, lze DU znovu odeslat.
Před uzavřením úvěru DU uvede několik podmínek, které musí být nejprve splněny; jakmile jsou tyto podmínky splněny, je úvěr povolen k uzavření.
Protože informace, které obsahuje, poskytují osobní pohled na finance kupujícího, věřitelé často nezpřístupní DU agentovi kupujícího bez výslovného souhlasu dlužníka.
Pro některé kupující, zejména na populárních realitních trzích, může mít schválení DU v ruce výhodu v soutěži o dům. Dává prodávajícímu jistější informaci než dopis o předběžném schválení, že jsou způsobilí půjčit si potřebnou částku a pokročit v prodeji.
Klíčové poznatky
- Desktop Underwriter je automatizovaný systém pro upisování hypoték, který vypočítává, zda úvěr splňuje požadavky na schválení.
- Používá ho společnost Fannie Mae nebo v některých případech Federální úřad pro bydlení.
- Program využívá formulář 1003 a více než 75 dodavatelů třetích stran k určení, zda bude dlužníkovi úvěr schválen.
- Pro některé kupující, zejména na oblíbených realitních trzích, může mít schválení DU v ruce výhodu v soutěži o dům.
.