Tvrdý úvěrový dotaz vzniká, když někdo požádá o nahlédnutí do vaší úvěrové zprávy v souvislosti s žádostí o úvěr.
Co je tvrdý úvěrový dotaz?
Tvrdé úvěrové dotazy mají dopad na vaše úvěrové skóre, zatímco měkké nikoli. Někdy se jim říká „hard pulls“, protože věřitel si stáhl vaši úvěrovou zprávu. K těmto dotazům dáváte implicitní souhlas, když žádáte o kreditní kartu nebo půjčku – věřitel bude samozřejmě chtít znát vaši úvěrovou historii, než vám poskytne peníze. Bude chtít prověřit vaši bonitu.
Věřitel nebo poskytovatel úvěru by vám měl sdělit, jaký typ dotazu bude proveden – zejména pokud o to požádáte -, abyste se mohli rozhodnout, zda chcete v žádosti nebo požadavku pokračovat.
Jak fungují tvrdé dotazy na úvěr
Dotaz na úvěrovou zprávu nastane, když někdo požádá o nahlédnutí do vaší úvěrové zprávy. Všechny dotazy učiněné během posledních dvou let jsou uvedeny ve zvláštní části vaší zprávy, což usnadňuje ostatním získat jasnou představu o vaší úvěrové situaci.
Všechny dotazy – tvrdé i měkké – zůstávají ve vaší úvěrové zprávě po dobu dvou let, ale pouze tvrdé dotazy ovlivní vaše úvěrové skóre, a to pouze po dobu jednoho roku. Měkké dotazy nemají na vaše úvěrové skóre žádný vliv.
Dotazy mohou tvořit až 10 % vašeho úvěrového skóre v závislosti na použitém skórovacím modelu.
Pokud se objeví příliš mnoho tvrdých dotazů, může vaše úvěrové skóre klesnout o několik bodů a vést k zamítnutí žádosti o úvěr.
Věřitelé mají tendenci si myslet, že v takovém případě žádáte o příliš mnoho úvěrů, možná proto, že nejste solventní a nebo se zoufale snažíte získat úvěr.
FICO – služba provádějící úvěrové hodnocení a tvůrce nejčastěji používaného úvěrového skóre – uvádí, že kromě tvrdých dotazů na úvěr vstupuje do hry řada dalších faktorů. Patří mezi ně počet účtů, které jste si v poslední době otevřeli, doba, která uplynula od otevření posledního účtu, a doba, která uplynula od posledního dotazu. V důsledku toho mnoho lidí nebude ovlivněno pouze jedním nebo dvěma dalšími tvrdými dotazy, zejména pokud mají na začátku poměrně dobré skóre.
Může se stát, že se ve vaší úvěrové zprávě objeví desítky dotazů, protože se vás různí věřitelé snaží kvalifikovat pro hypotéku nebo úvěr na auto, zejména pokud se rozhlížíte po nejlepší nabídce.
Naštěstí se všechny dotazy na podobný úvěr – například všechny dotazy učiněné za účelem financování automobilu – obvykle považují za jeden dotaz, pokud jsou učiněny v určitém časovém rámci, a to od 14 do 45 dnů. Záleží na tom, jaký model úvěrového hodnocení se používá pro výpočet vašeho úvěrového skóre.
Alternativy k tvrdým dotazům na úvěr
Měkké dotazy se provádějí, když firma kontroluje vaši úvěrovou zprávu, aby vás předběžně prověřila pro určité produkty nebo služby, aniž by z vaší strany podnikla jakékoli kroky nebo dala souhlas.
Tyto nabídky na kreditní karty, které běžně dostáváte poštou s tím, že jste „předběžně kvalifikováni“, jsou toho ukázkovým příkladem. To pouze znamená, že jste byli vybráni, abyste o kartu požádali. Neznamená to, že jste byli schváleni pro vydání karty, protože nikdo se vlastně ještě nepodíval na celou vaši úvěrovou zprávu. Podívali se pouze na váš profil. Jedná se o tzv. soft inquiries a není třeba se jich bát.
To samé platí, když požádáte o kopii své vlastní úvěrové zprávy nebo když dáte potenciálnímu zaměstnavateli svolení nahlédnout do vaší zprávy. Obojí jsou také měkké dotazy, stejně jako všechny žádosti od vaší pojišťovny pro účely stanovení pojistného.
Měkké dotazy se nezobrazují ve verzi vaší úvěrové zprávy, kterou mohou vidět věřitelé a poskytovatelé úvěrů – můžete si je prohlédnout pouze vy, když si vytáhnete svou vlastní zprávu.
Čím méně nedávných tvrdých úvěrových dotazů máte a čím jsou starší, tím menší je jejich dopad. Je důležité omezit žádosti o úvěr na minimum, abyste ochránili své úvěrové skóre.
Klíčové poznatky
- Tvrdý úvěrový dotaz se provede, když věřitel požádá o nahlédnutí do vaší úvěrové zprávy v souvislosti s žádostí o úvěr, kterou jste podali.
- Tvrdé dotazy na úvěr mohou snížit vaše úvěrové skóre.
- Měkké dotazy na úvěr naopak vaše skóre neovlivní.
- Pokud si kupujete půjčku s vysokou hodnotou, jako je hypotéka nebo půjčka na auto, uvědomte si, jak tyto žádosti mohou ovlivnit vaše úvěrové hodnocení.
.