Free Press

Zbytkový příjem jsou peníze, které vám zbydou po zaplacení všech vašich měsíčních závazků. Mezi tyto měsíční závazky by patřily splátky za auto, hypotéka, studentské půjčky a účty za kreditní karty. Po těchto platbách vám zůstane zbytkový příjem, který se obvykle používá na osobní výdaje, jako je benzín, potraviny, zábava atd.

Když žádáte o úvěr na bydlení VA, existují určité oblasti vašich osobních financí, které zúčastněný věřitel VA analyzuje, aby určil, zda je úvěr dobrým rizikem. Vaše skóre FICO a úvěrová zpráva obsahují pro věřitele v této fázi mnoho důležitých informací, ale nejsou to jediné oblasti, které bude věřitel zkoumat.

Těmto informacím se říká poměr dluhu k příjmu (DTI) a na první pohled mohou vypadat podobně jako jiná metrika, kterou věřitel použije k přezkoumání vašich příjmů a měsíčních plateb – něco, co je známé jako „zbytkový příjem“. Tyto dva ukazatele však ve skutečnosti nejsou totožné.

Poměr dluhu k příjmu je procento, které váš dluh ukrajuje z vašeho měsíčního příjmu. Pokud máte poměr dluhů 50 %, znamená to, že plnou polovinu vaší měsíční výplaty sežerou měsíční výdaje.

Naproti tomu výpočet zbytkového příjmu VA je skutečná částka v dolarech, která vám každý měsíc zbývá po zaplacení splátek. Ta může být označována i jinými způsoby, včetně slovního spojení „zůstatek, který je k dispozici pro podporu rodiny“.

Veteráni si mohou koupit dům s nulovou zálohou

{Sponzorováno}. Úvěr na bydlení VA nabízí půjčku $0 Down bez PMI. Zjistěte, zda máte nárok na tuto silnou výhodu při koupi domu. Prequalify today!

How Residual Income Is Reviewed For Home Loan Approval

V příručce VA Lender’s Handbook, VA Pamphlet 26-7, jsou ve čtvrté kapitole pokyny pro vašeho úvěrového úředníka, které vysvětlují, co má váš věřitel udělat s informacemi o vašem zbytkovém příjmu.

Pro začátek VA doporučuje věřiteli, že přezkoumání reziduálního příjmu je zamýšleno jako vodítko – nemusí nutně znamenat rozhodující pohled na vaše finance, i když VA upozorňuje, že v závislosti na okolnostech může být „nedostatečný reziduální příjem“ dostatečným odůvodněním pro zamítnutí hypotéky VA. Ostatní oblasti vaší finanční kvalifikace budou rovněž přezkoumány – ve většině případů se nezkoumá ani jeden faktor bez přihlédnutí k ostatním.

Existují odkazy pro věřitele týkající se pokynů pro minimální zbytkový příjem, ale VA varuje, že tato pravidla by neměla vést k automatickému zamítnutí hypotéky VA. Naopak, vysvětluje se na oficiálních stránkách VA, zbytkový příjem by měl být posuzován „ve spojení se všemi ostatními úvěrovými faktory.“

V případech, kdy věřitel určí, že zbytkový příjem je „marginální“, musí se věřitel odvolat na úvěrovou historii dlužníka a historii minulých plateb na „podobné výdaje na bydlení.“

Poměr dluhu k příjmu VA je poměr celkových měsíčních splátek dluhu včetně výdajů na bydlení, dluhů na splátky a dalších závazků uvedených v oddíle D formuláře VA 26-6393 k hrubému měsíčnímu příjmu. Jedná se o vodítko a jako upisovací faktor je druhotný vůči zbytkovému příjmu. Neměl by automaticky vyvolat schválení nebo zamítnutí úvěru. Místo toho zvažte tento poměr ve spojení se všemi ostatními úvěrovými faktory.

3 Faktory zbytkového příjmu

• Velikost úvěru
• Velikost rodiny: Počet osob, které by žily v domě
• Region země: V tabulkách níže je jedna tabulka pro VA půjčky do 80 000 USD a druhá pro půjčky od 80 000 USD výše. Každá tabulka je pak rozdělena podle velikosti rodiny a místa, kde rodina žije.
  

  Karty reziduálních příjmů VA

  Tabulka reziduálních příjmů podle regionů pro výši půjčky 79 USD,999 a méně
  Velikost rodiny	Severovýchod	Středozápad	Jih	Západ
  1	$390	$382	$382	$425
  2	$654	$641	$641	$713
  3	$788	$772	$772	$859
  4	$888	$868	$868	$967
  5	$921	$902	$902	$1,004
  nad 5	Připočtěte 75 USD za každého dalšího člena až do sedmičlenné rodiny.
  Tabulka zbytkových příjmů podle regionů pro výši půjčky 80 USD,000 a více
  Velikost rodiny	Severovýchod	Středozápad	Jih	Západ
  1	$450	$441	$441	$491
  2	$755	$738	$738	$823
  3	$909	$889	$889	$990
  4	$1,025	$1,003	$1,003	$1,117
  5	$1,062	$1,039	$1,039	$1,158
  nad 5	Připočtěte 80 USD za každého dalšího člena až do sedmičlenné rodiny.

  Oblasti zbytkového příjmu VA

  Geografické oblasti	Státy
  Severovýchod	Connecticut, Maine, Massachusetts New Hampshire, New Jersey, New York, Pensylvánie, Rhode, Island, Vermont
  Středozápad	Illinois, Indiana, Iowa, Kansas, Michigan, Minnesota, Missouri, Nebraska, Severní Dakota, Ohio, Jižní Dakota, Wisconsin
  Jih	Alabama, Arkansas, Delaware, Florida, Georgia, Kentucky, Louisiana, Maryland, Mississippi, Severní Karolína, Oklahoma, Portoriko, Jižní Karolína, Tennessee, Texas, Virginie, Washington DC, Západní Virginie
  Západní	Alaska, Arizona, Kalifornie, Colorado, Havaj, Idaho, Montana, Nevada, Nové Mexiko, Oregon, Utah, Washington, Wyoming

  Pravidla pro poskytování úvěrů: Jak již bylo uvedeno výše, věřitel je povinen vypočítat poměr vašeho dluhu k příjmu, včetně seznamu věcí, které musí být do tohoto součtu započítány:

  • Výdaje na bydlení
  • Dluhy na splátkách
  • „Ostatní závazky“ podle požadavků

  Žadatelé o úvěr na bydlení, kteří mají poměr dluhů k příjmům vyšší než 41 %, vyžadují další kontrolu ze strany věřitele. Existují výjimky, mezi které patří mj:

  • Situace, kdy je poměr vyšší než 41 %, pokud není vyšší pouze z důvodu existence nezdaněných příjmů, které by měly být uvedeny v úvěrové dokumentaci, může být úvěr schválen s odůvodněním, nadřízeným upisovatele, NEBO
  • Zbytkový příjem žadatele přesahuje směrnou hodnotu alespoň o 20 procent

  Pravidla pro poskytování úvěrů podle zákona o úvěrech pro poměr dluhu k příjmu obsahují pokyn pro poskytovatele úvěru, že výpočet DTI je považován za směrnou hodnotu a „….jako upisovací faktor je druhotný ve srovnání se zbytkovým příjmem.“ (Zdůraznění je naše.)

  DTI by neměl „automaticky vyvolat schválení nebo zamítnutí úvěru. Místo toho zvažte tento poměr ve spojení se všemi ostatními úvěrovými faktory“. Tyto informace naleznete v brožuře VA 26-7, kapitola čtyři, strana 70.

  Co se stane, pokud váš zbytkový příjem nebo DTI nesplňuje požadavky?

  Je třeba poznamenat, že všechna zde uvedená pravidla a pokyny pro věřitele jsou pouze jedním souborem pravidel a předpisů, které je třeba dodržovat – vaše finanční instituce bude mít své vlastní zásady a některé mohou stanovit standardy, které jsou vyšší než minimální požadavky na hypoteční úvěr VA.

  To znamená, že v případech, kdy má dlužník příliš vysoký poměr dluhů nebo je v situaci, kdy zbytkový příjem není tak hojný, jak by měl být, mohou existovat kompenzační faktory, které mohou tyto problémy vyrovnat.

  Co to znamená?

  Podle brožury VA Pamphlet 26-7 mohou správné kompenzační faktory rozhodnout nebo zhatit proces žádosti o úvěr pro dlužníka, který se na ně musí spoléhat, aby mu byla hypotéka schválena.

  Podle VA jsou takové faktory „zvláště důležité“, když věřitel musí přezkoumat úvěry, „které jsou marginální s ohledem na reziduální příjem nebo poměr dluhu k příjmu“. Kompenzační faktory však nesmí být použity „ke kompenzaci neuspokojivého úvěru“.

  Dále VA tvrdí, že „platné kompenzační faktory by měly představovat spíše silné stránky než pouhé splnění základních požadavků programu“. Jaké faktory máme na mysli? Zde je seznam, který by neměl být považován za úplný, ale slouží jako praktické vodítko:

  • Výborná úvěrová historie
  • Konzervativní využívání úvěrů
  • Minimální spotřebitelské dluhy
  • Dlouhodobě-zaměstnání
  • Významný likvidní majetek
  • Výrazná akontace
  • Existence vlastního kapitálu při refinancování úvěrů
  • Malé nebo žádné zvýšení výdajů na bydlení
  • Vojenské dávky
  • Uspokojivé zkušenosti s vlastnictvím domu
  • Nízké zadlužení-k příjmům
  • Daňové úlevy na péči o děti
  • Daňové výhody vlastnictví domu

  Požadavky věřitelů a VA minima nejsou vždy totožné – budete muset probrat konkrétní pokyny věřitele se svým úvěrovým pracovníkem, abyste zjistili, v čem se mohou lišit.

  Joe Wallace je třináctiletý veterán letectva Spojených států amerických a bývalý reportér televizního zpravodajství Air Force Television News

  Dluh doIncome (DTI) Ratio Guidelines for VA Loans	VA Home Loan Credit Score Requirements
  How to Improve Credit for a VA Loan	VA Home Loan Tools
  Best VA Loan Lenders	VA Home Loan Options Overview

  Nejlepší poskytovatelé VA půjček

  Přehled možností VA půjček na bydlení