A reziduális jövedelem az a pénz, ami megmarad, miután kifizette az egyes havi adósságkötelezettségeit. Ezek a havi kötelezettségek magukban foglalják az autófizetést, a jelzáloghitelt, a diákhitelt és a hitelkártyaszámlákat. E kifizetések után marad a maradék jövedelme, amelyet általában személyes kiadásokra, például benzinre, élelmiszerre, szórakozásra stb. használnak fel.
Mikor Ön VA lakáshitelt igényel, személyes pénzügyeinek vannak bizonyos területei, amelyeket a részt vevő VA-hitelező elemezni fog, hogy megállapítsa, megfelelő kockázatot jelent-e a hitel. Az Ön FICO pontszámai és hiteljelentése sok fontos információt tartalmaz a hitelező számára ebben a szakaszban, de nem ezek az egyetlen területek, amelyeket a hitelező megvizsgál.
Ez az úgynevezett adósság-bevétel arány (DTI), és első pillantásra hasonlónak tűnhet egy másik mérőszámhoz, amelyet a hitelező az Ön jövedelmének és havi kifizetéseinek felülvizsgálatához használ – ez az úgynevezett “maradék jövedelem”. De ez a kettő valójában nem ugyanaz.
A tartozás/jövedelem arány az a százalékos arány, amennyivel az adósság az Ön havi jövedelmét csökkenti. Ha az adóssághányad 50%-os, az azt jelenti, hogy a havi fizetésed teljes felét felemésztik a havi kiadások.
A VA maradék jövedelemszámítása ezzel szemben az a tényleges dollárösszeg, amely minden hónapban megmarad a kifizetések után. Erre másképpen is lehet hivatkozni, például a “családtámogatásra rendelkezésre álló egyenleg” kifejezéssel.”
- Veteránok 0 dollárral is vásárolhatnak otthont
- How Residual Income Is Reviewed For Home Loan Approval
- 3 Maradványjövedelem-tényezők
- VA Residual Income Charts
- VA reziduális jövedelemdiagramok
- VA reziduális jövedelem régiók
- VA Hitelszabályok:
- What Happens If Your Residual Income Or DTI Does Not Meet The Requirements?
Veteránok 0 dollárral is vásárolhatnak otthont
{Sponsored} A VA Home Loan (VA lakáshitel) 0 $-os előleget kínál PMI nélkül. Tudja meg, hogy jogosult-e erre az erőteljes otthonvásárlási kedvezményre. Prequalify today!
How Residual Income Is Reviewed For Home Loan Approval
The VA Lender’s Handbook, VA Pamphlet 26-7, has instructions to your loan officer in the Chapter Four that explains what your lender is supposed to do with your residual income information.
Kezdésnek a VA azt tanácsolja a hitelnyújtónak, hogy a maradványjövedelem felülvizsgálata iránymutatásként szolgál – nem feltétlenül az Ön pénzügyeit kell megnézni, bár a VA figyelmeztet arra, hogy a körülményektől függően a “nem megfelelő maradványjövedelem” elegendő indok lehet a VA-jelzáloghitel elutasításához. Az Ön pénzügyi képesítésének más területeit is felülvizsgálják – a legtöbb esetben egyetlen tényezőt sem vizsgálnak meg a többiek figyelembevétele nélkül.
A hitelező számára vannak hivatkozások a minimális maradványjövedelemre vonatkozó iránymutatásokra vonatkozóan, de a VA figyelmeztet, hogy ezek a szabályok nem kényszeríthetik ki automatikusan a VA-jelzáloghitel elutasítását. Ehelyett – magyarázza a VA hivatalos honlapja – a maradék jövedelmet “az összes többi hiteltényezővel együtt kell figyelembe venni.”
Ahol a hitelező úgy ítéli meg, hogy a maradék jövedelem “marginális”, a hitelezőnek hivatkoznia kell a hitelfelvevő hiteltörténetére és a “hasonló lakáskiadásokra” vonatkozó múltbeli kifizetésekre.”
A VA adósság-bevétel arány a teljes havi adósságfizetés – beleértve a lakáskiadásokat, a részletfizetési kötelezettségeket és a VA 26-6393-as nyomtatvány D szakaszában felsorolt egyéb kötelezettségeket – és a bruttó havi jövedelem hányadosa. Ez egy irányadó érték, és mint kockázatvállalási tényező másodlagos a fennmaradó jövedelemhez képest. Nem vezethet automatikusan a hitel jóváhagyásához vagy elutasításához. Ehelyett az arányt az összes többi hiteltényezővel együtt kell figyelembe venni.
3 Maradványjövedelem-tényezők
- Hitelméret
- Családméret: A lakásban élők száma
- Az ország régiója:
VA Residual Income Charts
Az alábbi táblázatok közül az egyik a 80 000 dollár alatti, a másik pedig a 80 000 dollár alatti és feletti VA-hitelekre vonatkozik. Ezután mindegyik táblázatot családméret és a család lakóhelye szerint bontják le.
VA reziduális jövedelemdiagramok
| Táblázat a reziduális jövedelmekről régiónként a 79 $-os hitelösszegek esetében,999 és az alatt | |||||
|---|---|---|---|---|---|
| Családméret | Northheast | Midwest | Dél | Nyugat | |
| 1 | $390 | $382 | $382 | $425 | |
| 2 | $654 | $641 | $641 | $713 | |
| 3 | $788 | $772 | $772 | $859 | |
| 4 | $888 | $868 | $868 | $967 | |
| 5 | $921 | $902 | $902 | $1,004 | |
| több mint 5 | Adjunk hozzá 75 $ minden további tag után, legfeljebb hétfős család esetén. | ||||
| Táblázat a maradványjövedelmekről régiónként 80$-os hitelösszegek esetén,000 és afelett | |||||
| családméret | északkelet | középnyugat | dél | Nyugat | |
| 1 | $450 | $441 | $441 | $491 | $491 |
| 2 | $755 | $738 | $738 | $823 | |
| 3 | $909 | $889 | $889 | $990 | |
| 4 | $1,025 | $1,003 | $1,003 | $1,117 | |
| 5 | $1,062 | $1,039 | $1,039 | $1,158 | |
| több mint 5 | Adjunk hozzá 80 $ minden további tag után a hétfős családig. | ||||
VA reziduális jövedelem régiók
| Geográfiai régiók | States |
|---|---|
| Northheast | Connecticut, Maine, Massachusetts New Hampshire, New Jersey, New York, Pennsylvania, Rhode, Island, Vermont |
| Midwest | Illinois, Indiana, Iowa, Kansas, Michigan, Minnesota, Missouri, Nebraska, North Dakota, Ohio, South Dakota, Wisconsin |
| Dél | Alabama, Arkansas, Delaware, Florida, Georgia, Kentucky, Louisiana, Maryland, Mississippi, Észak-Karolina, Oklahoma, Puerto Rico, Dél-Karolina, Tennessee, Texas, Virginia, Washington DC, West Virginia |
| West | Alaska, Arizona, Kalifornia, Colorado, Hawaii, Idaho, Montana, Nevada, New Mexico, Oregon, Utah, Washington, Wyoming |
VA Hitelszabályok:
Amint fentebb említettük, a hitelezőnek ki kell számolnia az Ön adósságarányát, beleértve egy listát azokról a dolgokról, amelyeket bele kell számítani ebbe a számításba:
- A lakhatási költségek
- Törlesztési tartozások
- “Egyéb kötelezettségek” az előírtak szerint
A 41%-nál magasabb adósság/jövedelem aránnyal rendelkező VA-hiteligénylők esetében a hitelnyújtónak további vizsgálatot kell végeznie. Vannak kivételek, amelyek közé tartoznak, de nem kizárólagosan:
- Ahol az arány nagyobb, mint 41 százalék, hacsak nem kizárólag adómentes jövedelem miatt nagyobb, amelyet fel kell tüntetni a hitelaktában, a hitelt indoklással, az adósfelügyelő felügyelője jóváhagyhatja, VAGY
- A kérelmező fennmaradó jövedelme legalább 20 százalékkal meghaladja az irányadó értéket
A VA hitelezési szabályai az adósság-bevétel arányra vonatkozóan tartalmaznak egy utasítást a hitelező számára, hogy a DTI számítás irányadónak tekintendő, és “….mint hitelbírálati tényező másodlagos a maradék jövedelemhez képest.” (Kiemelés a miénk.)
A DTI nem “vezethet automatikusan a hitel jóváhagyásához vagy elutasításához. Ehelyett az arányt az összes többi hiteltényezővel együtt kell figyelembe venni”. Ez az információ megtalálható a VA Pamphlet 26-7, Chapter Four, page 70.
What Happens If Your Residual Income Or DTI Does Not Meet The Requirements?
Meg kell jegyezni, hogy az itt említett összes szabály és utasítás a hitelezőnek csak egy sor szabály és előírás, amelyet be kell tartani – az Ön pénzügyi intézményének saját szabályzata lesz, és egyesek olyan előírásokat állapíthatnak meg, amelyek magasabbak, mint a VA jelzáloghitel minimumkövetelmények.
Azokban az esetekben, amikor a hitelfelvevőnek túl magas az adósságaránya, vagy olyan helyzetben van, amikor a maradék jövedelem nem olyan bőséges, mint amilyennek lennie kellene, lehetnek kompenzáló tényezők, amelyek ellensúlyozhatják ezeket a problémákat.
Mit jelent ez?
A VA Pamphlet 26-7 szerint a megfelelő kompenzáló tényezők dönthetnek vagy megtörhetik a hitelkérelmi folyamatot a hitelfelvevő számára, akinek erre kell támaszkodnia a jelzáloghitel jóváhagyásához.
A VA szerint az ilyen tényezők “különösen fontosak”, amikor a hitelezőnek olyan hiteleket kell felülvizsgálnia, “amelyek a maradék jövedelem vagy az adósság-bevétel arány tekintetében marginálisak”. A kompenzáló tényezők azonban nem használhatók “a nem kielégítő hitelképesség kompenzálására.”
A VA továbbá azt állítja, hogy “az érvényes kompenzáló tényezőknek inkább erősségeket kell képviselniük, mint a program alapvető követelményeinek puszta kielégítését”. Milyen tényezőkre gondolunk? Íme egy lista, amely nem tekinthető teljesnek, de hasznos útmutatóként szolgál:
- Kiváló hiteltörténet
- Konzervatív hitelhasználat
- Minimális fogyasztói adósság
- Hosszú-hosszú távú munkaviszony
- jelentős likvid eszközök
- jelentős előleg
- A saját tőke megléte a refinanszírozási hiteleknél
- Kisebb vagy nem növekvő lakáskiadások
- Katonai juttatások
- megfelelő lakástulajdonosi tapasztalat
- alacsony eladósodottság-jövedelemhez viszonyított arány
- A gyermekgondozás adójóváírása
- A lakástulajdon adókedvezményei
A hitelezői követelmények és a VA minimumok nem mindig azonosak – meg kell beszélnie a hitelező konkrét irányelveit a hitelügyintézővel, hogy megtudja, hol térhetnek el.
Joe Wallace az Egyesült Államok Légierejének 13 éves veteránja és a Légierő Televíziós Híradójának korábbi riportere
| Az adósságoktól aJövedelem (DTI) arány útmutató a VA-hitelekhez | VA lakáshitel hitelpont követelményei |
| How to Improve Credit for a VA Loan | VA Home Loan Tools |
| Best VA Loan Lenders | VA Home Loan Options Overview |
.